Przejdź do sekcji
Spread walutowy to pojęcie dobrze znane kredytobiorcom posiadającym zobowiązania w walutach obcych. Czym tak dokładnie jest i w jaki sposób go obliczyć? Co wpływa na wysokość spreadu walutowego? Przeczytaj nasz artykuł i wszystkiego się dowiedz!
Czym jest spread walutowy?
Kwestia spreadów walutowych była szeroko omawiana w mediach przy okazji głośnych spraw tzw. frankowiczów. Mało kto jednak wie tak dokładnie, co to jest spread walutowy. Okazuje się, że to różnica pomiędzy ceną sprzedaży i ceną kupna danej waluty. W kantorach walutowych podawane są trzy ceny:
- kurs kupna, po którym możemy kupić walutę – ma najwyższą wartość,
- kurs sprzedaży, po którym możemy sprzedać walutę – ma najniższą wartość,
- kurs rynkowy, podawany w notowaniach walut – ma pośrednią wartość.
Spread jest utożsamiany z kosztem wymiany waluty i zawiera w sobie wiele elementów, np. marżę czy prowizję kantoru. Im niższy spread, tym większa korzyść dla klienta kupującego walutę. Wartość spreadu jest wyrażana w tzw. pipsach lub procentach.
Niestety przy okazji spraw kredytów frankowych okazało się, że spready walutowe były używane do manipulowania kosztem zobowiązania. Wprowadzona w 2011 r. ustawa o spreadach walutowych ma zapobiegać nadużyciom ze strony banków i pozwala na spłatę kredytu bezpośrednio w walucie, w której został zaciągnięty. O tym szerzej w następnym akapicie.
Jak spread walutowy wpływa na kredyty hipoteczne?
Jak na zobowiązanie oddziałuje spread walutowy? Kredyt hipoteczny indeksowany w obcej walucie, np. franku szwajcarskim, był przyznawany w złotówkach, ale jego kwota przeliczana na walutę obcą – jak się okazało, po niekorzystnym dla kredytobiorców kursie. Banki używały spreadu do uzyskania dodatkowego zarobku na kredycie walutowym. Samodzielnie ustalając jego wysokość, mogły traktować go jako prowizję. Kres takim praktykom położyła dopiero cytowana wyżej ustawa. Obecnie można spłacać zobowiązanie samodzielnie kupioną walutą – co jest zdecydowanie korzystniejsze dla kredytobiorców.
Jak obliczyć spread walutowy?
Ile wynosi spread walutowy? Jak go obliczyć? Najłatwiej będzie od ceny sprzedaży waluty odjąć cenę jej kupna – z uwzględnieniem czterech miejsc po przecinku.
- spread walutowy – wzór
Weźmy pod uwagę walutę euro (notowania z 30 maja 2024 r.):
kurs sprzedaży – 4,2944
kurs kupna – 4,2643
spread – 0,0301
1 pips odpowiada 0,01 grosza, a zatem 301 pipsów x 0,01 = 3,01 gr
Wyrażony procentowo spread walutowy liczymy wg wzoru:
kurs sprzedaży – kurs kupna / [0,5 * (kurs sprzedaży + kurs kupna) * 100%
- spread walutowy – przykład obliczeń:
(4,2944 – 4,2643) / [0,5 * 4,2944 + 4,2643)] *100% = 0,0301 / (0,5 * 8,5587) * 100% = 0,0301 / 4,2794 * 100% = 0,70%
Jak widzimy, w tym przypadku spread walutowy wynosi 0,70%.
Co wpływa na wysokość spreadu walutowego?
To, ile wynosi spread walutowy, zależy od wielu czynników, m.in.:
- sytuacji na rynku walutowym,
- sytuacji gospodarczej w kraju,
- samego kantoru lub banku oferującego walutę,
- koniunktury na rynku.
Z reguły banki narzucają wyższy spread niż kantory. Najniższy spread walutowy mają popularne pary walut, np. złotówki i euro czy złotówki i dolary, a także waluty wykazujące się większą stabilnością notowań. Z kolei wyższy spread będzie dotyczył egzotycznych i mniej popularnych walut, np. wymiany złotówek na tureckie liry.
Spread walutowy w bankach – porównanie
Spready walutowe w bankach mogą być wysokie, a zatem lepiej wcześniej sprawdzić, ile dokładnie wynoszą – np. na stronie internetowej. Poniżej przedstawiamy tabelę prezentującą spread walutowy w bankach – porównanie.
Bank | Spread EUR | Spread USD | Spread CHF |
PKO BP | 5,00% | 5,00% | 5,60% |
Alior Bank | 9,04% | 9,05% | 5,07% |
mBank | 6,00% | 6,00% | 3,00% |
ING Bank Śląski | 7,00% | 7,00% | 7,00% |
Bank Millennium | 6,00% | 6,00% | 6,15% |
Bank Pocztowy | 7,70% | 7,70% | 7,50% |
Jak widzimy w tabeli spreadów walutowych, banki stosują różne wartości. Przykładowo dla waluty szwajcarskiej spread jest najniższy w mBanku – wynosi jedynie 3,00%, a w Banku Pocztowym – aż 7,50%. Mniejsze rozbieżności widzimy w przypadku euro i dolarów – tutaj spread waha się między 5,00% a 7,70%, chociaż Alior Bank stosuje go w wysokości ponad 9%.