Przejdź do sekcji
Kredyt hipoteczny, czyli zobowiązanie zaciągane w celu nabycia nieruchomości jest wciąż jednym z najchętniej zaciąganych. Ponieważ na rynku usług finansowych tego rodzaju panuje ogromna konkurencja, instytucje bankowe muszą walczyć o każdego klienta, oferując coraz lepsze warunki współpracy. Jeszcze do niedawna dużym powodzeniem cieszył się kredyt walutowy, czyli właśnie kredyt denominowany. Czym charakteryzuje się takie zobowiązanie i czy dzisiaj tego typu produkt nadal jest dostępny? Jeśli zastanawiasz się nad współpracą z bankiem w ramach uzyskania środków na mieszkanie, przeczytaj koniecznie.
Czym jest kredyt denominowany?
Chcesz wziąć kredyt hipoteczny i ciągle natrafiasz na pojęcie kredyt denominowany. Definicja takiego zobowiązania jest bardzo prosta, chociaż na początku może wydawać się skomplikowana. Co to jest kredyt denominowany? Jest to kredyt oferowany w obcej walucie, ale wypłacany w polskich złotówkach. W jego przypadku następuje po prostu denominacja waluty w przeliczeniu po aktualnym kursie. Kredyt denominowany w obcej walucie jeszcze kilka lat temu cieszył się ogromną popularnością i był znacznie bardziej opłacalny. Najczęściej kredytobiorcy decydowali się na zobowiązanie we frankach, rzadziej w euro, funtach albo dolarach, chociaż takie również były i wciąż są dostępne.
Kliknij i dowiedz się więcej o kredycie hipotecznym w BNP Paribas.
Warunki kredytów denominowanych
Dlaczego klienci banków brali kredyt denominowany we frankach, zamiast zobowiązanie w krajowej walucie? Kredyt frankowy denominowany był po prostu znacznie tańszy, a kurs obcej waluty bardzo korzystny. Okazuje się, że to właśnie jak najniższe koszty zobowiązania kredytowego są czynnikiem priorytetowym podczas podejmowania decyzji o wyborze konkretnej oferty bankowej. Niestety, po latach okazało się, że kredyt denominowany w CHF wcale nie był tak opłacalny, a kredytobiorcy muszą do dzisiaj spłacać horrendalne raty. Wydaje się, że znacznie bardziej bezpieczny jest kredyt denominowany w euro, chociaż takie zobowiązania zawsze są ryzykowne. Zarówno wypłata środków z kredytu, jak i miesięczne raty uzależnione są przecież od kursu danej waluty. W umowie kredytowej widnieje zapis o udzieleniu środków o wartości w obcej walucie i taką sumę kredytobiorca musi spłacić bez względu na sytuację na rynku walutowym. Przy niskim kursie taka opcja jest jak najkorzystniejsza, problem zaczyna się wtedy, gdy ten winduje w górę. Niestety, pomimo licznych prognoz tak naprawdę nikt nie jest w stanie przewidzieć sytuacji, jaka będzie miała miejsce za kilka, kilkanaście lat. Weźmy pod uwagę, że kredyty hipoteczne zaciągane są nawet na 30 lat. Oczywiście, można szacować, jaka będzie denominacja. Kalkulator kredytów walutowych jest w tym celu pomocnym narzędziem, natomiast kredytobiorca nigdy nie ma gwarancji opłacalności zobowiązania w przyszłości.
Sprawdź: Jak obniżyć koszt kredytu hipotecznego?
Czy banki udzielają kredytów denominowanych?
Dzisiaj kredyt denominowany jest możliwy do zaciągnięcia, ale banki stawiają twarde warunki potencjalnym kredytobiorcom. Co więcej, nie wszystkie instytucje mają takie zobowiązanie w swojej ofercie. Możliwy jest na przykład kredyt denominowany PKO BP, natomiast mogą go zaciągnąć jedynie osoby, których dochód stały otrzymywany jest w przeważającej większości w walucie obcej, właśnie tej, w której realizowane jest zobowiązanie. Oznacza to, że pracując w Polsce i zarabiając z polskich złotych, nie można skorzystać z oferty kredytu walutowego, jakim jest kredyt denominowany. Wyrok TSUE jasno potwierdza, że dotychczasowe kredyty hipoteczne zaciągane przede wszystkim we frankach szwajcarskich charakteryzowały się niejasnymi dla kredytobiorców zapisami w umowach, a niektóre wręcz celowo wprowadzały w błąd, przez co były nieuczciwe. Klienci banków nie byli na przykład świadomi ryzyka zmieniających się kursów walut, chociaż taki zapis widniał w podpisywanej umowie.
Aby zapewnić ochronę kredytobiorcom, dzisiaj kredyty denominowane mogą być udzielane tylko przy spełnieniu restrykcyjnych warunków, jak na przykład zarabianie w walucie, w której uruchamiany jest kredyt hipoteczny.
To może Cię zainteresować: Ile kosztuje kredyt hipoteczny w Citi Banku Handlowym?
Kto może skorzystać z kredytu denominowanego?
Denominowany kredyt może zostać udzielony tylko tym kredytobiorcom, którzy uzyskują stałe dochody w walucie, w której zobowiązanie kredytowej jest udzielane. Dzięki temu minimalizowane jest ryzyko utraty płynności finansowej w przypadku zmiany kursu waluty.
Kredyt denominowany a kredyt indeksowany — różnice
Omawiając charakterystykę zobowiązań denominowanych, warto przedstawić również zagadnienie „kredyt indeksowany a denominowany„, ponieważ w licznych przypadkach jest on mylony. Wielu potencjalnych kredytobiorców wciąż zastanawia się, wziąć kredyt denominowany czy indeksowany? Różnice chociaż niewielkie, są znaczące.
W przypadku kredytu indeksowanego kredytobiorca od razu wie, ile środków w walucie obcej będzie musiał spłacić, a przy wypłacie środków nie zachodzi ryzyko wypłaty wartości niższej, w przypadku niekorzystnej zmiany kursu waluty.
Sprawdź: Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy jest możliwy?
