Strona g艂贸wnaPoradyPoradnik hipotecznyZ czego sk艂ada si臋 rata kredytu hipotecznego?

Z czego sk艂ada si臋 rata kredytu hipotecznego?

przez Marcin Kowalski
Opublikowano: Ostatnia aktualizacja 0 komentarz

Og贸lny koszt kredytowy sk艂ada si臋 na wiele element贸w, kt贸re wp艂ywaj膮 na to, ile ostatecznie zap艂acisz za po偶yczenie Ci 艣rodk贸w przez bank. By膰 mo偶e wiesz, 偶e koszt jest wyra偶ony mi臋dzy innymi za pomoc膮 RRSO, kt贸re banki okre艣laj膮 procentowo. Bardzo cz臋sto mo偶esz dowiedzie膰 si臋 podczas przegl膮dania danej oferty, ile wynosi ca艂kowity koszt kredytu, jego oprocentowanie, czy tez prowizje zbierane przez bank dodatkowo. Jednak niekiedy mo偶esz zada膰 sobie pytanie, z czego sk艂ada si臋 rata kredytu hipotecznego? Czy s膮 wliczone w ni膮 wszystkie koszty, czy mo偶e niekt贸re musisz p艂aci膰 osobno? Sprawd藕my jej wszystkie sk艂adowe.

Co oznacza rata kredytu hipotecznego?

Najpierw warto zapozna膰 si臋 z terminem, jakim jest rata kredytu hipotecznego. Co to jest? Co oznacza dok艂adnie 鈥瀝ata鈥? Ca艂kowita kwota kredytu do sp艂aty zostaje zawsze roz艂o偶ona na poszczeg贸lnie cz臋艣ci. To, ile ich b臋dzie, zale偶y od okresu sp艂aty, jakiego dotyczy dana oferta i na jaki si臋 zdecydujesz. Je艣li np. bierzesz kredyt na 10 lat, cz臋艣ci, czyli rat, b臋dzie 120. Rata to nic innego jak miesi臋czny koszt kredytu, kt贸ry musisz p艂aci膰 regularnie, co miesi膮c. Do raty wlicza si臋 wi臋kszo艣膰 koszt贸w kredytowych, a wi臋c jest to cz臋艣膰 z pomoc膮 kt贸rej po prostu sp艂acasz zaci膮gni臋te zobowi膮zanie.

Rata kredytu hipotecznego – z czego si臋 sk艂ada?

Wiesz ju偶 mniej wi臋cej, czym jest rata kredytu hipotecznego. To koszt miesi臋czny, jaki p艂acisz do banku w zamian za kredyt, kt贸ry Ci po偶yczy艂. Pozostaje pytanie, z czego sk艂ada si臋 rata kredytu hipotecznego? Jak si臋 okazuje, ma wiele sk艂adowych element贸w, kt贸re warto pozna膰.

Rata kredytu sk艂ada si臋 przede wszystkim z:

  • Kapita艂u – cz臋艣膰 kapita艂owa to cz臋艣膰 kwoty, kt贸r膮 po偶yczy艂 Ci bank. To ona obni偶a pozosta艂膮 do sp艂aty kwot臋.
  • Odsetek – cz臋艣膰 odsetkowa to nic innego jak zysk, jaki osi膮ga bank za udzielenie Ci kredytu. Jest to g艂贸wna cz臋艣膰 ceny, kt贸r膮 p艂acisz za po偶yczk臋.

S膮 to dwa koszty, kt贸re p艂acisz za kredyt z pomoc膮 przelewania comiesi臋cznych rat. Warto tak偶e wiedzie膰, 偶e te dwie cz臋艣ci raty kredytowej mog膮 r贸偶nic si臋 w zale偶no艣ci od rodzaju rat.

W zwi膮zku z tym:

  • Raty malej膮ce – wybieraj膮c malej膮ce raty, ca艂膮 kwot臋 kredytu dzieli si臋 przez liczb臋 rat, a wynik uzyskany stanowi kapita艂ow膮 cz臋艣膰 raty. T臋 cz臋艣膰 sp艂acasz co miesi膮c. Cz臋艣膰 odsetkowa z kolei naliczana jest ka偶dego miesi膮ca od pozosta艂ej do sp艂aty kwoty kapita艂u. Z czasem kwota niesp艂aconego kapita艂u jest coraz mniejsza, przez co malej膮 te偶 naliczane odsetki.
  • Raty r贸wne – w tym przypadku rozk艂ada si臋 cz臋艣膰 kapita艂ow膮 i odsetkow膮 ten spos贸b, aby raty miesi臋czne by艂y na takim samym poziomie kwotowym lub bardzo podobnym. W pierwszych latach sp艂aty g艂贸wna cz臋艣膰 raty to odsetki. Z czasem, gdy sp艂acisz ju偶 cz臋艣膰 kapita艂u, zostaj膮 odwr贸cone proporcje mi臋dzy cz臋艣ci膮 odsetkow膮 i kapita艂ow膮. Przy r贸wnych ratach na pierwszych etapach kredytowania kapita艂 sp艂acasz znacznie wolniej ni偶 przy ratach malej膮cych.

Jakie elementy wp艂ywaj膮 na wysoko艣膰 raty? Jest to bardziej z艂o偶ona kwestia. Wysoko艣膰 raty kredytu hipotecznego zale偶y miedzy innymi od ostatecznej kwoty kredytu, kt贸r膮 zaci膮gniesz, oprocentowania, czasu sp艂aty i dodatkowych koszt贸w jak prowizja. S膮 to elementy maj膮ce bezpo艣redni wp艂yw na rat臋 kapita艂owo-odsetkow膮. Nie zawsze jednak rata zawiera wszystkie koszty. Mo偶e zdarzy膰 si臋, 偶e przy skorzystaniu z konkretnej oferty bank wymaga wykupienia dodatkowych produkt贸w. Mog膮 to by膰 np. ubezpieczenia, kt贸rych koszt b臋dzie stanowi艂 koszt dodatkowy. Ubezpieczenia mog膮 wp艂ywa膰 na wysoko艣膰 raty, ale nie musz膮. Zale偶y to od tego, czy ich koszty zosta艂y skredytowane i doliczane do raty jako sk艂adki.

Wa偶ne!

Je艣li bierzesz kredyt indeksowany lub denominowany, na wysoko艣膰 raty wp艂ywa r贸wnie偶 spready walutowy. Bank zazwyczaj udzielaj膮c kredytu przelicza kredyt po kursie kuna, kt贸ry jest ni偶szy, a przy sp艂acie bierze pod ulg臋 dzienny kurs, kt贸ry jest wy偶szy.

Czym r贸偶ni si臋 rata sta艂a od raty malej膮cej?

Pozna艂e艣 ju偶 podstawowe r贸偶nice. W praktyce, m贸wi膮c pro艣ciej, stawiaj膮c na raty sta艂e (r贸wne), przez okre艣lony lub ca艂kowity czas (w zale偶no艣ci od oferty) sp艂acasz co miesi膮c dok艂adnie tak膮 sam膮 kwot臋. Z kolei w przypadku rat malej膮cych, wysoko艣膰 kredytu jest rozk艂adana w ten spos贸b, aby przez pierwsze etapy p艂aci膰 wy偶sze raty, a nast臋pnie po up艂ywie czasu raty do sp艂aty malej膮, jak wskazuje sama nazwa.

Oba te rodzaje rat maj膮 swoje specyficzne cechy i r贸偶nice, kt贸re warto pozna膰 bardziej szczeg贸艂owo:

  1. Raty r贸wne (sta艂e)
  • Ca艂kowita wysoko艣膰 sp艂aty kredytu (kapita艂 i odsetki) jest niezmienna przez okre艣lony w ofercie okres.
  • Raty r贸wne umo偶liwiaj膮 lepsze zaplanowanie bud偶etu dzi臋ki wiedzy, ile dok艂adnie b臋dzie wynosi膰 miesi臋czna cz臋艣膰 do sp艂aty bez niespodzianek.
  • Na pocz膮tku sp艂aty kredytu wi臋ksza cz臋艣膰 raty jest przeznaczona na pokrycie odsetek, a mniejsza cz臋艣膰 na sp艂at臋 kapita艂u. W zwi膮zku z tym na pierwszych etapach wolniej buduje si臋 kapita艂 w艂asno艣ci.

2. Raty malej膮ce

  • Przy ratach malej膮cych cz臋艣膰 kapita艂owa pozostaje na sta艂ym poziomie, a odsetki s膮 naliczane od aktualnej kwoty zad艂u偶enia. Oznacza to, 偶e ca艂kowita wysoko艣膰 raty maleje wraz ze spadkiem zad艂u偶enia kredytowego.
  • Zad艂u偶enie zmniejsza si臋 szybciej, bo od samego pocz膮tku sp艂aty wi臋ksza cz臋艣膰 raty jest przeznaczana na sp艂at臋 kapita艂u. To oznacza r贸wnie偶, 偶e 艂膮czne koszty kredytu (odsetki) b臋d膮 ni偶sze ni偶 przy ratach r贸wnych.
  • Pierwsze raty na pocz膮tkowych etapach s膮 wy偶sze ni偶 przy ratach r贸wnych. Mo偶e to stanowi膰 wyzwanie dla Twojego bud偶etu domowego, ale nie musi. Na p贸藕niejszych etapach sp艂aty zyskasz odci膮偶enie finansowe ze wzgl臋du na mniejsze raty.

Jak oblicza si臋 rat臋 kredytu hipotecznego?

Wiadomo ju偶, z czego si臋 sk艂ada rata kredytu hipotecznego i co wp艂ywa na je wysoko艣膰. Pozostaje sprawdzenie, jak obliczy膰 rat臋 kredytu hipotecznego. Mo偶esz zrobi膰 to na kilka sposob贸w, korzystaj膮c z samodzielnych wylicze艅 lub bior膮c pod uwag臋 pomoc internetowych narz臋dzi.

  1. Wz贸r na rat臋 kredytu hipotecznego

Pierwsz膮 metod膮 jest samodzielne obliczenie raty kredytu hipotecznego. Mo偶e to stanowi膰 jak膮艣 trudno艣膰, zw艂aszcza je艣li nie mia艂e艣 wcze艣niej do czynienia z wykonywaniem takich dzia艂a艅. Przedstawimy Ci jednak wz贸r na rat臋 kredytu hipotecznego, kt贸ry pomo偶e Ci sprawdzi膰 wysoko艣膰.

Wz贸r na rat臋 kredytu hipotecznego (raty r贸wne):wz贸r 1.png

gdzie:

  • R to wysoko艣膰 miesi臋cznej raty,
  • P to kwota kredytu (kapita艂 pocz膮tkowy),
  • i to miesi臋czna stopa procentowa (roczna stopa procentowa podzielona przez 12 miesi臋cy),
  • n to ca艂kowita liczba rat (na przyk艂ad przy kredycie na 20 lat, p艂atnym miesi臋cznie, n=240.


Wz贸r na rat臋 kredytu hipotecznego (raty malej膮ce):

wz贸r 2.jpg

Wszystkie zmienne maj膮 takie samo znaczenie jak w przypadku raty r贸wnej. Pami臋taj, 偶e w kolejnych miesi膮cach Twoja rata b臋dzie mala艂a. Wynika to z tego, 偶e odsetki b臋d膮 naliczane od coraz mniejszej kwoty, jaka pozosta艂a do sp艂aty.

Oba te wzory umo偶liwiaj膮 Ci obliczenie raty kredytu hipotecznego. Jednak banki mog膮 wykorzystywa膰 dodatkowe narz臋dzia czy metody, kt贸re uwzgl臋dniaj膮 zmienne stopy procentowe, dodatkowe op艂aty i koszty wp艂ywaj膮ce na ostateczn膮 wysoko艣膰 raty kredytu hipotecznego.

2. Kalkulator wyliczaj膮cy, ile wynosi rata kredytu hipotecznego

Zdecydowanie 艂atwiej jest skorzysta膰 z narz臋dzi, kt贸re najcz臋艣ciej s膮 darmowe dla ka偶dego zainteresowania. Kalkulator pomo偶e Ci obliczy膰 wysoko艣膰 raty kredytu hipotecznego bez dokonywania skomplikowanych oblicze艅. Wystarczy kilka sekund, aby dowiedzie膰 si臋, ile wyniesie rata w danym banku przy poszczeg贸lnych ofertach.

Na co zwr贸ci膰 uwag臋 przy wyborze sp艂aty raty kredytu hipotecznego?

Wyb贸r rodzaju raty nie jest tak oczywisty jak mog艂oby si臋 wydawa膰. Bardzo wiele zale偶y od tego, czy wybierzesz raty r贸wne, czy malej膮ce. Zwr贸膰 uwag臋 przede wszystkim na:

  • Mo偶liwo艣ci finansowe – przemys艂 to, czy wolisz na pocz膮tku sp艂aty uiszcza膰 wy偶sze raty, aby po up艂ywie jakiego艣 okresu Twoje raty mala艂y. Je艣li masz takie mo偶liwo艣ci finansowe, mo偶esz zdecydowa膰 si臋 na takie rozwi膮zanie, kt贸re w jaki艣 spos贸b odci膮偶y na p贸藕niejszych etapach Tw贸j bud偶et.
  • Koszty – raty malej膮ce mog膮 wi膮za膰 si臋 z ni偶szymi odsetkami ni偶 w przypadku rat r贸wnych. Wynika to z szybszej sp艂aty kapita艂u.
  • Stabilno艣膰 – raty r贸wne daj膮 Ci wi臋ksz膮 przewidywalno艣膰. Mniej podlegaj膮 wzrostowi st贸p procentowych ni偶 raty malej膮ce. Mo偶na zauwa偶y膰 to szczeg贸lnie na pocz膮tku okresu sp艂aty.

Opr贸cz tego warto przeanalizowa膰 ryzyko finansowe, wp艂yw okresu kredytowania na wysoko艣膰 raty, czy te偶 mo偶liwo艣膰 wcze艣niejszej sp艂aty kredytu.

Kt贸ry spos贸b sp艂aty rat kredytu hipotecznego jest korzystniejszy?

Decyzja, jaka rata kredytu hipotecznego b臋dzie najlepsza w Twoim przypadku, musi by膰 podyktowana naprawd臋 szczeg贸艂ow膮 analiz膮. Wszystko zale偶y od Twojej indywidualnej sytuacji finansowej, oczekiwa艅 i podej艣cia do ryzyka kredytowego. Je艣li chodzi o r贸wne raty, kredyt hipoteczny z takimi warunkami cechuje si臋 wi臋ksz膮 stabilno艣ci膮 i umo偶liwia Ci 艂atwiejsze zaplanowanie bud偶etu. R贸wne raty te偶 s膮 mniej ryzykowne pod wzgl臋dem wzrost贸w wynikaj膮cych z podnoszenia st贸p procentowych. Bardziej podatne na nie s膮 zmienne raty. Te mog膮 wi膮za膰 si臋 jednak z ni偶szym 艂膮cznym kosztem pod wzgl臋dem odsetek. Raty malej膮ce pocz膮tkowo s膮 wy偶sze, ale umo偶liwiaj膮 szybsze pozbycie si臋 zad艂u偶enia. Ostateczny wyb贸r zale偶y wi臋c od Twoich przemy艣le艅. Mo偶esz skorzysta膰 ze wsparcia doradcy kredytowego, kt贸ry pomo偶e Ci podj膮膰 adekwatn膮 do Twojej sytuacji decyzj臋.

Zobacz te偶 inne artyku艂y

niskarata

Serwis wykorzystuje pliki cookies. Korzystaj膮c ze strony wyra偶asz zgod臋 na wykorzystywanie plik贸w cookies. OK Dowiedz si臋 wi臋cej

Prywatno艣膰 & Polityka Cookies