Strona g艂贸wnaPoradyPoradnik got贸wkowyKredyt na 24 miesi膮ce – gdzie szuka膰 najlepszej oferty?

Kredyt na 24 miesi膮ce – gdzie szuka膰 najlepszej oferty?

przez Marcin Kowalski
Opublikowano: Ostatnia aktualizacja 0 komentarz

Ka偶da osoba, kt贸ra zastanawia si臋 nad ubieganiem si臋 o kredyt got贸wkowy, powinna najpierw pozyska膰 szerok膮 wiedz臋 odno艣nie formalno艣ci i koszt贸w, jakie b臋d膮 j膮 czeka艂y. Niniejszy artyku艂 dedykujemy wszystkim tym, kt贸rzy chcieliby dowiedzie膰 si臋 czy op艂aca si臋 bra膰 kredyt na 24 miesi膮ce.

Kredyt got贸wkowy – co to takiego?

Czym dok艂adnie jest produkt finansowy nazywany kredytem got贸wkowym?聽Kredyt got贸wkowy聽to kredyt, kt贸ry jest udzielany w got贸wce przez instytucje finansowe. W zdecydowanej wi臋kszo艣ci przypadk贸w klienci otrzymuj膮cy taki kredyt mog膮 wyda膰 go na dowolnie przez siebie wybrany cel. Do wnioskowania o uzyskanie kredytu uprawnione s膮 oczywi艣cie wszystkie osoby fizyczne posiadaj膮ce pe艂n膮 zdolno艣膰 do czynno艣ci prawnych oraz maj膮ce 藕r贸d艂o dochod贸w uznawane przez dany bank.

Kredyty got贸wkowe z regu艂y s膮 udzielane bez dodatkowych zabezpiecze艅 ani por臋czycieli. Maj膮 je w swojej ofercie wszystkie dzia艂aj膮ce w Polsce banki. Ka偶da umowa kredytowa zawierana jest na okre艣lony czas (od kilku do nawet kilkudziesi臋ciu miesi臋cy) oraz opiewa na konkretn膮 kwot臋. Wysoko艣膰 kwoty kredytu uzale偶niona jest oczywi艣cie przede wszystkim od zdolno艣ci kredytowej danego kredytobiorcy.

Ka偶dy bank bardzo du偶膮 wag臋 przywi膮zuje do procesu oceny zdolno艣ci kredytowej danego klienta. Jest to zdolno艣膰 danego kredytobiorcy do sp艂aty uzyskanego zobowi膮zania w odpowiednim terminie. Do uzyskania kredytu niezb臋dne jest tak偶e dostarczenie dokument贸w takich jak m.in. dow贸d osobisty czy za艣wiadczenie o zatrudnieniu i zarobkach. Czasami stosowane s膮 tak偶e procedury uproszczone – dotycz膮 one sta艂ych klient贸w. W ich przypadku ryzyko kredytowe szacowane jest na podstawie danych, kt贸re bank ju偶 zgromadzi艂 odno艣nie danej osoby. Z kolei na koszty kredytu wp艂ywaj膮 czynniki takie jak oprocentowanie nominalne, prowizja oraz ubezpieczenie.

Najwa偶niejsze koszty kredytu

Je艣li kto艣 nie ma 偶adnego do艣wiadczenia w zaci膮ganiu kredyt贸w, powinien zwraca膰 szczeg贸ln膮 uwag臋 na t臋 cz臋艣膰 artyku艂u. Omawiamy tutaj wszystkie najistotniejsze koszty ka偶dego kredytu.

  1. Prowizja z tytu艂u wyp艂aty kredytu. Prowizja jest swego rodzaju wynagrodzeniem dla danej instytucji bankowej w zamian za udzielenie kredytu danemu konsumentowi. Jest pobierana przez bank z g贸ry w trakcie przekazywania pieni臋dzy. W najlepszych ofertach na rynku prowizja mo偶e wynosi膰 nawet 0%. Warto jednak wiedzie膰 o tym, 偶e nie zawsze kredyt w prowizj膮 0% b臋dzie tani. Op艂acalno艣膰 kredytu mo偶na okre艣li膰 dopiero po prze艣ledzeniu wszelkich koszt贸w, kt贸re b臋dziemy zobowi膮zani ponie艣膰.
  2. Oprocentowanie. Oprocentowanie kredytu mo偶e by膰 sta艂e b膮d藕 zmienne. Oprocentowanie nominalne w umowach kredytowych podaje si臋 w skali rocznej. Sk艂ada si臋 ono z dw贸ch cz臋艣ci:
  • mar偶a – jest to sta艂a cz臋艣膰 oprocentowania,
  • stopa bazowa – dla zdecydowanej wi臋kszo艣ci kredyt贸w stop膮 bazow膮 jest WIBOR 3M.

Mar偶a przez ca艂y okres obowi膮zywania umowy kredytowej pozostaje niezmieniona, jednak stopa bazowa mo偶e by膰 modyfikowana. Przy stopie bazowej typu WIBOR 3M stopa procentowa dotyczy okresu trzymiesi臋cznego. Co kwarta艂 podlega aktualizacjom. Co okres trzech miesi臋cy wysoko艣膰 oprocentowania nominalnego kredytu mo偶e ulega膰 zmianom, co mo偶e r贸wnie偶 prze艂o偶y膰 si臋 na zmian臋 wysoko艣ci naszych rat.

Ka偶dy, kto nie chce narazi膰 si臋 na wahania wysoko艣ci sp艂acanych przez siebie rat, powinien wybra膰 kredyt z oprocentowaniem sta艂ym. Taka opcja niezale偶nie od sytuacji finansowej na rynku gospodarczym oraz od zmian st贸p rynkowych zapewni nam sta艂e oprocentowanie kredytu. Niestety, z艂a informacja jest taka, 偶e za taki luksus musimy liczy膰 si臋 z tym, 偶e oprocentowanie b臋dzie wy偶sze.

  1. System sp艂acania rat. To, jaka kwota odsetek b臋dzie doliczana do ka偶dej raty naszego kredytu, uzale偶niona jest od dw贸ch czynnik贸w. Mowa tutaj o oprocentowaniu nominalnym ustalonym przez bank w umowie kredytowej oraz o systemie sp艂acania rat. Wyr贸偶niamy dwa sposoby sp艂acania rat: raty r贸wne oraz raty malej膮ce. Sp艂ata zdecydowanej wi臋kszo艣ci kredyt贸w opiera si臋 o raty r贸wne.

Gdy wybierzemy ten system, ka偶da rata naszego kredytu b臋dzie dok艂adnie taka sama od pocz膮tku do ko艅ca okresu kredytowego. Co miesi膮c b臋d膮 zmienia艂y si臋 tylko proporcje cz臋艣ci kapita艂owej oraz odsetkowej rat. Razem z up艂ywem czasu b臋dzie r贸s艂 udzia艂 kapita艂u, czyli kwoty, kt贸r膮 po偶yczyli艣my od instytucji bankowej a mala艂 b臋dzie procent odsetek. Oznacza to, 偶e na samym pocz膮tku okresu kredytowania zwracamy do banku przede wszystkim odsetki, a na ko艅cu g艂贸wnie kwot臋 kredytu.

Przy wybraniu systemu rat malej膮cych wszystkie raty zawieraj膮 dok艂adnie tak膮 sam膮 cz臋艣膰 kapita艂ow膮. Razem ze zmniejszaniem si臋 d艂ugu maleje warto艣膰 odsetek. Gdy wybieramy ten system rozliczania rat, ca艂kowita kwota kredytu b臋dzie mniejsza. Trzeba jednak liczy膰 si臋 z tym, 偶e przy ratach r贸wnych w pocz膮tkowym okresie kredytowania raty za kredyt b臋d膮 bardzo wysokie. Nie ka偶dy konsument b臋dzie m贸g艂 r贸wnie偶 ubiega膰 si臋 o kredyt w takim systemie sp艂acania rat. Konieczne jest do tego posiadanie odpowiednio wysokiej zdolno艣ci kredytowej.

  1. Ubezpieczenie. Sk艂adka na ubezpieczenie jest obecnie bardzo cz臋sto spotykan膮 sk艂adow膮 kredyt贸w w Polsce. Banki z regu艂y wymagaj膮 od klient贸w skorzystania z konkretnego towarzystwa ubezpieczeniowego. Warto jednak wiedzie膰 o tym, 偶e to klient samodzielnie mo偶e zdecydowa膰 o tym, z jakiego towarzystwa ubezpieczeniowego skorzysta. Przy kredytach got贸wkowych s膮 z regu艂y stosowane dwa rodzaje ubezpiecze艅: na okoliczno艣膰 艣mierci b膮d藕 utraty pracy. Sk艂adki z tytu艂u ubezpieczenia mog膮 by膰 pobrane jednorazowo z g贸ry za ca艂y okres obowi膮zywania umowy b膮d藕 doliczane do ka偶dej raty kredytu. Przy podpisywaniu umowy o kredyt z ubezpieczeniem op艂aca si臋 zweryfikowa膰, jaki b臋dzie dok艂adny ca艂kowity koszt danego ubezpieczenia. W wielu przypadkach (szczeg贸lnie przy ofertach z prowizj膮 wynosz膮c膮 0%) mo偶e si臋 okaza膰, 偶e koszt ubezpieczenia jest g艂贸wn膮 sk艂adow膮 koszt贸w danej umowy kredytowej.

Jak z艂o偶y膰 wniosek o kredyt got贸wkowy?

Czym nale偶y kierowa膰 si臋 podczas wybierania kredytu got贸wkowego? Podstawowa kwestia, nad kt贸r膮 musimy si臋 zastanowi膰, to wyb贸r kwoty oraz terminu sp艂aty. Warto kierowa膰 si臋 zasad膮, aby wysoko艣膰 miesi臋cznych rat by艂a r贸wna kwocie, kt贸r膮 byliby艣my w stanie samodzielnie zaoszcz臋dzi膰 nie maj膮c kredytu. Obecnie najwi臋ksz膮 popularno艣ci膮 cieszy si臋 kredyt na 24 miesi膮ce – jest to optymalny okres kredytowania, kt贸ry pozwoli nam na roz艂o偶enie d艂ugu na dogodne raty.

Jak wybra膰 najlepsz膮 ofert臋 kredytow膮? To pytanie zadaje sobie niejeden potencjalny kredytobiorca. W dzisiejszych czasach nie trzeba chodzi膰 po plac贸wkach bankowych i pyta膰 o oferty poszczeg贸lnych bank贸w. Na naszej stronie dzia艂a ranking kredyt贸w got贸wkowych, w kt贸rym prezentujemy wszystkie najciekawsze oferty kredytowe w jednym miejscu. W kilka sekund mo偶na por贸wna膰 ze sob膮 nawet kilkadziesi膮t r贸偶nych kredyt贸w got贸wkowych pod k膮tem swoich potrzeb i oczekiwa艅. Gdy wybierzemy ju偶 najlepsz膮 ofert臋 od wybranego przez siebie banku, przychodzi czas na z艂o偶enie wniosku kredytowego na stronie danej instytucji bankowej.

Proces sk艂adania wniosku podzielony jest na dwa etapy. W pierwszym etapie sk艂adamy wst臋pne zapytanie odno艣nie oferty danego banku oraz wyra偶amy zgod臋 na zweryfikowanie naszych danych osobowych w BIG oraz BIK. W drugim etapie doradca kredytowy danego banku zbiera od nas informacje, dzi臋ki kt贸rym b臋dzie m贸g艂 dokona膰 wst臋pnej analizy zdolno艣ci kredytowej. Sprawdzi, czy nasze dane nie widniej膮 w jednej z istniej膮cych baz d艂u偶nik贸w a potem wyda wst臋pn膮 decyzj臋 kredytow膮. Ca艂y ten etap zajmuje maksymalnie kilka minut.

W nast臋pnym kroku musimy dostarczy膰 wszystkie wymagane przez bank dokumenty oraz doprecyzowa膰 poszczeg贸lne parametry kredytu. Przewa偶nie na tym etapie kredytobiorcy podpisuj膮 ju偶 umow臋 kredytow膮. To, czy zostanie ona podpisana, w g艂贸wnej mierze zale偶y tak偶e od decyzji wydanej przez analityk贸w bankowych.

Ostatni krok to rozpatrzenie wniosku. Je艣li zostanie on rozpatrzony pozytywnie, pieni膮dze zostan膮 nam niezw艂ocznie wyp艂acone. Wyp艂ata mo偶e by膰 got贸wkowa lub bezgot贸wkowa w zale偶no艣ci od oczekiwa艅 klienta lub polityki banku. Je艣li klient zdecyduje si臋 na form臋 bezgot贸wkow膮, to pieni膮dze dotr膮 na jego konto zgodnie z harmonogramem sesji ELIXIR. Sesje ELIXIR s膮 realizowane wy艂膮cznie w dni robocze.

Ile czasu trzeba czeka膰 na kredyt got贸wkowy?

Je艣li komu艣 zale偶y na tym, aby uzyska膰 got贸wk臋 jak najszybciej, to w dalszym ci膮gu najlepszym rozwi膮zaniem pod tym wzgl臋dem s膮 chwil贸wki online. Mo偶na o nie wnioskowa膰 za po艣rednictwem internetu bez wychodzenia z domu przez 24 godziny na dob臋. Przy ubieganiu si臋 o tak膮 po偶yczk臋 wszelkie formalno艣ci ograniczone s膮 do niezb臋dnego minimum. Pieni膮dze uzyskuje si臋 z regu艂y na konto w maksymalnie 15 minut.

Zupe艂nie inaczej wygl膮daj膮 procedury przy wnioskowaniu o uzyskanie kredytu got贸wkowego w banku. Czas oczekiwania na przelanie pieni臋dzy na nasze konto mo偶e wynosi膰 od kilku godzin do nawet dw贸ch dni. Zdecydowanie szybciej decyzj臋 o przyznaniu kredytu otrzymaj膮 ci klienci, kt贸rzy z艂o偶膮 wniosek o kredyt na 24 miesi膮ce za po艣rednictwem internetu. Za spraw膮 zautomatyzowanego scoringu bankowego ca艂a operacja weryfikacji klienta nie zajmie du偶o czasu. D艂u偶ej na pieni膮dze b臋d膮 musieli poczeka膰 ci klienci, kt贸rzy zdecyduj膮 si臋 na wnioskowanie o kredyt w stacjonarnej plac贸wce banku.

Bank na podstawie z艂o偶onych przez konsumenta dokument贸w i informacji obliczy maksymaln膮 wysoko艣膰 kredytu, o kt贸r膮 b臋dzie m贸g艂 si臋 on ubiega膰. Przy okre艣laniu tej kwoty bierze si臋 pod uwag臋 szereg zr贸偶nicowanych czynnik贸w. Chodzi tutaj o miesi臋czny doch贸d konsumenta, wszelkie wydatki oraz sta艂e zobowi膮zania takie jak kredyty czy po偶yczki. Banki bardzo dok艂adnie weryfikuj膮 r贸wnie偶 dotychczasow膮 histori臋 kredytow膮 danego konsumenta. Je艣li oka偶e si臋, 偶e dana osoba w przesz艂o艣ci mia艂a ju偶 du偶e problemy z terminow膮 sp艂at膮 swoich zobowi膮za艅 finansowych, mo偶e mie膰 powa偶ne problemy z uzyskaniem kolejnego kredytu bankowego.

Zobacz te偶 inne artyku艂y

niskarata

Serwis wykorzystuje pliki cookies. Korzystaj膮c ze strony wyra偶asz zgod臋 na wykorzystywanie plik贸w cookies. OK Dowiedz si臋 wi臋cej

Prywatno艣膰 & Polityka Cookies