RRSO, Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, to niezwykle popularny wskaźnik, który powinien brać pod uwagę każdy konsument zaciągający kredyt lub pożyczkę. Dzięki niemu uzyskujemy pełną informację odnośnie kosztów związanych z danym zobowiązaniem. Informacja ta jest podawana procentowo w stosunku rocznym. W dzisiejszym artykule przedstawiamy kompendium wiedzy na temat RRSO. Każdy, kto planuje w najbliższym czasie ubiegać się o kredyt lub pożyczkę, powinien go bardzo dokładnie przeczytać.

RRSO - czym jest i czemu warto o nim pamiętać?

RRSO - definicja

Dla każdej osoby, która zastanawia się nad zaciągnięciem kredytu bądź pożyczki, najistotniejsze jest to, z jakimi kosztami będzie się to wiązało. Dokładna wysokość kwoty, którą będziemy musieli w ogólnym rozrachunku zwrócić do banku, uzależniona jest od wielu zróżnicowanych czynników. Jednym z najważniejszych wskaźników, na który zawsze należy zwracać szczególną uwagę, jest RRSO. Jest to wskaźnik, który informuje nas o wszystkich najistotniejszych kosztach związanych z zaciągnięciem danego zobowiązania.

Niestety, aktualnie wiedza Polaków na temat finansów nadal nie jest zbyt duża. Potwierdziły to m.in. badania przeprowadzone przez Warszawski Instytut Bankowości i Fundację Giełdy Papierów Wartościowych. Im lepiej znamy terminologię związaną z bankowością, tym większa jest szansa na to, iż uda nam się wybrać najkorzystniejszą ofertę, która w pełni wpisze się w nasze potrzeby i oczekiwania.

Jak wskazują przepisy Ustawy o kredycie konsumenckim, RRSO jest “całkowitym kosztem kredytu ponoszonym przez konsumenta, wyrażonym jako wartość procentową całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym”. Dzięki RRSO dowiadujemy się, jakie koszty będziemy musieli ponieść w związku z ubieganiem się o uzyskanie pożyczki od banku.

Na RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania składają się następujące opłaty:

  • oprocentowanie nominalne pożyczki/kredytu - ten wskaźnik informuje nas o tym, jaka będzie wysokość odsetek z tytułu zaciągnięcia kredytu lub pożyczki. Zdecydowana większość instytucji finansowych wyraża oprocentowanie w ujęciu rocznym;

  • prowizja z tytułu udzielenia kredytu przez bank - wysokość prowizji informuje nas o tym, jaki będzie zysk banku z tytułu udzielenia nam kredytu bądź pożyczki. Kwotę prowizji każda instytucja finansowa ustala w sposób indywidualny;

  • koszty związane z rozpatrzeniem wniosku,

  • ubezpieczenie kredytu.

Na wysokość wskaźnika RRSO wpływa także wartość pieniądza w czasie. RRSO jest wyrażana w procentach. Wskaźnik ten bardzo dokładnie informuje nas o tym, ile będziemy musieli zapłacić bankowi w zamian za to, że pożyczył nam pieniądze. Warto także pamiętać o tym, iż oprócz RRSO istnieje inny wskaźnik: RSO, czyli Roczna Stopa Oprocentowania. Ten wskaźnik informuje nas wyłącznie o wysokości odsetek od wziętego kredytu. RRSO tu znacznie lepszy wskaźnik, ponieważ informuje nas o zdecydowanej większości kosztów związanych z danym kredytem bądź pożyczką.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania daje nam prawie całościową informację w zakresie wydatków wynikających z uzyskania kredytu. Dlaczego prawie? Jest to związane z tym, iż RRSO także nie zawiera wszystkich opłat, które będzie musiał ponieść konsument. RRSO nie uwzględnia usług dodatkowych oraz opłat notarialnych.

RRSO a polskie przepisy

Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów podkreśla, że dzięki RRSO można w sposób rzetelny i obiektywny porównywać oferty pożyczkowe/kredytowe od setek instytucji bankowych. Warto zatem pamiętać o tym, że oprocentowanie to nie jedyny parametr, na który powinniśmy zwracać szczególną uwagę podczas wybierania kredytu bądź pożyczki. W wielu przypadkach może okazać się, że przy porównywaniu dwóch ofert kredytowych oprocentowanie będzie takie samo, jednak obie propozycje będą znacząco różniły się wysokością RRSO. Podczas przeglądania ofert kredytów i pożyczek trzeba zachowywać czujność i zawsze weryfikować wysokość RRSO.

Dokładne wytyczne odnośnie wysokości kosztów związanych z kredytem zawiera Ustawa o kredycie konsumenckim. Ustawa ma za zadanie ochronić polskich kredytobiorców przed nieuczciwymi praktykami stosowanymi przez instytucje finansowe. Są tam zapisy określające, ile maksymalnie może wynosić oprocentowanie nominalne przy kredytach i pożyczkach. W tym dokumencie są też zapisy odnośnie limitu kosztów pozaodsetkowych. Ustawa wskazuje, że maksymalna stopa oprocentowania nie może być większa niż czterokrotność obowiązującej stopy kredytu lombardowego w Narodowym Banku Polskim. Ponadto, koszty pozaodsetkowe kredytu nie mogą być większe niż 25% całkowitej kwoty kredytu oraz 30% całkowitej kwoty kredytu w skali roku.

Ile kosztuje kredyt? Odpowiedź znajdziemy w RRSO!

RRSO, czyli tak zwany całkowity koszt kredytu, to dokładna informacja odnośnie kosztów, które musimy ponieść w związku z pożyczeniem pieniędzy od danej instytucji finansowej. Jest to koszt, który musi ponieść każdy kredytobiorca. Z RRSO mamy styczność zawsze, gdy bierzemy kredyt w banku, pożyczkę w SKOK-u bądź w jakiejkolwiek firmie pozabankowej.

Warto mieć wiedzę na temat tego jak obliczyć RRSO, ponieważ przydaje się ona także wtedy, gdy chcemy pożyczyć coś na raty. Każdy legalnie działający podmiot finansowy w Polsce jest zobowiązany, aby w sposób rzetelny informować swoich klientów o wysokości RRSO wszystkich oferowanych przez siebie produktów i usług. Dzięki temu polscy kredytobiorcy uzyskują teoretyczną wiedzę na temat przybliżonych kosztów kredytów, szybkich pożyczek czy rat.

Jak obliczyć RRSO?

Jak obliczyć RRSO? To pytanie zadaje sobie wielu polskich konsumentów planujących zaciągnięcie kredytu lub pożyczki. Aby obliczyć wysokość RRSO, trzeba skorzystać z bardzo trudnego wzoru matematycznego.

Wzór na obliczanie wskaźnika RRSO jest na tyle trudny, że zdecydowana większość polskich kredytobiorców miałaby poważny problem z jego użyciem. Znacznie lepszym rozwiązaniem od samodzielnego obliczania wskaźnika RRSO jest wykorzystanie kalkulatora RRSO.

Aby móc obliczyć wskaźnik RRSO z użyciem kalkulatora, wystarczy podać kilka podstawowych danych. Chodzi tutaj o następujące informacje:

  • kwota zobowiązania (kredytu, pożyczki),

  • dokładny okres spłaty,

  • rodzaj rat (raty równe, malejące),

  • wysokość oprocentowania,

  • wysokość prowizji,

  • opłaty dodatkowe.

Jak porównywać kredyty i pożyczki?

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, to bardzo istotny, ale nie jedyny parametr, który należy brać pod uwagę w trakcie porównywania kredytów i pożyczek. Zanim wybierzemy jakąkolwiek ofertę, w pierwszej kolejności trzeba zweryfikować następujące elementy:

  • rodzaj rat - mamy do wyboru dwa rodzaje rat: równe i malejące. Biorąc pod uwagę całkowite koszty pożyczki bądź kredytu, raty równe zawsze są droższe od malejących, ponieważ wolniej spłacamy swoje zobowiązanie. Raty równe zapewniają nam znacznie większe poczucie bezpieczeństwa, jednak są o wiele kosztowniejsze od rat malejących;

  • okres kredytowania - podczas porównywania różnych ofert kredytowych zawsze trzeba pamiętać o tym, aby porównywać ze sobą tylko propozycje z jednakowym okresem spłaty;

  • prowizja i ubezpieczenie - niektóre instytucje finansowe nie uwzględniają tych kosztów w ramach RRSO.

Najniższe RRSO to nie zawsze najlepszy kredyt. Jak to możliwe?

Niski wskaźnik RRSO nie zawsze zagwarantuje nam najniższy kredyt gotówkowy. Jak to w ogóle możliwe? W niektórych przypadkach rzeczywiście okazuje się, iż kredyt z wyższym RRSO może być dla nas tańszy. Z czego to wynika? Należy mieć świadomość tego, iż oprócz wysokości wskaźnika RRSO trzeba mieć na uwadze także okres kredytowania i wartość pieniądza w czasie. Im krócej posiadamy kwotę pożyczonego kapitału, tym wyższy jest wskaźnik RRSO. Z tego względu trzeba porównywać produkty o tych samych parametrach. W żadnym wypadku nie wolno porównywać ze sobą kredytów opiewających na tę samą kwotę, ale z innym okresem kredytowania.

Aby zobrazować tę zasadę, warto posłużyć się przykładem. Załóżmy, że decydujemy się na pożyczenie 1000 złotych na okres 12 miesięcy, a wysokość oprocentowania to 10 procent. Gdy zdecydujemy się na spłatę całego zobowiązania w jednej racie na koniec okresu kredytowania, oddajemy 1000 złotych pożyczki oraz 100 złotych odsetek. Przy spłacaniu kredytu w 12 comiesięcznych ratach, co miesiąc musimy oddać określoną część długu razem z odsetkami obliczanymi od pozostałej do spłacenia kwoty kredytu. Comiesięczna spłata rat kredytu powoduje, iż kapitał, od którego obliczana jest wysokość odsetek, zostaje zmniejszony. Dzięki temu ostateczna suma odsetek jest mniejsza.

RRSO 0% - czy to jest możliwe?

W chwili obecnej mnóstwo firm pożyczkowych reklamuje się hasłem “RRSO 0%”. Czy pożyczki z RRSO 0% w ogóle są możliwe? Warto wiedzieć, iż zdecydowana większość polskich pożyczkodawców rzeczywiście udziela pożyczek z RRSO 0%, jednak są one przeznaczone wyłącznie dla nowych klientów. Nie zapłacimy żadnych dodatkowych kosztów jeśli jesteśmy nowym klientem danej instytucji oraz spłacimy swoje zobowiązanie w odpowiednim terminie zapisanym w umowie. Wszelkie opóźnienia w spłacie kredytu lub pożyczki będą oczywiście skutkowały naliczeniem stosownych opłat zgodnie z tabelą opłat dołączoną do umowy pożyczki.

RRSO - podsumowanie

RRSO to jeden z najważniejszych wskaźników w bankowości, który informuje nas o wysokości zdecydowanej większości kosztów danego kredytu bądź pożyczki. Zanim wybierzemy jakąkolwiek ofertę kredytową, warto jednak porównywać inne parametry, aby mieć stuprocentową pewność, iż dany kredyt rzeczywiście jest najtańszy i najlepiej dopasowany do naszych potrzeb.