Strona g艂贸wnaPoradyPoradnik hipotecznyRata r贸wna czy malej膮ca?

Rata r贸wna czy malej膮ca?

przez Marcin Kowalski
Opublikowano: Ostatnia aktualizacja 0 komentarz
Rata r贸wna czy malej膮ca

Rata r贸wna czy malej膮ca? To pytanie zadaje sobie niemal ka偶dy, kto chce zaci膮gn膮膰 kredyt hipoteczny. Ofert jest tak wiele, 偶e niekiedy gubimy si臋 w obowi膮zuj膮cych warunkach. Sprawd藕, jaka opcja b臋dzie najlepsza w Twoim przypadku, czym r贸偶ni si臋 rata sta艂a od malej膮cej i czy takie raty mog膮 w og贸le wzrosn膮膰 na etapie sp艂aty?

Co wp艂ywa na wysoko艣膰 rat kredytu?

Z pewno艣ci膮 chcesz wzi膮膰 taki kredyt, z kt贸rego sp艂at膮 nie b臋dziesz mie膰 problem贸w na 偶adnych etapie. Licz膮 si臋 tutaj nie tylko koszty, ale te偶 wyb贸r rodzaju rat czy oprocentowania.

Przede wszystkim nale偶y zapozna膰 si臋 z kwesti膮 definicji rat r贸wnych i malej膮cych. Bardzo istotny jest tutaj tak偶e fakt, 偶e niekoniecznie tylko od rodzaju rat b臋dzie zale偶a艂o to, czy Twoje koszty na przestrzeni sp艂aty si臋 zmieni膮, czy te偶 nie. Je艣li wybierzesz np. kredyt z ratami r贸wnymi, ale oprocentowaniem zmiennym, a po jakim艣 czasie NBP podniesie stopy, nawet Twoje sta艂e raty mog膮 wzrosn膮膰. Inaczej sytuacja przedstawia si臋, gdy jest to kredyt z oprocentowaniem sta艂ym. W przypadku r贸wnych rat masz sytuacj臋, 偶e przez ca艂y okre艣lony czas na pewno koszty b臋d膮 niezmienne. Z kolei wybieraj膮c raty malej膮ce, po jakim艣 czasie b臋dziesz p艂aci膰 ni偶sz膮 rat臋 ni偶 na pocz膮tku sp艂aty.

Je艣li wi臋c zastanawiasz si臋, kiedy malej膮 raty kredytow, pami臋taj 偶e zale偶y to nie tylko od tego, czy b臋dzie rata r贸wna czy malej膮ca, ale te偶 od oprocentowania.

Co oznaczaj膮 raty r贸wne?

Raty r贸wne, jak wskazuje sama nazwa, teoretycznie maj膮 da膰 Ci mo偶liwo艣膰 sp艂aty dok艂adnie takiej samej kwoty co miesi膮c przez okre艣lony czas. Kredyt z rat膮 r贸wn膮 niestety nie zawsze jest to偶samy z oprocentowaniem sta艂ym. Mo偶e zdarzy膰 si臋, 偶e mimo tego, i偶 przez jaki艣 okres raty maj膮 by膰 na takim samym poziomie, to kwota ta wzro艣nie w zwi膮zku z podniesieniem st贸p procentowych, je艣li sp艂acasz kredyt z rat膮 r贸wn膮, ale oprocentowaniem zmiennym.

Najdogodniejsz膮 sytuacj膮 jest taka, kiedy bierzesz kredyt z rat膮 r贸wn膮, co jest to偶same ze sp艂at膮 z oprocentowaniem sta艂ym. W贸wczas masz pewno艣膰, 偶e koszty nie wzrosn膮 i przez ca艂y okres p艂acisz dok艂adnie tyle samo.

Obliczanie rat r贸wnych nie jest te偶 tak skomplikowane. Wystarczy zastosowa膰 wz贸r:

gdzie:

  • R jest miesi臋czn膮 rat膮 kredytu,
  • P jest kwot膮 kredytu (kapita艂u pocz膮tkowego),
  • r jest miesi臋czn膮 stop膮 procentow膮 (roczna stopa procentowa podzielona przez 12),
  • n jest ca艂kowit膮 liczb膮 rat (liczba lat kredytowania pomno偶ona przez 12).

Przyk艂ad:

Za艂贸偶my, 偶e chcesz wzi膮膰 kredyt w kwocie 300 000 z艂 na 20 lat z rocznym oprocentowaniem 6%.

  1. Przekszta艂膰 roczn膮 stop臋 procentow膮 na miesi臋czn膮: r = 6%/12 = 0,5% = 0,005
  2. Oblicz ca艂kowit膮 liczb臋 rat: n = 20 x 12 = 240
  3. Podstaw te warto艣ci do wzoru.

Miesi臋czna rata wynosi ok. 2149,29 z艂.

Jak wygl膮daj膮 raty malej膮ce?

Raty malej膮ce to nic innego jak raty, kt贸re po okre艣lonym w umowie czasie b臋d膮 male膰. Bior膮c kredyt hipoteczny, raty malej膮ce przydaj膮 si臋 tym, kt贸rzy na pocz膮tku sp艂aty mog膮 pozwoli膰 sobie na nieco wi臋ksze obci膮偶enie finansowe, a po up艂ywie czasu wol膮 p艂aci膰 mniej, by nieco odci膮偶y膰 bud偶et. Tym samym te偶 u艂atwiaj膮 sobie sp艂at臋 zobowi膮zania, bo ostatnie raty s膮 naprawd臋 lekkim obci膮偶eniem finans贸w w por贸wnaniu do tych pierwszych.

Obliczanie rat malej膮cych mo偶e by膰 bardziej skomplikowane. Ci臋偶ej zrobi膰 to samodzielnie, ale spr贸bujmy wyt艂umaczy膰 na pewnym przyk艂adzie:

  • Kredyt w kwocie 200 000 z艂
    • Okres sp艂aty 15 lat (180 miesi臋cy)
    • Oprocentowanie 5% sta艂e

W kredycie z ratami malej膮cymi, g艂贸wna zasada jest taka, 偶e kwota kapita艂u sp艂acanego w ka偶dej racie jest sta艂a, a odsetki s膮 naliczane od pozosta艂ej do sp艂aty kwoty kredytu. Oznacza to, 偶e suma rat maleje z czasem.

W pierwszej kolejno艣ci nale偶y obliczy膰 sta艂膮 cz臋艣膰 kapita艂ow膮 raty, kt贸r膮 sp艂acamy ka偶dego miesi膮ca. Nast臋pnie nale偶y przyjrze膰 si臋, jak b臋d膮 wygl膮da艂y raty na pocz膮tku, w po艂owie i na ko艅cu kredytowania.

W przyk艂adzie na kwot臋 200 000 z艂 ze sp艂at膮 przez 15 lat i oprocentowaniem 5%, sta艂a cz臋艣膰 kapita艂owa ka偶dej raty wynosi 1111,11 z艂.

W zwi膮zku z tym:

  • Pierwsza rata: wyniesie 1944,44 z艂
  • Rata w po艂owie okresu sp艂aty: wyniesie 1527,78 z艂
  • Ostatnia rata: wyniesie 1115,74 z艂.

Jak wida膰, rata maleje z czasem, gdy偶 odsetki s膮 naliczane od coraz mniejszej pozosta艂ej do sp艂aty kwoty kredytu. Pocz膮tkowo odsetki stanowi膮 znaczn膮 cz臋艣膰 raty, ale w miar臋 sp艂acania kredytu ich udzia艂 jest mniejszy, co skutkuje ni偶sz膮 ca艂kowit膮 warto艣ci膮 raty.

Pami臋taj, 偶e powy偶sze obliczenia to tylko przyk艂ad. To, jak b臋d膮 male膰 raty, zale偶y od konkretnych warunk贸w kredytu, na jaki si臋 zdecydujesz.

Co lepsze raty r贸wne czy malej膮ce?

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to, kt贸ry rodzaj rat jest lepszy i jakie raty, r贸wne czy malej膮ce, bed膮 lepsze w danym przypadku. Wszystko zale偶y od Twoich indywidualnych potrzeb, warunk贸w kredytu, a przede wszystkim od tego, jakie oprocentowanie obowi膮zuje przy ofercie, jak膮 wybierasz. Jak wspomniano, nawet je艣li wybierzesz raty r贸wne, a oprocentowanie zmienne, Twoje z pozoru sta艂e raty mog膮 wzrosn膮膰 w danym okresie, je艣li wzrosn膮 stopy procentowe. Z kolei w przypadku oprocentowania sta艂ego, je艣li masz gwarancj臋 niezmienno艣ci st贸p przez d艂u偶szy okres, dobrze jest rozwa偶y膰 raty malej膮ce, zw艂aszcza gdy chcesz po jakim艣 czasie zyska膰 odci膮偶enie bud偶etu.

Raty r贸wne i malej膮ce maj膮 swoje s艂abe strony, ale te偶 minusy, kt贸re warto pozna膰.

Kredyt z rat膮 malej膮c膮, wady i zalety:

Kredyt z ratami malej膮cymi
ZaletyWady
Szybsza sp艂ata kapita艂uWymagana lepsza zdolno艣膰 kredytowa
Odci膮偶enie w postaci ni偶szych rat po up艂ywie danego okresuPocz膮tkowo wy偶sze obci膮偶enie bud偶etu – z powodu wy偶szych rat
Ni偶szy koszt ca艂kowity odsetek –  z powodu szybszej sp艂aty kapita艂u i naliczania odsetek tylko od g艂贸wnej kwoty鈥斺
Wi臋kszy komfort psychiczny kredytobiorcy鈥斺

A jakie s膮 wady i zalety kredytu z rat膮 r贸wn膮?

Kredyt z ratami r贸wnymi
ZaletyWady
R贸wna kwota rat przez ca艂y okresWy偶sze koszty ca艂kowite odsetek
Cz臋艣ciej dost臋pne ni偶 raty malej膮ceWolniejsza sp艂ata zad艂u偶enia – na pocz膮tku sp艂aty wi臋kszo艣膰 kwot jest przeznaczonych na odsetki, a mniejsza cz臋艣膰 na sp艂at臋 kapita艂u.
Nie jest wymagana a偶 tak wysoka zdolno艣膰 kredytowa jak przy ratach malej膮cych鈥斺
Bardziej chroni膮 przed wahaniem st贸p procentowych鈥斺

Czy mo偶na przej艣膰 z rat r贸wnych na malej膮ce?

Raty sta艂e i malej膮ce to wci膮偶 aspekt, kt贸ry nie do ko艅ca rozumiej膮 kredytobiorcy, a nawet je艣li sprawdzamy wszystkie r贸偶nice, nie zawsze wiemy, kt贸re b臋d膮 lepsze w naszym przypadku. Je艣li po jakim艣 czasie uznasz, 偶e raty r贸wne nie sprawdzaj膮 si臋 przy sp艂acie, czy w trakcie umowy mo偶na zmieni膰 je na raty malej膮ce?

Jest to dozwolone, ale nie w ka偶dym banku. Je艣li bank przy danej ofercie umo偶liwia takie rozwi膮zanie, nale偶y zg艂osi膰 si臋 do oddzia艂u, wype艂ni膰 wniosek o zmian臋 rat i w razie zgody podpisa膰 aneks do umowy. Ostatecznie to, czy b臋dzie to mo偶liwe, zale偶y m.in. od Twojej zdolno艣ci kredytowej, bowiem przy ratach malej膮cych jest wymagana ona na wy偶szym poziomie.

Raty r贸wne i malej膮ce a wcze艣niejsza sp艂ata kredytu

Pami臋taj, 偶e wybieraj膮c raty malej膮ce, sp艂ata kredytu przebiega szybciej, bowiem wi臋ksza cz臋艣膰 kwoty trafia na sp艂at臋 kapita艂u. W ten spos贸b mo偶na zauwa偶y膰, 偶e w tym przypadku sp艂acisz swoje zobowi膮zanie o wiele szybciej ni偶 przy kredycie z ratami r贸wnymi, gdzie sp艂acasz najpierw g艂贸wnie odsetki. Jest to dobry spos贸b, je艣li chcesz sprawniej pozby膰 si臋 ci膮偶膮cego d艂ugu.

Raty r贸wne i malej膮ce – na co uwa偶a膰?

Niezale偶nie od decyzji, czy rata r贸wna czy malej膮ca b臋dzie Twoim wyborem, nale偶y uwa偶a膰 na potencjalne ryzyko zwi膮zane z ich wzrostem. Chodzi przede wszystkim o oprocentowanie, od kt贸rego w najwi臋kszej mierze zale偶y to, czy Twoje koszty w czasie sp艂aty b臋d膮 wy偶sze, czy b臋d膮 male膰. Pami臋taj, 偶e nawet wybieraj膮c raty r贸wne, je艣li oprocentowanie jest zmienne, raty te mog膮 te偶 si臋 zmieni膰 w zwi膮zku z podwy偶k膮 czy obni偶k膮 st贸p. Podobnie b臋dzie z ratami malej膮cymi. Je艣li na pocz膮tku sp艂aty b臋d膮 wy偶sze, a w trakcie maj膮 male膰, ale stopy procentowe zostan膮 podwy偶szone, to mo偶e zdarzy膰 si臋, 偶e wed艂ug nowych stawek WIBOR庐 raty wcale nie spadn膮, a pozostan膮 na takim samym poziomie.

Jak widzisz, uwa偶aj na to, jakie oprocentowanie wybierasz. Chc膮c mie膰 100% pewno艣膰 niezmienno艣ci koszt贸w i r贸wnych comiesi臋cznych rat, postaw na oprocentowanie sta艂e i raty r贸wne.

Zobacz te偶 inne artyku艂y

niskarata

Serwis wykorzystuje pliki cookies. Korzystaj膮c ze strony wyra偶asz zgod臋 na wykorzystywanie plik贸w cookies. OK Dowiedz si臋 wi臋cej

Prywatno艣膰 & Polityka Cookies