Przejdź do sekcji
Czy w przepisach polskiego prawa figuruje definicja zjawiska, jakim jest przedawnienie kredytu? Czy przedawnienie umowy kredytu zwalnia kredytobiorcę od płacenia pozostałych rat? Czy dług może zostać darowany? Jak kwestie rozliczeń pomiędzy klientem a bankiem w tym zakresie zostają rozwiązywane? Kompendium wiedzy prezentujemy w niniejszym tekście.
Przedawnienie kredytu – o co właściwie chodzi?
Przedawnienie kredytu naprawdę istnieje. Okazuje się, że przedawnienie rat kredytu następuje w przypadku tradycyjnych zobowiązań kredytowych już po trzech latach. Nie myśl jednak, że po tym czasie bank uwolni Cię od długów i pozwoli nie spłacać należnych płatności. Wręcz przeciwnie, przedawnienie kredytu bankowego skutkuje koniecznością natychmiastowej spłaty całej kwoty, jaka nie została jeszcze uregulowana. Czy warto więc czekać na przedawnienie i gromadzić długi? Absolutnie nie. Każda instytucja bankowa, która działa komercyjnie, chce przecież generować jak największe zyski. Żaden bank nie daruje długów i prędzej czy później się po nie upomni, na dodatek naliczy karne odsetki.
Przedawnienie kredytu gotówkowego — zasady
Co właściwie oznacza przedawnienie kredytu gotówkowego po trzech latach? Na pewno niejednoczesne przedawnienie roszczeń banku z tytułu kredytu. Jeśli kredytobiorca myśli, że po trzech latach od daty zakończenia umowy z bankiem nie będzie już musiał spłacać należności, jest w dużym błędzie.
Okazuje się, że konsekwencje takiego działania nie są dla klienta banku pozytywne. Każdy, kto podpisuje umowę z instytucją bankową w ramach kredytu gotówkowego, musi spełnić jej zapisy. Jeśli nie spłaca rat zgodnie z wyznaczonym harmonogramem w comiesięcznych ratach, bank naliczy karne odsetki i to za każdy dzień zwłoki. Co więcej, by odzyskać swoje pieniądze, najpewniej skieruje sprawę na drogę sądową, a ten rozpocznie proces egzekucji długu.
Tak naprawdę przedawnienie kredytu oznacza ułatwienie dla banku. Po trzech latach ten może wystąpić do sądu o odzyskanie należności. W tej sytuacji nie można mówić o korzyściach dla samego kredytobiorcy.
Dokładnie taki sam proces przebiega, jeśli pod uwagę weźmiemy przedawnienie kredytu hipotecznego czy przedawnienie kredytu ratalnego. Dla wszystkich zobowiązań przedawnienie następuje po trzech latach, również w przypadku firm pożyczkowych. Odstępstwem są pożyczki od osób prywatnych, które przedawniają się po dopiero sześciu latach.
Warto wiedzieć, że umowy kredytowe mogą być różne, ale jeśli chodzi o przedawnienie takich zobowiązań, zastosowanie mają tutaj przepisy polskiego prawa i żadna instytucja bankowa, nie może nakładać własnych, indywidualnych norm i warunków w tym zakresie.
Przedawnienie kredytu — jak uniknąć?
Polacy zaciągają coraz więcej zobowiązań kredytowych. Nie wynika to z pogarszającej sytuacji finansowej, bo polskie społeczeństwo stale się wzbogaca. Wzrastają jednak nasze potrzeby, a coraz atrakcyjniejsze warunki kredytowe kuszą do korzystania z finansowego wsparcia.
Jednocześnie należy wspomnieć, że coraz częściej dochodzi do zjawiska, jakim jest pętla długów. Do takich sytuacji dochodzi, gdy kredytobiorca bierze zbyt dużo kredytów, aż wreszcie zaciąga kolejne, by spłacić te poprzednie. W krótkim czasie traci zdolność kredytową, nie ma więc szans na kolejne zobowiązania ze strony banków, zaś długi pozostają. Comiesięczny budżet jest niewystarczający, by regulować konieczne należności.
Co robić w takiej sytuacji? Co mówi umowa kredytu? Przedawnienie nie jest nigdy dobrą opcją, bo przez lata rosną odsetki karne, które kredytobiorca musi uregulować. Znacznie lepszym rozwiązaniem są negocjacje z bankiem, pójście na kompromis i ugodę oraz ewentualnie kredyt konsolidacyjny na lepszych warunkach. Banki chcą odzyskać swoje pieniądze, w drodze negocjacji bardzo często rezygnują z naliczania karnych odsetek, zezwalają na wydłużenie okresu spłaty, dzięki czemu comiesięczne płatności stają się niższe i możliwe do regulowania. Wejście na drogę sądową i egzekucja komornicza to ostateczność. Pamiętaj, że każdy dług zostaje odnotowany w BIK, przez co kredytobiorca traci wiarygodność w oczach banku, a tym samym szansę na kolejne współprace w ramach uzyskiwania finansowego wsparcia w przyszłości.
Najrozsądniejszą opcją jest zaciąganie tylko tych kredytów bankowych, co do których mamy gwarancję ich spłaty. Należy też od razu reagować na chwilowe problemy finansowe. Tzw. chowanie głowy w piasek nic nie pomoże, każda instytucja bankowa prędzej czy później upomni się o swoje pieniądze. Samo przedawnienie kredytu funkcjonuje, ale jak widać, nie jest korzystne dla kredytobiorców. Nigdy nie oznacza darowania zadłużenia bez względu na kwotę zaległości. Co ważne, przed podpisaniem umowy o kredyt zawsze należy dokładnie czytać umowę z bankiem i zgadzać się tylko na proste, korzystne warunki współpracy.
Sprawdź też: Nadpłata kredytu hipotecznego – co warto o tym wiedzieć?
