Z czego składa się rata kredytu hipotecznego?

63

Ogólny koszt kredytowy składa się na wiele elementów, które wpływają na to, ile ostatecznie zapłacisz za pożyczenie Ci środków przez bank. Być może wiesz, że koszt jest wyrażony między innymi za pomocą RRSO, które banki określają procentowo. Bardzo często możesz dowiedzieć się podczas przeglądania danej oferty, ile wynosi całkowity koszt kredytu, jego oprocentowanie, czy tez prowizje zbierane przez bank dodatkowo. Jednak niekiedy możesz zadać sobie pytanie, z czego składa się rata kredytu hipotecznego? Czy są wliczone w nią wszystkie koszty, czy może niektóre musisz płacić osobno? Sprawdźmy jej wszystkie składowe.

Co oznacza rata kredytu hipotecznego?

Najpierw warto zapoznać się z terminem, jakim jest rata kredytu hipotecznego. Co to jest? Co oznacza dokładnie „rata”? Całkowita kwota kredytu do spłaty zostaje zawsze rozłożona na poszczególnie części. To, ile ich będzie, zależy od okresu spłaty, jakiego dotyczy dana oferta i na jaki się zdecydujesz. Jeśli np. bierzesz kredyt na 10 lat, części, czyli rat, będzie 120. Rata to nic innego jak miesięczny koszt kredytu, który musisz płacić regularnie, co miesiąc. Do raty wlicza się większość kosztów kredytowych, a więc jest to część z pomocą której po prostu spłacasz zaciągnięte zobowiązanie.

Rata kredytu hipotecznego – z czego się składa?

Wiesz już mniej więcej, czym jest rata kredytu hipotecznego. To koszt miesięczny, jaki płacisz do banku w zamian za kredyt, który Ci pożyczył. Pozostaje pytanie, z czego składa się rata kredytu hipotecznego? Jak się okazuje, ma wiele składowych elementów, które warto poznać.

Rata kredytu składa się przede wszystkim z:

• Kapitału – część kapitałowa to część kwoty, którą pożyczył Ci bank. To ona obniża pozostałą do spłaty kwotę.
• Odsetek – część odsetkowa to nic innego jak zysk, jaki osiąga bank za udzielenie Ci kredytu. Jest to główna część ceny, którą płacisz za pożyczkę.

Są to dwa koszty, które płacisz za kredyt z pomocą przelewania comiesięcznych rat. Warto także wiedzieć, że te dwie części raty kredytowej mogą różnic się w zależności od rodzaju rat.

W związku z tym:

• Raty malejące – wybierając malejące raty, całą kwotę kredytu dzieli się przez liczbę rat, a wynik uzyskany stanowi kapitałową część raty. Tę część spłacasz co miesiąc. Część odsetkowa z kolei naliczana jest każdego miesiąca od pozostałej do spłaty kwoty kapitału. Z czasem kwota niespłaconego kapitału jest coraz mniejsza, przez co maleją też naliczane odsetki.
• Raty równe – w tym przypadku rozkłada się część kapitałową i odsetkową ten sposób, aby raty miesięczne były na takim samym poziomie kwotowym lub bardzo podobnym. W pierwszych latach spłaty główna część raty to odsetki. Z czasem, gdy spłacisz już część kapitału, zostają odwrócone proporcje między częścią odsetkową i kapitałową. Przy równych ratach na pierwszych etapach kredytowania kapitał spłacasz znacznie wolniej niż przy ratach malejących.

Jakie elementy wpływają na wysokość raty? Jest to bardziej złożona kwestia. Wysokość raty kredytu hipotecznego zależy miedzy innymi od ostatecznej kwoty kredytu, którą zaciągniesz, oprocentowania, czasu spłaty i dodatkowych kosztów jak prowizja. Są to elementy mające bezpośredni wpływ na ratę kapitałowo-odsetkową. Nie zawsze jednak rata zawiera wszystkie koszty. Może zdarzyć się, że przy skorzystaniu z konkretnej oferty bank wymaga wykupienia dodatkowych produktów. Mogą to być np. ubezpieczenia, których koszt będzie stanowił koszt dodatkowy. Ubezpieczenia mogą wpływać na wysokość raty, ale nie muszą. Zależy to od tego, czy ich koszty zostały skredytowane i doliczane do raty jako składki.

Ważne!

Jeśli bierzesz kredyt indeksowany lub denominowany, na wysokość raty wpływa również spready walutowy. Bank zazwyczaj udzielając kredytu przelicza kredyt po kursie kuna, który jest niższy, a przy spłacie bierze pod ulgę dzienny kurs, który jest wyższy.

Czym różni się rata stała od raty malejącej?

Poznałeś już podstawowe różnice. W praktyce, mówiąc prościej, stawiając na raty stałe (równe), przez określony lub całkowity czas (w zależności od oferty) spłacasz co miesiąc dokładnie taką samą kwotę. Z kolei w przypadku rat malejących, wysokość kredytu jest rozkładana w ten sposób, aby przez pierwsze etapy płacić wyższe raty, a następnie po upływie czasu raty do spłaty maleją, jak wskazuje sama nazwa.

Oba te rodzaje rat mają swoje specyficzne cechy i różnice, które warto poznać bardziej szczegółowo:

1. Raty równe (stałe)

• Całkowita wysokość spłaty kredytu (kapitał i odsetki) jest niezmienna przez określony w ofercie okres.
• Raty równe umożliwiają lepsze zaplanowanie budżetu dzięki wiedzy, ile dokładnie będzie wynosić miesięczna część do spłaty bez niespodzianek.
• Na początku spłaty kredytu większa część raty jest przeznaczona na pokrycie odsetek, a mniejsza część na spłatę kapitału. W związku z tym na pierwszych etapach wolniej buduje się kapitał własności.

2. Raty malejące

• Przy ratach malejących część kapitałowa pozostaje na stałym poziomie, a odsetki są naliczane od aktualnej kwoty zadłużenia. Oznacza to, że całkowita wysokość raty maleje wraz ze spadkiem zadłużenia kredytowego.
• Zadłużenie zmniejsza się szybciej, bo od samego początku spłaty większa część raty jest przeznaczana na spłatę kapitału. To oznacza również, że łączne koszty kredytu (odsetki) będą niższe niż przy ratach równych.
• Pierwsze raty na początkowych etapach są wyższe niż przy ratach równych. Może to stanowić wyzwanie dla Twojego budżetu domowego, ale nie musi. Na późniejszych etapach spłaty zyskasz odciążenie finansowe ze względu na mniejsze raty.

Jak oblicza się ratę kredytu hipotecznego?

Wiadomo już, z czego się składa rata kredytu hipotecznego i co wpływa na je wysokość. Pozostaje sprawdzenie, jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego. Możesz zrobić to na kilka sposobów, korzystając z samodzielnych wyliczeń lub biorąc pod uwagę pomoc internetowych narzędzi.

1. Wzór na ratę kredytu hipotecznego

Pierwszą metodą jest samodzielne obliczenie raty kredytu hipotecznego. Może to stanowić jakąś trudność, zwłaszcza jeśli nie miałeś wcześniej do czynienia z wykonywaniem takich działań. Przedstawimy Ci jednak wzór na ratę kredytu hipotecznego, który pomoże Ci sprawdzić wysokość.

Wzór na ratę kredytu hipotecznego (raty równe):

gdzie:

• R to wysokość miesięcznej raty,
• P to kwota kredytu (kapitał początkowy),
• i to miesięczna stopa procentowa (roczna stopa procentowa podzielona przez 12 miesięcy),
• n to całkowita liczba rat (na przykład przy kredycie na 20 lat, płatnym miesięcznie, n=240.
  
  
  

Wzór na ratę kredytu hipotecznego (raty malejące):

Wszystkie zmienne mają takie samo znaczenie jak w przypadku raty równej. Pamiętaj, że w kolejnych miesiącach Twoja rata będzie malała. Wynika to z tego, że odsetki będą naliczane od coraz mniejszej kwoty, jaka pozostała do spłaty.

Oba te wzory umożliwiają Ci obliczenie raty kredytu hipotecznego. Jednak banki mogą wykorzystywać dodatkowe narzędzia czy metody, które uwzględniają zmienne stopy procentowe, dodatkowe opłaty i koszty wpływające na ostateczną wysokość raty kredytu hipotecznego.

2. Kalkulator wyliczający, ile wynosi rata kredytu hipotecznego

Zdecydowanie łatwiej jest skorzystać z narzędzi, które najczęściej są darmowe dla każdego zainteresowania. Kalkulator pomoże Ci obliczyć wysokość raty kredytu hipotecznego bez dokonywania skomplikowanych obliczeń. Wystarczy kilka sekund, aby dowiedzieć się, ile wyniesie rata w danym banku przy poszczególnych ofertach.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze spłaty raty kredytu hipotecznego?

Wybór rodzaju raty nie jest tak oczywisty jak mogłoby się wydawać. Bardzo wiele zależy od tego, czy wybierzesz raty równe, czy malejące. Zwróć uwagę przede wszystkim na:

• Możliwości finansowe – przemysł to, czy wolisz na początku spłaty uiszczać wyższe raty, aby po upływie jakiegoś okresu Twoje raty malały. Jeśli masz takie możliwości finansowe, możesz zdecydować się na takie rozwiązanie, które w jakiś sposób odciąży na późniejszych etapach Twój budżet.
• Koszty – raty malejące mogą wiązać się z niższymi odsetkami niż w przypadku rat równych. Wynika to z szybszej spłaty kapitału.
• Stabilność – raty równe dają Ci większą przewidywalność. Mniej podlegają wzrostowi stóp procentowych niż raty malejące. Można zauważyć to szczególnie na początku okresu spłaty.

Oprócz tego warto przeanalizować ryzyko finansowe, wpływ okresu kredytowania na wysokość raty, czy też możliwość wcześniejszej spłaty kredytu.

Który sposób spłaty rat kredytu hipotecznego jest korzystniejszy?

Decyzja, jaka rata kredytu hipotecznego będzie najlepsza w Twoim przypadku, musi być podyktowana naprawdę szczegółową analizą. Wszystko zależy od Twojej indywidualnej sytuacji finansowej, oczekiwań i podejścia do ryzyka kredytowego. Jeśli chodzi o równe raty, kredyt hipoteczny z takimi warunkami cechuje się większą stabilnością i umożliwia Ci łatwiejsze zaplanowanie budżetu. Równe raty też są mniej ryzykowne pod względem wzrostów wynikających z podnoszenia stóp procentowych. Bardziej podatne na nie są zmienne raty. Te mogą wiązać się jednak z niższym łącznym kosztem pod względem odsetek. Raty malejące początkowo są wyższe, ale umożliwiają szybsze pozbycie się zadłużenia. Ostateczny wybór zależy więc od Twoich przemyśleń. Możesz skorzystać ze wsparcia doradcy kredytowego, który pomoże Ci podjąć adekwatną do Twojej sytuacji decyzję.