Każda osoba, która zastanawia się nad ubieganiem się o kredyt gotówkowy, powinna najpierw pozyskać szeroką wiedzę odnośnie formalności i kosztów, jakie będą ją czekały. Niniejszy artykuł dedykujemy wszystkim tym, którzy chcieliby dowiedzieć się czy opłaca się brać kredyt na 24 miesiące.

Kredyt na 24 miesiące - gdzie szukać najlepszej oferty?

Kredyt gotówkowy - co to takiego?

Czym dokładnie jest produkt finansowy nazywany kredytem gotówkowym? Kredyt gotówkowy to kredyt, który jest udzielany w gotówce przez instytucje finansowe. W zdecydowanej większości przypadków klienci otrzymujący taki kredyt mogą wydać go na dowolnie przez siebie wybrany cel. Do wnioskowania o uzyskanie kredytu uprawnione są oczywiście wszystkie osoby fizyczne posiadające pełną zdolność do czynności prawnych oraz mające źródło dochodów uznawane przez dany bank.

Kredyty gotówkowe z reguły są udzielane bez dodatkowych zabezpieczeń ani poręczycieli. Mają je w swojej ofercie wszystkie działające w Polsce banki. Każda umowa kredytowa zawierana jest na określony czas (od kilku do nawet kilkudziesięciu miesięcy) oraz opiewa na konkretną kwotę. Wysokość kwoty kredytu uzależniona jest oczywiście przede wszystkim od zdolności kredytowej danego kredytobiorcy.

Każdy bank bardzo dużą wagę przywiązuje do procesu oceny zdolności kredytowej danego klienta. Jest to zdolność danego kredytobiorcy do spłaty uzyskanego zobowiązania w odpowiednim terminie. Do uzyskania kredytu niezbędne jest także dostarczenie dokumentów takich jak m.in. dowód osobisty czy zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach. Czasami stosowane są także procedury uproszczone - dotyczą one stałych klientów. W ich przypadku ryzyko kredytowe szacowane jest na podstawie danych, które bank już zgromadził odnośnie danej osoby. Z kolei na koszty kredytu wpływają czynniki takie jak oprocentowanie nominalne, prowizja oraz ubezpieczenie.

Najważniejsze koszty kredytu

Jeśli ktoś nie ma żadnego doświadczenia w zaciąganiu kredytów, powinien zwracać szczególną uwagę na tę część artykułu. Omawiamy tutaj wszystkie najistotniejsze koszty każdego kredytu.

  1. Prowizja z tytułu wypłaty kredytu. Prowizja jest swego rodzaju wynagrodzeniem dla danej instytucji bankowej w zamian za udzielenie kredytu danemu konsumentowi. Jest pobierana przez bank z góry w trakcie przekazywania pieniędzy. W najlepszych ofertach na rynku prowizja może wynosić nawet 0%. Warto jednak wiedzieć o tym, że nie zawsze kredyt w prowizją 0% będzie tani. Opłacalność kredytu można określić dopiero po prześledzeniu wszelkich kosztów, które będziemy zobowiązani ponieść.

  2. Oprocentowanie. Oprocentowanie kredytu może być stałe bądź zmienne. Oprocentowanie nominalne w umowach kredytowych podaje się w skali rocznej. Składa się ono z dwóch części:

  • marża - jest to stała część oprocentowania,

  • stopa bazowa - dla zdecydowanej większości kredytów stopą bazową jest WIBOR 3M.

Marża przez cały okres obowiązywania umowy kredytowej pozostaje niezmieniona, jednak stopa bazowa może być modyfikowana. Przy stopie bazowej typu WIBOR 3M stopa procentowa dotyczy okresu trzymiesięcznego. Co kwartał podlega aktualizacjom. Co okres trzech miesięcy wysokość oprocentowania nominalnego kredytu może ulegać zmianom, co może również przełożyć się na zmianę wysokości naszych rat.

Każdy, kto nie chce narazić się na wahania wysokości spłacanych przez siebie rat, powinien wybrać kredyt z oprocentowaniem stałym. Taka opcja niezależnie od sytuacji finansowej na rynku gospodarczym oraz od zmian stóp rynkowych zapewni nam stałe oprocentowanie kredytu. Niestety, zła informacja jest taka, że za taki luksus musimy liczyć się z tym, że oprocentowanie będzie wyższe.

  1. System spłacania rat. To, jaka kwota odsetek będzie doliczana do każdej raty naszego kredytu, uzależniona jest od dwóch czynników. Mowa tutaj o oprocentowaniu nominalnym ustalonym przez bank w umowie kredytowej oraz o systemie spłacania rat. Wyróżniamy dwa sposoby spłacania rat: raty równe oraz raty malejące. Spłata zdecydowanej większości kredytów opiera się o raty równe.

Gdy wybierzemy ten system, każda rata naszego kredytu będzie dokładnie taka sama od początku do końca okresu kredytowego. Co miesiąc będą zmieniały się tylko proporcje części kapitałowej oraz odsetkowej rat. Razem z upływem czasu będzie rósł udział kapitału, czyli kwoty, którą pożyczyliśmy od instytucji bankowej a malał będzie procent odsetek. Oznacza to, że na samym początku okresu kredytowania zwracamy do banku przede wszystkim odsetki, a na końcu głównie kwotę kredytu.

Przy wybraniu systemu rat malejących wszystkie raty zawierają dokładnie taką samą część kapitałową. Razem ze zmniejszaniem się długu maleje wartość odsetek. Gdy wybieramy ten system rozliczania rat, całkowita kwota kredytu będzie mniejsza. Trzeba jednak liczyć się z tym, że przy ratach równych w początkowym okresie kredytowania raty za kredyt będą bardzo wysokie. Nie każdy konsument będzie mógł również ubiegać się o kredyt w takim systemie spłacania rat. Konieczne jest do tego posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej.

  1. Ubezpieczenie. Składka na ubezpieczenie jest obecnie bardzo często spotykaną składową kredytów w Polsce. Banki z reguły wymagają od klientów skorzystania z konkretnego towarzystwa ubezpieczeniowego. Warto jednak wiedzieć o tym, że to klient samodzielnie może zdecydować o tym, z jakiego towarzystwa ubezpieczeniowego skorzysta. Przy kredytach gotówkowych są z reguły stosowane dwa rodzaje ubezpieczeń: na okoliczność śmierci bądź utraty pracy. Składki z tytułu ubezpieczenia mogą być pobrane jednorazowo z góry za cały okres obowiązywania umowy bądź doliczane do każdej raty kredytu. Przy podpisywaniu umowy o kredyt z ubezpieczeniem opłaca się zweryfikować, jaki będzie dokładny całkowity koszt danego ubezpieczenia. W wielu przypadkach (szczególnie przy ofertach z prowizją wynoszącą 0%) może się okazać, że koszt ubezpieczenia jest główną składową kosztów danej umowy kredytowej.

Jak złożyć wniosek o kredyt gotówkowy?

Czym należy kierować się podczas wybierania kredytu gotówkowego? Podstawowa kwestia, nad którą musimy się zastanowić, to wybór kwoty oraz terminu spłaty. Warto kierować się zasadą, aby wysokość miesięcznych rat była równa kwocie, którą bylibyśmy w stanie samodzielnie zaoszczędzić nie mając kredytu. Obecnie największą popularnością cieszy się kredyt na 24 miesiące - jest to optymalny okres kredytowania, który pozwoli nam na rozłożenie długu na dogodne raty.

Jak wybrać najlepszą ofertę kredytową? To pytanie zadaje sobie niejeden potencjalny kredytobiorca. W dzisiejszych czasach nie trzeba chodzić po placówkach bankowych i pytać o oferty poszczególnych banków. Na naszej stronie działa ranking kredytów gotówkowych, w którym prezentujemy wszystkie najciekawsze oferty kredytowe w jednym miejscu. W kilka sekund można porównać ze sobą nawet kilkadziesiąt różnych kredytów gotówkowych pod kątem swoich potrzeb i oczekiwań. Gdy wybierzemy już najlepszą ofertę od wybranego przez siebie banku, przychodzi czas na złożenie wniosku kredytowego na stronie danej instytucji bankowej.

Proces składania wniosku podzielony jest na dwa etapy. W pierwszym etapie składamy wstępne zapytanie odnośnie oferty danego banku oraz wyrażamy zgodę na zweryfikowanie naszych danych osobowych w BIG oraz BIK. W drugim etapie doradca kredytowy danego banku zbiera od nas informacje, dzięki którym będzie mógł dokonać wstępnej analizy zdolności kredytowej. Sprawdzi, czy nasze dane nie widnieją w jednej z istniejących baz dłużników a potem wyda wstępną decyzję kredytową. Cały ten etap zajmuje maksymalnie kilka minut.

W następnym kroku musimy dostarczyć wszystkie wymagane przez bank dokumenty oraz doprecyzować poszczególne parametry kredytu. Przeważnie na tym etapie kredytobiorcy podpisują już umowę kredytową. To, czy zostanie ona podpisana, w głównej mierze zależy także od decyzji wydanej przez analityków bankowych.

Ostatni krok to rozpatrzenie wniosku. Jeśli zostanie on rozpatrzony pozytywnie, pieniądze zostaną nam niezwłocznie wypłacone. Wypłata może być gotówkowa lub bezgotówkowa w zależności od oczekiwań klienta lub polityki banku. Jeśli klient zdecyduje się na formę bezgotówkową, to pieniądze dotrą na jego konto zgodnie z harmonogramem sesji ELIXIR. Sesje ELIXIR są realizowane wyłącznie w dni robocze.

Ile czasu trzeba czekać na kredyt gotówkowy?

Jeśli komuś zależy na tym, aby uzyskać gotówkę jak najszybciej, to w dalszym ciągu najlepszym rozwiązaniem pod tym względem są chwilówki online. Można o nie wnioskować za pośrednictwem internetu bez wychodzenia z domu przez 24 godziny na dobę. Przy ubieganiu się o taką pożyczkę wszelkie formalności ograniczone są do niezbędnego minimum. Pieniądze uzyskuje się z reguły na konto w maksymalnie 15 minut.

Zupełnie inaczej wyglądają procedury przy wnioskowaniu o uzyskanie kredytu gotówkowego w banku. Czas oczekiwania na przelanie pieniędzy na nasze konto może wynosić od kilku godzin do nawet dwóch dni. Zdecydowanie szybciej decyzję o przyznaniu kredytu otrzymają ci klienci, którzy złożą wniosek o kredyt na 24 miesiące za pośrednictwem internetu. Za sprawą zautomatyzowanego scoringu bankowego cała operacja weryfikacji klienta nie zajmie dużo czasu. Dłużej na pieniądze będą musieli poczekać ci klienci, którzy zdecydują się na wnioskowanie o kredyt w stacjonarnej placówce banku.

Bank na podstawie złożonych przez konsumenta dokumentów i informacji obliczy maksymalną wysokość kredytu, o którą będzie mógł się on ubiegać. Przy określaniu tej kwoty bierze się pod uwagę szereg zróżnicowanych czynników. Chodzi tutaj o miesięczny dochód konsumenta, wszelkie wydatki oraz stałe zobowiązania takie jak kredyty czy pożyczki. Banki bardzo dokładnie weryfikują również dotychczasową historię kredytową danego konsumenta. Jeśli okaże się, że dana osoba w przeszłości miała już duże problemy z terminową spłatą swoich zobowiązań finansowych, może mieć poważne problemy z uzyskaniem kolejnego kredytu bankowego.