Przejdź do sekcji
Poszukiwanie własnego mieszkania w Polsce rzadko kiedy wiąże się z możliwością dokonania pełnego zakupu za gotówkę. Zazwyczaj konieczne jest zaciągnięcie kredytu hipotecznego w banku po to, aby móc przez kilkanaście lub nawet kilkadziesiąt lat spłacać zobowiązania w formie ratalnej. Jest to ratunek dla młodych małżeństw, ale nie tylko. Choć trzeba do tego uzbierać wkład własny, wciąż trzeba się liczyć, że zaciągnięcie takiego zobowiązania znacząco obciąży nasz budżet. Na jakie koszty trzeba się nastawić? Ile wynosi średnia rata kredytu hipotecznego w Polsce?
Jaka jest średnia rata kredytu hipotecznego?
W ciągu ostatnich kilku lat mogliśmy zauważyć znaczący przyrost średniej raty kredytu hipotecznego. Jest to tendencja wynikająca chociażby z problemów powiązanych z inflacją. Choć ta już się uspokoiła, ceny mieszkań nie spadają. To zaś sprawia, że średnia rata kredytu hipotecznego w Polsce rośnie. A ile obecnie wynosi? To zależy. Przede wszystkim od tego, na jaką wysokość zaciągnęliśmy zobowiązanie i na jaki czas. Kredyt w 2023 roku średnio wynosił 340 tys. złotych. Jednak w styczniu 2024 roku była to już kwota przekraczająca 426 tys. zł.
W przypadku kredytu na 430 tys. złotych (cena nieruchomości wynosząca 530 tys. złotych oraz wkład własny 100 tys. złotych) możemy się przekonać, że średnia rata przy 20-letniej spłacie wyniesie:
- 3142 zł w PKO BP;
- 3482 zł w mBanku
- 3508 zł w Banku Pekao S.A
- 3561 z w VeloBanku
Spoglądając na powyższe przykładowe wyniki obliczeń kalkulatora kredytu hipotecznego, możemy stwierdzić, że średnia rata kredytu hipotecznego w Polsce w takiej sytuacji wynosi 3 423,25 zł miesięcznie.
Jak obliczyć średnią ratę kredytu hipotecznego?
Obliczenie średniej raty kredytu jest niezwykle proste w swoim założeniu, ale skomplikowane w rozwinięciu. Dlaczego? Teoretycznie założenie jest następujące: bierzemy kwotę kredytu i dzielimy ją przez liczbę miesięcy (czas spłaty). To jednak daje nam jedynie część kapitałową raty, a do tego konieczne jest obliczenie części odsetkowej. Jeśli mamy oprocentowanie stałe, nie jest to takie trudne. Do tego stosuje się odpowiednie wzory. Prostsze jest jednak skorzystanie z kalkulatorów. W nich wystarczy podać następujące dane:
- Kwota kredytu
- Okres kredytu
- Rodzaj rat (równe lub malejące)
- Oprocentowanie kredytu
- Wysokość prowizji dla banku (jeśli jest).
Dzięki temu otrzymujemy szacunkowy koszt pożyczki ze wskazaniem na to, ile wynosi część kapitałowa, a ile część odsetkowa.
Dlaczego średnia rata kredytu hipotecznego wzrosła?
Istnieje nie tak znowu wiele powodów wzrostu średniej raty kredytu hipotecznego. Bezpośrednia przyczyna tkwi w tym, że zobowiązanie to jest oparte na zmiennym oprocentowaniu. To sprawia, że wysokość oprocentowania jest zależna od wysokości stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego.
Należy jednak pamiętać, że nie tylko stopy procentowe wpływają na to, jaka jest średnia rata kredytu hipotecznego w Polsce. Oprocentowanie w przypadku banków jest zależne przede wszystkim od:
- Wysokości stopy bazowej, która jest zmienna. Dla kredytów hipotecznych jest to wskaźnik WIBOR.
- Wartości marży – stałej i określonej w umowie kredytowej.
Jak wzrost stóp procentowych wpływa na wysokość raty kredytu?
O tym, jaka będzie wysokość stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego, decyduje Rada Polityki Pieniężnej. Jest to mechanizm, który organ ten wykorzystuje do tego, aby utrzymać bezpieczny poziom inflacji lub też przyczynić się do jej obniżenia, gdy zbytnio wzrośnie. Praktyczne zastosowanie tego mechanizmu mogliśmy zaobserwować przede wszystkim w 2022 roku (choć zaczęło się to w październiku 2021 roku), gdy zmagaliśmy się z niezwykle wysoką inflacją. Wtedy też działania RPP polegały na częstym podnoszeniu stóp procentowych.
