Kredyt hipoteczny jest długoterminową ofertą kredytową, której podstawowym zabezpieczeniem jest ustanowienie na rzecz banku hipoteki. Z pomocą tego zobowiązania można sfinansować kupno mieszkania, domu czy działki, a także uzyskać pieniądze potrzebne do budowy domu. Kredyt hipoteczny jest ofertą celową, co oznacza, że klient nie może wykorzystać pieniędzy w innym celu, niż ten przedstawiony wcześniej w banku.
Co warto wiedzieć o kredycie hipotecznym? Jakie informacje warto zdobyć przed złożeniem wniosku o to zobowiązanie, by móc cieszyć się najlepszymi warunkami i możliwością sfinansowania swoich planów związanych z kupnem nieruchomości? Postaramy się przybliżyć ci samą ofertę, a także najważniejsze warunki towarzyszące umowie podpisywanej z bankiem.
Kredyt hipoteczny a pożyczka hipoteczna
Zastanawiasz się, czym różnią się od siebie kredyt hipoteczny, a pożyczka hipoteczna? Podobnie brzmiące nazwy ofert mogą być mylące, szczególnie dla osób, które nie mają dużego doświadczenia z zadłużeniami finansowymi. Dlatego też wiele osób uważa, że to dwie podobne nazwy tergo samego produktu. Nic jednak bardziej mylnego. Kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna to zadłużenia o różnym przeznaczeniu i warunkach.
Pożyczka hipoteczna podobnie jak kredyt hipoteczny korzysta z zabezpieczenia w formie ustanowienia hipoteki na rzecz banku. Podczas gdy kredyt hipoteczny udzielany jest w celu sfinansowania zakupienia nieruchomości, pożyczka hipoteczna pozwala uzyskać dodatkowe pieniądze na dowolny cel, jednak z pomniejszonymi kosztami, wynikającymi z zabezpieczenia zobowiązania. Pożyczkę hipoteczną możemy porównać nawet do kredytu gotówkowego, dzięki temu, że klient może całkowicie dowolnie rozdysponować uzyskane środki. Kredyt hipoteczny nie tylko jest zadłużeniem typowo celowym, podobnie jak kredyt na samochód, ale jednocześnie nie oznacza wypłaty pieniędzy na konto kredytobiorcy. Poza hipoteką, która stanowi zabezpieczenie banku i gwarancję spłaty zobowiązania, oferty nie łączy ze sobą zbyt wiele.
Kredyt hipoteczny w zagranicznej walucie
W 2013 roku Komisja Nadzoru Finansowego zmieniła rekomendację dotyczącą kredytów hipotecznych i od tej pory, są one udzielane wyłącznie w walucie, w jakiej kredytobiorca pobiera wypłatę. Zmiany te zostały wprowadzone ze względu na zwiększenie bezpieczeństwa umowy, która mogła być zbyt ryzykowna dla kredytobiorcy decydującego się na tak duże zobowiązanie w obcej walucie.
Zgodnie z polskim prawem, osoby zarabiające w złotówkach mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny wyłącznie w tej walucie, choć jeszcze kilka lat wcześniej bardzo popularne były kredyty walutowe.
Na kredyt hipoteczny w euro czy funtach liczyć mogą wyłączenie osoby, które zarabiają w danej walucie np. poza granicami kraju. Instytucje działające na krajowym rynku posiadają jednak w swojej ofercie tego typu zadłużenia, To w dużej mierze spowodowane dużą liczbą klientów, którzy chcą kupić mieszkanie lub dom w Polsce, a tymczasowo mieszkających poza granicami kraju, zatrudnionych już nawet od kilku lat w krajach Unii Europejskiej, a także poza nią.
Ubiegając się o walutowy kredyt hipoteczny, musisz pamiętać o dokumentach, które potwierdzą twój stały dochód, a także staż pracy. Dzięki temu bank może mieć pewność, że faktycznie masz realne szanse na spłatę zobowiązania.
Wkład własny
Ubiegając się o kredyt hipoteczny, należy pamiętać, że od kredytobiorcy wymaga się wkładu własnego. Aktualnie zgodnie z prawem bankowym, klient banku powinien dysponować oszczędnościami stanowiącymi 20% wartości nieruchomości. Na rynku są jednak oferty, które pozwalają zdobyć środki na kupno mieszkania czy domu, z wkładem własnym wynoszącym 10% wartości nieruchomości. Taka usługa wiąże się jednak z koniecznością skorzystania z ubezpieczenia wkładu własnego, który generuje dodatkowe koszty okołokredytowe. Dlatego, zanim skorzystasz z takiej oferty, obliczy, czy to dla ciebie odpowiednie rozwiązanie finansowe i dodatkowa opłata nie sprawi, że koszt zobowiązania nie stanie się już zbyt wymagający.
Czemu kredytobiorca musi dysponować wkładem własnym? Banki mogą w ten sposób zmniejszyć ryzyko udzielonego zadłużenia. Kredytobiorca może natomiast skorzystać z zobowiązania, które nie będzie dla niego stanowiło wyzwania w trakcie spłaty. Warto pamiętać, że im wyższy twój wkład własny, tym większa szansa na otrzymanie zgody na kredyt, a także niskie oprocentowanie podczas spłaty zobowiązania.
Długi okres kredytowania
Kredyt hipoteczny jest usługą długoterminową, dzięki której kredytobiorca może wnioskować o wysoką kwotę zadłużenia, bez zmartwień o wysokie raty miesięczne. Dłuższy termin spłaty pozwala także uzyskać korzystniejszą zdolność kredytową. W przeciwieństwie do kredytu gotówkowego, który pozwala rozłożyć zadłużenie na maksymalnie 10 lat, co i tak jest bardzo długim okresem spłaty, kredytobiorca ubiegający się o kredyt na mieszkanie, może liczyć na spłatę nawet w ciągu 35 lat. Musisz jednak mieć na uwadze to, że im dłuższy termin spłaty, tym wyższe odsetki, jakie w ramach kredytu wpłacisz na rachunek banku. Jednak wybór długiego okresu kredytowania pozwala znacznie obniżyć miesięczną ratę, dzięki czemu możesz mieć realną szansę na uzyskanie kredytu, którego potrzebujesz.
Jeśli nie masz pewności, który z kredytów hipotecznych pozwoli ci cieszyć się najniższymi opłatami, możesz skorzystać z rankingu kredytów hipotecznych na naszej stronie. Z pomocą tego narzędzia, możesz także porównać przykładowe raty, zależne od wybranego terminu spłaty. Dzięki temu szybko przekonasz się, która wersja kredytu będzie dla ciebie korzystniejsza, a także o ile więcej wzrośnie całkowity koszt kredytu.
Jakie dokumenty będą ci potrzebne?
Zależy ci na skorzystaniu z kredytu hipotecznego, ale nie masz pewności, co może przydać ci się podczas wnioskowania o zobowiązanie? Musisz zdawać sobie sprawę z tego, że kredyt hipoteczny wiąże się z dużą ilością formalności, co wydłuża sam proces otrzymania zgody kredytowej i zawarcia umowy między stronami. Bank wymaga od przyszłego kredytobiorcy dokumentów, które możemy podzielić na trzy kategorie:
dokumenty potwierdzające tożsamość
dokumenty związane z obliczeniem zdolności kredytowej
dokumenty dotyczące nieruchomości, którą chce nabyć klient banku
Kredytobiorca musi liczyć się z koniecznością dostarczenia zaświadczenia od pracodawcy, zarówno o wysokości dochodów, jak i formie zatrudnienia oraz stażu pracy. Bank na podstawie zdobytych informacji będzie mógł określić, czy rata kredytu nie będzie zbyt kosztowna względem stałych dochodów kredytobiorcy. Dodatkowo klient banku musi przedstawić dowód wpłaty wkładu własnego, co również stanowi zabezpieczenie kredytu i potwierdza wiarygodność usługobiorcy.
Znaczną część dokumentacji stanowią wszystkie informacje związane z mieszkaniem, domem lub działką, którą chcesz kupić. Poza wyceną nieruchomości, konieczne jest dostarczenie wypisu z księgi wieczystej, umowa przedwstępna, informacje potwierdzające własność do nieruchomości sprzedawcy.
Pamiętaj, że część dokumentów traci swoją ważność po upływie 30 dni, jeśli zatem dostarczysz je do banku w okresie przedawnienia, konieczne będzie ponowne zdobycie dokumentu i dostarczenie go jeszcze raz, wraz z poniesieniem wszystkich kosztów.
Skontaktuj się z bankiem, nawet z pomocą wniosku online i przekonaj się, jakie dokumenty będą ci potrzebne podczas pierwszego spotkania w banku. Konsultant, który oddzwoni na twój numer telefonu, będzie w stanie udzielić ci wszystkich informacji, dzięki czemu zaoszczędzisz swój czas i przyspieszysz proces związany z ubieganiem się o zobowiązanie.