Strona główna » Jak obliczyć ratę kredytu – wzór. Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego i gotówkowego?

Jak obliczyć ratę kredytu – wzór. Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego i gotówkowego?

przez Marcin Kowalski
0 komentarz

Zastanawiasz się nad zakupem lub remontem nieruchomości, ale nie wiesz, jak obliczyć ratę kredytu? Posłuż się poniższymi wzorami lub skorzystaj z wygodnym kalkulatorów online, które pozwolą ci dobrać produkt o odpowiednich parametrach. 

Jak obliczyć ratę kredytu – co wpływa na koszt kredytu?

Na koszt kredytu składa się:

  • oprocentowanie (suma aktualnej stawki WIBOR i marży banku),
  • prowizja,
  • ewentualne ubezpieczenie (nieruchomości, na życie, od utraty pracy, od niskiego wkładu przy kredycie hipotecznym itp.),
  • ewentualne opłaty dodatkowe np. przy kredycie hipotecznym za ustanowienie wpisu hipoteki, operat szacunkowy i inne.

Jak obliczyć miesięczną ratę kredytu? Pomagają przy tym kalkulatory online na stronach banków. Wystarczy wybrać kwotę i okres spłaty, a pojawi się suma wraz ze szczegółami: oprocentowaniem, prowizją czy całkowitym kosztem kredytu. Czasem da się też wybrać wariant z ubezpieczeniem lub po promocyjnej obniżce. Warto także zwrócić uwagę na przykład reprezentatywny pod ofertą, który powinien on zawierać wszystkie przewidziane koszty zobowiązania.

Jak obliczyć stałą ratę kredytu gotówkowego? Można to zrobić samodzielnie za pomocą wzoru. 

Jak obliczyć ratę kredytu – wzór

Jak obliczyć ratę kapitałową kredytu? W przypadku rat równych odsetki będą odwrotnie proporcjonalne do kapitału – na początku wysokie, ale z czasem spadną. Wzór miesięcznej opłaty (I) wyznaczony jest na podstawie kwoty kredytu (N), oprocentowania w skali roku (r), liczby rat płatnych w ciągu roku (k) oraz liczby rat do końca (n).

{\displaystyle I={\frac {N}{\sum \limits _{i=1}^{n}(1+{\frac {r}{k}})^{-i}}}={\frac {N\cdot r}{k\left(1-\left({\frac {k}{k+r}}\right)^{n}\right)}},}

Raty malejące mają stałą wysokość kapitału – zmieniają się jedynie odsetki. Z czasem miesięczne opłaty będą więc spadać. To rozwiązanie jest korzystniejsze, bo całkowita kwota do spłaty okaże się mniejsza niż w przypadku rat równych. Trzeba się natomiast liczyć z początkowo kosztownymi ratami oraz tym, że wyższe opłaty wymagają odpowiedniej zdolności kredytowej. 

Jak obliczyć ratę odsetkową kredytu? Wystarczy pomnożyć kwotę kapitału pozostałego do spłaty przez oprocentowanie w skali roku i liczbę dni miesiąca, dla którego sprawdza się odsetki, a następnie wynik podzielić przez liczbę dni w roku. 

Jak obliczyć ratę kredytu po nadpłacie? Na stronie banku po zalogowaniu powinna znajdować się informacja na temat aktualnego stanu spłaty. Pozostały kapitał można podstawić do wcześniej wspomnianego wzoru. W serwisie internetowym często znajduje się harmonogram wraz z datami i przewidywanym saldem, który automatycznie dostosowuje się do bieżącej spłaty, więc nie trzeba specjalnie obliczać rat. 

Jak obliczyć ratę kredytu gotówkowego?

Jak obliczyć ratę kredytu konsumpcyjnego? Na początek warto wspomnieć, czym jest kredyt konsumpcyjny. Jest to cała kategoria zobowiązań finansowych związanych z bieżącymi wydatkami. Zaliczyć do niej można rachunki kart kredytowych, kredyty gotówkowe czy kredyty ratalne. Pojęcie to nie zostało określone przez przepisy prawa w odróżnieniu od kredytu konsumenckiego. Trzeba natomiast podkreślić, że kredytów konsumpcyjnych udzielają jedynie banki. Klienci nie muszą starać się o zabezpieczenie ani poręczenie. Wystarczy informacja o dochodzie i zatrudnieniu. 

Obliczanie raty kredytu gotówkowego odbywa się tak samo jak poprzednio. Do wzoru trzeba podstawić kwotę kapitału, oprocentowanie w skali roku, liczbę rat płatnych w ciągu roku oraz liczbę pozostałych rat. 

Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego?

Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego? Wzór jest następujący:

O= K*r*n/Y

gdzie:

O – odsetki,

K – kwota kapitału pozostałego do spłaty,

r – oprocentowanie kredytu w skali roku,

n – liczba dni miesiąca, dla którego obliczasz odsetki.

Y – liczba dni roku.

Jeśli kapitał to 150 000 zł, oprocentowanie to 6% w skali roku, bieżący miesiąc ma 31 dni, a rok 365 dni, to odsetki wynoszą ok. 764 zł, bo:

O=150 000 0,06 31365764

Warto pamiętać, że kredyt hipoteczny jest długoterminowy, a więc całkowity koszt zobowiązania będzie się zmieniał w zależności od stawek WIBOR. Te z kolei opierają się na stopach procentowych wyznaczanych przez Radę Polityki Pieniężnej. 

Jak obliczyć ratę kredytu – kalkulator

Jeśli masz trudności z podanymi wzorami lub wolisz wygodniejsze rozwiązanie, skorzystaj z kalkulatora kredytu online. Takie narzędzie dostępne jest na stronach z rankingami ofert, a także przy poszczególnych produktach banków w ich serwisach. Jak obliczyć ratę łączną kredytu za jego pomocą? Wystarczy wpisać kwotę kapitału oraz liczbę rat. Kalkulator natychmiast poda wysokość raty kapitałowo-odsetkowej oraz inne przydatne dane np. wysokość oprocentowania, RRSO, prowizję czy całkowitą kwotę do spłaty. Większość takich narzędzi ma suwaki, które przesuwa się w lewo (mniejsza kwota, krótszy okres spłaty) lub w prawo (wyższa kwota, dłuższy okres spłaty). Każda zmiana pokazuje, w jaki sposób zmieni się ogólny koszt kredytu oraz wysokość raty. W ten sposób można dostosować miesięczną opłatę do swoich potrzeb. 

Jak obliczyć ratę kredytu znając oprocentowanie? W kalkulatorze online oprócz kwoty i liczby rat wpisuje się tę wartość w opisanej rubryce. Samo oprocentowanie nie powinno być jednak traktowane jako ostateczny koszt kredytu. . 

Jak obliczyć ratę kredytu – RRSO a oprocentowanie kredytu

Oprocentowanie kredytu to suma aktualnej stawki WIBOR i marży banku. Oprócz niego bank może naliczyć prowizję, opłaty dodatkowe czy składki ubezpieczenia. Sumą wszystkich kosztów w skali roku w ujęciu procentowym jest RRSO. Wartość ta jest ważniejsza od samego oprocentowania. 

Jak obliczyć ratę kredytu znając RRSO? Najprościej znów posłużyć się kalkulatorem RRSO online. Najwygodniej porównać oferty różnych banków w regularnie aktualizowanych rankingach. Produkty są tam sortowane według opłacalności, czyli jak najmniejszej całkowitej kwoty do zapłaty. 

Przykład: kredyt gotówkowy na 10 000 zł na 12 miesięcy

  • Alior Bank – RRSO 5,11%, rata 856,06 zł;
  • Citi Handlowy – RRSO 7,43%, rata 866,14 zł;
  • PKO Bank Polski – RRSO 7,44%, rata 866,18 zł;
  • BNP Paribas – RRSO 7,44%, rata 866,18 zł;
  • Santander Bank Polska – RRSO 13,96%, rata 893,81 zł.

Jak obliczyć ratę kredytu – na co warto zwrócić uwagę?

Licząc koszty kredytu, warto zwrócić uwagę na to, jak będzie zmieniać się wysokość raty oraz całkowita kwota do zapłaty przy różnych parametrach kwotowych oraz mniejszej lub większej liczbie rat. Na ogół im krótszy okres spłaty, tym mniejszy ostateczny koszt zobowiązania, ale wyższa miesięczna opłata. Rata powinna być dostosowana do realnych możliwości kredytobiorcy. Trzeba wziąć pod uwagę dochody, a także koszty utrzymania oraz pozostałe zobowiązania finansowe. KNF zaleca, by suma miesięcznego zadłużenia nie przekraczała 50% (65% dla osób z wynagrodzeniem powyżej średniej krajowej)  dochodów gospodarstwa domowego.

To może Cię zainteresować: Kredyt na PESEL – czy można uzyskać pożyczkę na numer PESEL?

Zobacz też inne artykuły

niskarata

Przydatne informacje

Serwis wykorzystuje pliki cookies. Korzystając ze strony wyrażasz zgodę na wykorzystywanie plików cookies. OK Dowiedz się więcej

Prywatność & Polityka Cookies