NiskaRata

Kredyt hipoteczny jest długoterminową ofertą kredytową, której podstawowym zabezpieczeniem jest ustanowienie na rzecz banku hipoteki. Z pomocą tego zobowiązania można sfinansować kupno mieszkania, domu czy działki, a także uzyskać pieniądze potrzebne do budowy domu. Kredyt hipoteczny jest ofertą celową, co oznacza, że klient nie może wykorzystać pieniędzy w innym celu, niż ten przedstawiony wcześniej w banku.

Co warto wiedzieć o kredycie hipotecznym? Jakie informacje warto zdobyć przed złożeniem wniosku o to zobowiązanie, by móc cieszyć się najlepszymi warunkami i możliwością sfinansowania swoich planów związanych z kupnem nieruchomości? Postaramy się przybliżyć ci samą ofertę, a także najważniejsze warunki towarzyszące umowie podpisywanej z bankiem.

Kredyt hipoteczny a pożyczka hipoteczna

Zastanawiasz się, czym różnią się od siebie kredyt hipoteczny, a pożyczka hipoteczna? Podobnie brzmiące nazwy ofert mogą być mylące, szczególnie dla osób, które nie mają dużego doświadczenia z zadłużeniami finansowymi. Dlatego też wiele osób uważa, że to dwie podobne nazwy tergo samego produktu. Nic jednak bardziej mylnego. Kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna to zadłużenia o różnym przeznaczeniu i warunkach.

Pożyczka hipoteczna podobnie jak kredyt hipoteczny korzysta z zabezpieczenia w formie ustanowienia hipoteki na rzecz banku. Podczas gdy kredyt hipoteczny udzielany jest w celu sfinansowania zakupienia nieruchomości, pożyczka hipoteczna pozwala uzyskać dodatkowe pieniądze na dowolny cel, jednak z pomniejszonymi kosztami, wynikającymi z zabezpieczenia zobowiązania. Pożyczkę hipoteczną możemy porównać nawet do kredytu gotówkowego, dzięki temu, że klient może całkowicie dowolnie rozdysponować uzyskane środki. Kredyt hipoteczny nie tylko jest zadłużeniem typowo celowym, podobnie jak kredyt na samochód, ale jednocześnie nie oznacza wypłaty pieniędzy na konto kredytobiorcy. Poza hipoteką, która stanowi zabezpieczenie banku i gwarancję spłaty zobowiązania, oferty nie łączy ze sobą zbyt wiele.

Kredyt hipoteczny w zagranicznej walucie

W 2013 roku Komisja Nadzoru Finansowego zmieniła rekomendację dotyczącą kredytów hipotecznych i od tej pory, są one udzielane wyłącznie w walucie, w jakiej kredytobiorca pobiera wypłatę. Zmiany te zostały wprowadzone ze względu na zwiększenie bezpieczeństwa umowy, która mogła być zbyt ryzykowna dla kredytobiorcy decydującego się na tak duże zobowiązanie w obcej walucie.

Zgodnie z polskim prawem, osoby zarabiające w złotówkach mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny wyłącznie w tej walucie, choć jeszcze kilka lat wcześniej bardzo popularne były kredyty walutowe.

Na kredyt hipoteczny w euro czy funtach liczyć mogą wyłączenie osoby, które zarabiają w danej walucie np. poza granicami kraju. Instytucje działające na krajowym rynku posiadają jednak w swojej ofercie tego typu zadłużenia, To w dużej mierze spowodowane dużą liczbą klientów, którzy chcą kupić mieszkanie lub dom w Polsce, a tymczasowo mieszkających poza granicami kraju, zatrudnionych już nawet od kilku lat w krajach Unii Europejskiej, a także poza nią.

Ubiegając się o walutowy kredyt hipoteczny, musisz pamiętać o dokumentach, które potwierdzą twój stały dochód, a także staż pracy. Dzięki temu bank może mieć pewność, że faktycznie masz realne szanse na spłatę zobowiązania.

Wkład własny

Ubiegając się o kredyt hipoteczny, należy pamiętać, że od kredytobiorcy wymaga się wkładu własnego. Aktualnie zgodnie z prawem bankowym, klient banku powinien dysponować oszczędnościami stanowiącymi 20% wartości nieruchomości. Na rynku są jednak oferty, które pozwalają zdobyć środki na kupno mieszkania czy domu, z wkładem własnym wynoszącym 10% wartości nieruchomości. Taka usługa wiąże się jednak z koniecznością skorzystania z ubezpieczenia wkładu własnego, który generuje dodatkowe koszty okołokredytowe. Dlatego, zanim skorzystasz z takiej oferty, obliczy, czy to dla ciebie odpowiednie rozwiązanie finansowe i dodatkowa opłata nie sprawi, że koszt zobowiązania nie stanie się już zbyt wymagający.

Czemu kredytobiorca musi dysponować wkładem własnym? Banki mogą w ten sposób zmniejszyć ryzyko udzielonego zadłużenia. Kredytobiorca może natomiast skorzystać z zobowiązania, które nie będzie dla niego stanowiło wyzwania w trakcie spłaty. Warto pamiętać, że im wyższy twój wkład własny, tym większa szansa na otrzymanie zgody na kredyt, a także niskie oprocentowanie podczas spłaty zobowiązania.

Długi okres kredytowania

Kredyt hipoteczny jest usługą długoterminową, dzięki której kredytobiorca może wnioskować o wysoką kwotę zadłużenia, bez zmartwień o wysokie raty miesięczne. Dłuższy termin spłaty pozwala także uzyskać korzystniejszą zdolność kredytową. W przeciwieństwie do kredytu gotówkowego, który pozwala rozłożyć zadłużenie na maksymalnie 10 lat, co i tak jest bardzo długim okresem spłaty, kredytobiorca ubiegający się o kredyt na mieszkanie, może liczyć na spłatę nawet w ciągu 35 lat. Musisz jednak mieć na uwadze to, że im dłuższy termin spłaty, tym wyższe odsetki, jakie w ramach kredytu wpłacisz na rachunek banku. Jednak wybór długiego okresu kredytowania pozwala znacznie obniżyć miesięczną ratę, dzięki czemu możesz mieć realną szansę na uzyskanie kredytu, którego potrzebujesz.

Jeśli nie masz pewności, który z kredytów hipotecznych pozwoli ci cieszyć się najniższymi opłatami, możesz skorzystać z rankingu kredytów hipotecznych na naszej stronie. Z pomocą tego narzędzia, możesz także porównać przykładowe raty, zależne od wybranego terminu spłaty. Dzięki temu szybko przekonasz się, która wersja kredytu będzie dla ciebie korzystniejsza, a także o ile więcej wzrośnie całkowity koszt kredytu.

Jakie dokumenty będą ci potrzebne?

Zależy ci na skorzystaniu z kredytu hipotecznego, ale nie masz pewności, co może przydać ci się podczas wnioskowania o zobowiązanie? Musisz zdawać sobie sprawę z tego, że kredyt hipoteczny wiąże się z dużą ilością formalności, co wydłuża sam proces otrzymania zgody kredytowej i zawarcia umowy między stronami. Bank wymaga od przyszłego kredytobiorcy dokumentów, które możemy podzielić na trzy kategorie:

• dokumenty potwierdzające tożsamość

• dokumenty związane z obliczeniem zdolności kredytowej

• dokumenty dotyczące nieruchomości, którą chce nabyć klient banku

Kredytobiorca musi liczyć się z koniecznością dostarczenia zaświadczenia od pracodawcy, zarówno o wysokości dochodów, jak i formie zatrudnienia oraz stażu pracy. Bank na podstawie zdobytych informacji będzie mógł określić, czy rata kredytu nie będzie zbyt kosztowna względem stałych dochodów kredytobiorcy. Dodatkowo klient banku musi przedstawić dowód wpłaty wkładu własnego, co również stanowi zabezpieczenie kredytu i potwierdza wiarygodność usługobiorcy.

Znaczną część dokumentacji stanowią wszystkie informacje związane z mieszkaniem, domem lub działką, którą chcesz kupić. Poza wyceną nieruchomości, konieczne jest dostarczenie wypisu z księgi wieczystej, umowa przedwstępna, informacje potwierdzające własność do nieruchomości sprzedawcy.

Pamiętaj, że część dokumentów traci swoją ważność po upływie 30 dni, jeśli zatem dostarczysz je do banku w okresie przedawnienia, konieczne będzie ponowne zdobycie dokumentu i dostarczenie go jeszcze raz, wraz z poniesieniem wszystkich kosztów.

Skontaktuj się z bankiem, nawet z pomocą wniosku online i przekonaj się, jakie dokumenty będą ci potrzebne podczas pierwszego spotkania w banku. Konsultant, który oddzwoni na twój numer telefonu, będzie w stanie udzielić ci wszystkich informacji, dzięki czemu zaoszczędzisz swój czas i przyspieszysz proces związany z ubieganiem się o zobowiązanie.

Decyzja o skorzystaniu z kredytu hipotecznego powinna być dobrze przemyślana. Zawarcie umowy oznacza wieloletnią spłatę kredytu i obciążenie twojego budżetu. Decyzja o wyborze oferty powinna być zatem doskonale zaplanowana, a dostępne oferty porównane w stopniu, który pozwoli wybrać jedną, najkorzystniejszą ofertę. Dzięki temu możesz uniknąć niepowodzenia i podpisania umowy, która okaże się dużym obciążeniem, ze względu na mniej elastyczne warunki. Twój wybór będzie miał kluczowe znaczenie na spłatę zadłużenia, warto więc zadbać o to, by podjęta decyzja była trafna.

Jak skutecznie poznać oferty kredytów hipotecznych? Na co zwrócić uwagę przeglądając usługi banków? Czego unikać wybierając zadłużenie finansowe tego typu? To pytania, które często zadają klienci szukający wsparcia finansowego w postaci kredytu hipotecznego, a my postaramy się udzielić informacji, które pozwolą uniknąć wszelkich wątpliwości. Z naszą pomocą, wybranie kredytu na mieszkanie czy dom, okaże się, dużo łatwiejsze niż sądziłeś.

Ranking kredytów hipotecznych

Ranking kredytów hipotecznych jest narzędziem finansowym, które bez tracenia czasu pozwoli ci zapoznać się z najlepszymi ofertami kredytowymi na rynku. Wystarczy zaledwie kilka minut i dostęp do internetu, by móc przekonać się, który bank oferuje swoim klientom najkorzystniejsze warunki. W rankingu znajdziesz szereg informacji, które pozwolą ci zapoznać się z oprocentowaniem, marżą, opłatami dodatkowymi oraz innymi czynnikami, które będą miały realny wpływ na przebieg całej umowy. Z rankingu skorzystasz bez wychodzenia z domu lub podczas przerwy w pracy, a wypełniając wniosek o kredyt, nawet tego samego dnia porozmawiasz telefonicznie z konsultantem banku. To ogromna oszczędność czasu i szansa na zdobycie wielu przydatnych wiadomości o ofertach kredytowych.

Na naszej stronie znajdziesz bardzo intuicyjny ranking kredytów hipotecznych, aby w pełni skorzystać z jego możliwości, koniecznie określ wysokość kredytu, który cię interesuje, a także ustal, przynajmniej orientacyjnie, w jakim czasie chcesz spłacić swoje zobowiązanie. To pozwoli wyświetlić oferty, zgodnie z twoimi oczekiwaniami. Sprawdzisz zatem, w którym banku możesz spodziewać się najniższej marży lub innych opłat okołokredytowych, porównasz także przykładową wysokość rat i będziesz mieć szansę przeczytać opisy ofert, które zwrócą twoją uwagę.

Co powinno zwrócić twoją uwagę?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego zależy bezpośrednio od wysokości stawki WIBOR. Nie jest to jednak jedyny koszt zadłużenia. Kredytobiorca musi pamiętać, że bank udzielający kredytu pobierze dodatkowo marżę od zobowiązania finansowego. Choć pozornie oferty kredytów hipotecznych, nie różnią się między sobą znacząco, to właśnie marża pobierana przez bank, powinna zwrócić twoją uwagę. Decydując się na atrakcyjniejszą usługę, będziesz w stanie zaoszczędzić znaczną sumę pieniędzy podczas spłaty całego kredytu.

Wnikliwe porównanie kosztów pomoże ci lepiej określić różnice między dostępnymi ofertami, dzięki czemu łatwiej będzie ci wybrać ofertę o niższych opłatach, mimo dużego podobieństwa usług.

Chcesz, by kredyt hipoteczny był jak najłatwiejszy w spłacie przez cały okres obowiązywania umowy? Łatwym sposobem na obniżenie miesięcznych rat kredytu, jest podjęcie decyzji o długim okresie kredytowania. Dlatego szukając kredytu, możesz szybko określić, które banki wychodzą naprzeciw wymaganiom swoich klientów i oferują długi maksymalny termin spłaty kredytu. Dodatkowym atutem długiego terminu kredytowania jest szansa na uzyskanie wyższej zdolności kredytowej, co może być bardzo dużym atutem przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny, który najczęściej udzielany jest na wysoką kwotę, która stanowi od 80% do 90% wartości mieszkania, czy domu.

Wybierz kredyt dostosowany do twoich możliwości

Zanim złożysz wniosek o kredyt, zastanów się, czy zobowiązanie finansowe będzie dla ciebie odpowiednie. Korzystając z rankingu kredytów hipotecznych, nie tylko dowiesz się ile wyniesie całkowity koszt kredytu, ale poznasz przynajmniej orientacyjnie wysokość miesięcznych rat związanych z zadłużeniem. To pozwoli ci samodzielnie obliczyć, czy twoje miesięczne przychody pozwolą na spłatę kredytu bez żadnych przeszkód, mając na uwadze comiesięczne koszty związane z wydatkami na życie. Nikt nie będzie w stanie określić tego lepiej niż ty. Choć bank będzie miał na uwadze twoją zdolność kredytową, łatwo będzie ci podliczyć swoje dochody oraz wszystkie wydatki i przeanalizować, czy dysponujesz kwotą, która pozwoli na regularną spłatę zobowiązania.

Wybierając kredyt bez wcześniejszego porównania ofert, możesz podpisać umowę, która pozornie będzie atrakcyjna, a z czasem jej koszt okaże się dla ciebie zbyt wysoki, co doprowadzi do dużych problemów finansowych. Musisz zatem ostrożnie dobierać ofertę do swoich realnych możliwości, mając na uwadze takie, sytuacje, które mogą spowodować, że w danym miesiącu twój budżet może okazać się pomniejszony, np. z powodu choroby, czy konieczności przeznaczenia środków np. na naprawę samochodu.

Pamiętaj, że kłopoty ze spłatą nie muszą wiązać się z sytuacją bez wyjścia. Jeśli spłacanie załużenia stało się dla ciebie zbyt uciążliwe, możesz skorzystać z oferty kredytu konsolidacyjnego, który pozwoli ci obniżyć miesięczną ratę, dając szansę na uregulowanie spłaty. 

Twoja historia kredytowa

Zanim zdobędziesz kredyt hipoteczny, bank dokładnie zweryfikuje cię jako przyszłego usługobiorcę. To szczególnie istotne ze względu na fakt, że od tego zależy decyzja kredytowa i możliwość skorzystania z wybranej oferty. Bank sprawdza twoją zdolność kredytową, chcąc określić to, czy stać cię na spłatę zobowiązania. A drugim, równie istotnym czynnikiem jest historia kredytowa.

Historia kredytowa pozwala zweryfikować wiarygodność kredytobiorcy. Na podstawie wcześniejszych zadłużeń, bank może sprawdzić, czy klient wywiązywał się z zawartych umów, a także czy terminowo spłacał zobowiązania. Dodatkowo poznając historię kredytową, instytucja może sprawdzić, czy wszystkie zobowiązania zostały już opłacone, a kredytobiorca nie ma innych obciążeń, które miałyby wpływ na to, jakim budżetem dysponujesz, w związku z innymi opłatami.

Historia kredytowa może zostać sprawdzona z pomocą Biura Informacji Kredytowej. BIK gromadzi informację o wszystkich osobach, które korzystają z usług finansowych. W bazie danych znajdują się aktualne dane, z maksymalnie miesięcznym opóźnieniem. Bank ma możliwość, dzięki temu, zweryfikować wszystkie podjęte przez klienta kredyty, a nawet pożyczki pozabankowe.

Pamiętaj, że bank może niechętnie udzielić kredytu, szczególnie hipotecznego, jeśli twoja historia kredytowa prezentuje się niekorzystnie. Zaległe spłaty i rosnące zadłużenia, spowodują, że bank odmówi ci udzielenia kredytu hipotecznego, a także każdego innego zobowiązania. Warto zatem zadbać o swoją historię kredytową jeszcze zanim złożysz wniosek o kredyt w banku.

Koszt kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny w porównaniu do innych usług finansowych charakteryzuje się atrakcyjnym kosztem. Kredytobiorca może liczyć na niskie oprocentowanie, a także niewielkie opłaty okołokredytowe. Wszystko to dzięki temu, że zadłużenie jest celowe, a bank dobrze zabezpiecza kredyt. Kredyt hipoteczny nie tylko wymaga wkładu własnego, czy ustanowienia hipoteki na rzecz banku. Kredytobiorca musi ubezpieczyć także nieruchomość, a często skorzystać także z polisy na życie. To wszystko ma wpływ na to, że bank jest w stanie udzielić atrakcyjnego zobowiązania, które dodatkowo zapewnia wysoką wartość zadłużenia i tak bardzo elastyczny okres spłaty. Pamiętaj, by porównać dostępne oferty i mieć na uwadze nie tylko oprocentowanie i marżę, ale całkowity koszt kredytu. To pozwoli ci zapoznać się z faktycznym kosztem oferty i zastanowić się nad atrakcyjnością usługi na przestrzeni lat.