Strona główna » Porady » Poradnik hipoteczny » Co to jest rata wyrównująca i jak działa?

Co to jest rata wyrównująca i jak działa?

przez Marcin Kowalski
Opublikowano: Ostatnia aktualizacja 0 komentarz

Rata kredytu składa się z kilku składników, które mogą się różnić w zależności od rodzaju kredytu oraz ustaleń między kredytobiorcą a kredytodawcą. Najczęściej jednak zawiera 3 kluczowe elementy. Sprawdź poniżej, co się do nich zalicza.

  1. Kapitał (kapitałowa część raty) – kwota przeznaczona na spłatę pożyczonej kwoty, czyli pierwotnego zadłużenia. W przypadku rat równych część ta pozostaje stała przez cały okres spłaty. W ratach malejących proporcja tej części wzrasta wraz z upływem czasu, ponieważ odsetki maleją.
  2. Odsetki (odsetkowa część raty) – kwota odpowiadająca za koszty związane z pożyczonym kapitałem, wyrażona jako procent całkowitej kwoty kredytu. W przypadku rat równych, odsetki stanowią większą część raty na początku okresu spłaty, a maleją w miarę spłaty kredytu. W ratach malejących odsetki są obliczane od pozostałego do spłaty kapitału, który maleje wraz z upływem czasu.
  3. Koszty dodatkowe – opłaty związane z udzieleniem kredytu, takie jak prowizje, opłaty manipulacyjne, ubezpieczenia kredytu itp. Mogą być uwzględnione w każdej racie lub być doliczone do kapitału i rozłożone na cały okres kredytowania.

Czym jest rata wyrównująca?

Rata wyrównująca występuje w ratach równych, czyli sposobie spłaty kredytu, w którym wysokość raty jest stała przez cały okres kredytowania. W początkowej fazie spłaty większa część raty składa się z odsetek, a mniejsza część jest przeznaczana na spłatę kapitału. W miarę upływu czasu proporcje te się odwracają, co oznacza, że w późniejszych ratach większa część płatności jest przeznaczana na spłatę kapitału, a mniejsza na odsetki.

Nie zawsze jednak możliwe jest podzielenie kapitału na równe raty. Może się okazać, że jedna z nich musi być najczęściej nieco wyższa, aby pozostały były takie same. W tym przypadku mowa więc o tzw. racie wyrównującej, która równoważy koszty w ostatnim okresie spłaty zobowiązania.

Rata wyrównująca – jak działa?

Jak właściwie działa wspomniana rata wyrównująca? W harmonogramie spłaty kredytu stosuje się tzw. ratę wyrównującą, aby dostosować końcowy wynik, który jest podawany w przybliżeniu. Wyrównanie to następuje w ostatniej racie. Sytuacje, w których stosuje się raty wyrównujące, zdarzają się dość często.

Celem raty wyrównującej jest ujednolicenie wszystkich pozostałych rat do identycznej kwoty, co prowadzi do mówienia o ratach równych, a więc ułatwia spłatę kredytu.

Rata wyrównująca jest ratą powiększoną lub pomniejszoną o różnice wynikające z zaokrągleń wszystkich pozostałych rat. Warto o tym pamiętać spłacając raty kredytu i sprawdzić harmonogram spłaty.

Kiedy następuje wyrównanie raty kredytu?

Rata wyrównująca stosowana jest w celu wyrównania rat kredytu. Jest to dodatkowy składnik raty, który ma na celu zrównanie wszystkich pozostałych rat do identycznej kwoty. Kiedy należy ją zapłacić? Zazwyczaj ma to miejsce na końcu okresu spłaty zobowiązania. Rata wyrównująca jest więc w praktyce ostatnią ratą kredytu, jaką musisz zapłacić.

Czym różni się rata wyrównująca od pozostałych rat kredytu?

Rata wyrównująca różni się od pozostałych rat kredytu głównie tym, że jej głównym celem jest zrównanie wszystkich pozostałych rat do identycznej kwoty. Oznacza to, że wyrównuje ona różnice wynikające z zaokrągleń, które mogą wystąpić w przypadku ratalnej spłaty kredytu. W przeciwieństwie do typowych rat, które są ustalane na stałą kwotę przez cały okres spłaty, rata wyrównująca może być nieco większa lub mniejsza, aby zniwelować te różnice. W efekcie wszystkie raty stają się formalnie równe, co ułatwia zarządzanie spłatą kredytu. Rata wyrównująca różni się więc przede wszystkim wysokością kwoty, jaką musisz zapłacić.

Zobacz też inne artykuły

Serwis wykorzystuje pliki cookies. Korzystając ze strony wyrażasz zgodę na wykorzystywanie plików cookies. OK Dowiedz się więcej

Prywatność & Polityka Cookies