Przejdź do sekcji
Żyrant, czyli inaczej poręczyciel, zobowiązuje się do spłaty zobowiązania w sytuacji, gdy kredytobiorca przestanie się z niego wywiązywać. Jakie warunki trzeba spełnić, żeby zostać żyrantem? Co należy do jego obowiązków? Odpowiadamy na najczęściej pojawiające się pytania!
Jak działa poręczenie kredytu?
Poręczenie zostało zdefiniowane w Kodeksie cywilnym. Według art. 876 KC na mocy umowy poręczenia poręczyciel (żyrant) zobowiązuje się względem wierzyciela wykonać zobowiązanie na wypadek, gdyby nie zrobił tego dłużnik. W przypadku kredytów oznacza to, że w ramach poręczenia żyrant ma obowiązek regulowania rat, gdy właściwy dłużnik tego nie robi. Nie ma przy tym znaczenia powód, przez który kredytobiorca spóźnił się z płatnościami lub całkowicie zaniechał spłat. Według przepisów, gdy dłużnik opóźnia się z regulowaniem zobowiązania, wierzyciel powinien niezwłocznie zawiadomić o tym żyranta.
Kim jest żyrant?
Kiedy nasza zdolność kredytowa jest zbyt niska, żeby otrzymać kredyt lub bank w inny sposób ją kwestionuje, czasem z pomocą przychodzi żyrant. Kto to dokładnie jest i jakie ma obowiązki? Jak wspomnieliśmy, żyrant (poręczyciel) to osoba, która przejmuje na siebie obowiązek spłaty zobowiązania, jeśli nie robi tego dłużnik. Zobowiązanie to powinno być ściśle określone w umowie – może to być kredyt ratalny, pożyczka gotówkowa lub inny rodzaj kredytu. Obowiązek przejęcia spłaty dotyczy nie tylko kapitału, ale również odsetek. Na mocy obowiązujących przepisów żyrant jest odpowiedzialny za dług jak współdłużnik solidarny.
Z drugiej strony żyrant zyskuje prawo do dochodzenia należności od dłużnika. A zatem jeśli spłaci za niego dług, to później może starać się o odzyskanie środków. Pamiętajmy również o tym, że żyrant to potoczna nazwa – prawidłowym i zgodnym z kodeksem cywilnym określeniem jest poręczyciel.
Kto może zostać żyrantem kredytu?
Kto może być żyrantem? Wiarygodność osoby poręczającej kredyt jest drobiazgowo weryfikowana przez banki. Oto podstawowe wymagania:
- ukończone 18 lat i pełna zdolność do czynności prawnych,
- odpowiednia zdolność kredytowa – banki sprawdzają zarobki i stałe wydatki żyranta, weryfikują również jego sytuację osobistą, np. stan cywilny czy liczbę osób na utrzymaniu. Wszystko po to, żeby sprawdzić, czy w razie potrzeby będzie w stanie wywiązać się ze spłaty zobowiązania.
- pozytywna historia kredytowa w BIK – żyrant nie może mieć przeterminowanych kredytów, niezapłaconych mandatów ani innych tego typu zobowiązań.
To najważniejsze warunki, jakie musi spełnić poręczyciel. Przy niektórych rodzajach kredytów banki mają więcej wymagań, a zatem dużo zależy zaciąganego zobowiązania oraz kwoty, którą pożyczamy. Poręczyciel nie może być związany z gospodarstwem domowym kredytobiorcy – a zatem mąż nie może żyrować kredytu żonie, chyba że prowadzi oddzielne gospodarstwo (np. na mocy rozdzielności majątkowej). A kto może być żyrantem przy kredycie hipotecznym? Chociaż jest to możliwe, to obecnie bardzo rzadko praktykowane – o tym szerzej w kolejnym akapicie.
Jakie kredyty może poręczyć żyrant?
Żyrant pożyczki musi spłacić zadłużenie, gdy kredytobiorca zacznie się uchylać od tego obowiązku. Poręczenie może dotyczyć różnych rodzajów zobowiązań – dużo zależy od oferty banku. Na rynku jest dostępna np.
- pożyczka z żyrantem online,
- kredyt hipoteczny z żyrantem,
- kredyt gotówkowy z żyrantem,
- kredyt ratalny,
- kredyt konsolidacyjny z żyrantem.
Jak jednak wspomnieliśmy, chociaż prawo pozwala na swobodę w kwestii udzielania poręczeń, to jednak w przypadku wysokich kwot rzadko stosowane jest żyrowanie kredytów hipotecznych. W takiej sytuacji stosowane są za to inne formy zabezpieczeń (np. wkład własny czy ubezpieczenie), a zatem żyrant kredytu nie będzie potrzebny.
Jakie obowiązki ma żyrant?
Żyrant ma ściśle określone obowiązki, które powodują, że ciąży na nim duża odpowiedzialność. Pojawia się pytanie – czy żyrant może się wycofać? Okazuje się, że nie, chyba że zgodę na to wyrażą zarówno wierzyciel, jak i dłużnik (który na żądanie banku przedstawi dodatkowe zabezpieczenie kredytu). Do głównych obowiązków żyranta należą:
- spłata kredytu, gdy główny dłużnik nie jest w stanie go regulować,
- spłata odsetek i dodatkowych kosztów zobowiązania,
- na żądanie banku przedstawienie dokumentów poświadczających zdolność kredytową,
- informowanie o zmianach, np. sytuacji finansowej.
Żyrant ma również określone prawa, np. do informacji o stanie spłaty zobowiązania – dzięki temu może upewnić się, że dłużnik reguluje kredyt bez opóźnień.
Czy bycie poręczycielem kredytu wpływa na zdolność kredytową?
Żyrant a zdolność kredytowa – czy poręczenie wpływa na możliwość uzyskania kredytu przez osobę żyrującą? Niestety tak i to negatywnie. Poręczenie jest odnotowywane w BIK jak każde inne zobowiązanie. Przez to obniża zdolność kredytową, a podczas weryfikowania wniosku o kredyt, np. hipoteczny, bank widzi, że klient jest poręczycielem innego zobowiązania. Zanim zdecydujemy się podżyrować komuś umowę, weźmy pod uwagę to, że sami będziemy mieli mniejsze szanse na uzyskanie kredytu.
