Strona główna » Kredyty hipoteczne
przez Marcin Kowalski

Czym jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny jest jednym z popularniejszych produktów banków. To długoterminowe zobowiązanie celowe udzielane na preferencyjnych warunkach, udzielane w wysokich kwotach rzędu kilkuset tysięcy złotych. Większość Polaków pożyczone w ramach kredytu hipotecznego środki przeznacza na realizację potrzeb mieszkaniowych.

Warto zaznaczyć, że kredytów hipotecznych udzielają wyłącznie banki, prowadzące działalność na podstawie Prawa bankowego. Dostępna na rynku usług finansowych pożyczka hipoteczna to zupełnie inny produkt, który jest regulowany przepisami Kodeksu cywilnego i udzielany nie tylko przez banki, ale również firmy pozabankowe.

Kredyt hipoteczny można zaciągnąć w walucie polskiej lub obcej, jeśli w określonej walucie otrzymuje się wynagrodzenie. Szanse na kredyt mieszkaniowy mają osoby, które wykażą się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową. Na koszt zobowiązania składa się szereg opłat takich jak oprocentowanie, prowizja czy ubezpieczenie, a wszystkie je przedstawia rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO).

Na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem celowym, co w praktyce znaczy tyle, że można go przeznaczyć wyłącznie na ściśle określony cel, zgodnie z przeznaczeniem. Oferta kredytu hipotecznego w większości funkcjonujących na rynku banków przewiduje takie produkty jak:

  • kredyt hipoteczny na mieszkanie – umożliwia zakup mieszkania na rynku pierwotnym lub wtórnym,
  • kredyt na budowę domu – pozwala sfinansować budowę domu,
  • kredyt hipoteczny na remont – może zostać spożytkowany na przeprowadzenie prac modernizacyjnych lub naprawczych,
  • kredyt hipoteczny na działkę – przeznaczyć go można na zakup ziemi pod budowę domu.

Jeśli kredyt hipoteczny można przeznaczyć na dowolny cel, to wtedy mamy do czynienia z pożyczką hipoteczną. W jej przypadku nie trzeba wskazywać celu finansowania.

Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny?

Pozytywna decyzja kredytowa udzielana jest wyłącznie tym osobom, które spełnią stawiane przed nimi wymagania. Dokładne kryteria mogą być różne w zależności od banku, ponieważ każda instytucja samodzielnie ustala warunki udzielania kredytów hipotecznych. Zazwyczaj jednak podstawowe wymagania stawiane przed kredytobiorcami są wszędzie identyczne.

Kredyt hipoteczny – jakie warunki powinien spełnić potencjalny kredytobiorca? Najczęściej stawiane są przed nim takie wymogi jak:

  • spełnienie kryterium wiekowego,
  • posiadanie polskiego obywatelstwa,
  • uzyskiwanie dochodu z akceptowalnego przez bank źródła,
  • posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej,
  • posiadanie niebudzącej zastrzeżeń historii kredytowania w Biurze Informacji Kredytowej (BIK),
  • wniesienie wkładu własnego o wartości 10-20% wartości nieruchomości lub wyrażenie gotowości do zabezpieczenia części wkładu własnego w akceptowalny przez bank sposób (np. poprzez ubezpieczenie),
  • złożenie wniosku wraz z wszystkimi potrzebnymi dokumentami i dopełnienie wymaganych formalności,
  • zabezpieczenie kredytu hipotecznego w wymagany przez bank sposób zarówno przez ustanowienie hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości na rzecz banku, jak i przez ustanowienie dodatkowego ubezpieczenia.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Jednym z koniecznych do spełnienia warunków niezbędnych do otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej jest uzyskiwanie określonego dochodu. Wysokość zarobków, która umożliwi uzyskanie kredytu hipotecznego, zależy w dużej mierze od wysokości samego zobowiązania. Oznacza to, że im większą kwotę chcemy pożyczyć od banku, tym wyższy musimy mieć dochód. Chodzi tutaj o to, że bank musi mieć pewność, że określone zarobki umożliwią kredytobiorcy terminową i bezproblemową spłatę kredytu.

Jak dowiedzieć się, czy nasze zarobki są odpowiednie i umożliwią nam pożyczenie potrzebnej kwoty? Najlepiej wykorzystać kalkulator zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego, który pomoże oszacować możliwości.

Kredyt hipoteczny a wkład własny

Osoba ubiegająca się o kredyt na zakup lub budowę nieruchomości musi być przygotowana pod względem finansowym do całego przedsięwzięcia. Bank przy tym produkcie zawsze oczekuje bowiem wniesienia wkładu własnego. Jest to forma udziału klienta w finansowanej przez instytucję inwestycji w nieruchomość. Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego nie jest możliwy.

Kredyt hipoteczny – jaki wkład własny trzeba wnieść? Zgodnie z wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacją S konieczny do wniesienia wkład własny przy kredycie hipotecznym powinien wynieść 20 proc. wartości kredytowanej nieruchomości. Jest to jednak zalecenie, do którego banki mogą, ale nie muszą się stosować. Dlatego w zależności od sytuacji gospodarczej wysokość wymaganego wkładu własnego może być nieco niższa lub wyższa.

W 2022 roku w niektórych komercyjnych bankach w Polsce udzielane są kredyty hipoteczne z 10-procentowym wkładem własnym. Jest to jednak najniższy możliwy do wniesienia wkład własny.

Jak zdobyć kredyt hipoteczny krok po kroku?

Procedura kredytowa przy kredycie hipotecznym nie jest zbyt skomplikowana, chociaż trzeba liczyć się z tym, że nie obejdzie się bez wizyty w banku, nawet jeśli część formalności będzie się dało dopełnić zdalnie. Nie istnieje bowiem kredyt hipoteczny online, który dałoby się zaciągnąć bez wychodzenia z domu, całkowicie przez internet.

Kredyt hipoteczny krok po kroku:

  • Krok 1 – Sprawdź swoją zdolność kredytową i zadbaj o historię kredytowania.
  • Krok 2 – Przejrzyj aktualnie dostępne oferty kredytów hipotecznych i wybierz najlepszą.
  • Krok 3 – Wypełnij i złóż wniosek o kredyt hipoteczny wraz z wymaganymi przez bank dokumentami.
  • Krok 4 – Poczekaj na decyzję kredytową.
  • Krok 5 – Po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej podpisz umowę z bankiem.

Ile się czeka na kredyt hipoteczny? Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie, ponieważ to zależy od banku. Zwykle jednak od momentu złożenia wniosku o kredyt hipoteczny czas oczekiwania na decyzję kredytową wynosi średnio od 4 do 6 tygodni. Wydłużyć go może np. konieczność dostarczenia dodatkowych dokumentów.

Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?

Najpierw zastanówmy się, jaki kredyt hipoteczny będzie najlepsze. Choć każdy może mieć inne podejście do tej kwestii, to zapewne większość za najlepszy uzna najtańszy kredyt hipoteczny. W końcu wybierając ofertę, największą uwagę zwracamy na konieczne do poniesienia z tytułu jej zaciągnięcia koszty. Oprócz niskich opłat takich jak oprocentowanie czy prowizja warto także zwrócić uwagę na to, czy finansowanie jest dopasowane do naszych potrzeb. Przykładowo czy bank akceptuje różne źródła dochodów lub udziela kredytów z odpowiednio długim okresem spłaty. Gdzie najlepiej wziąć kredyt hipoteczny?

Aby dowiedzieć się, w jakim banku kredyt hipoteczny będzie się najbardziej opłacało zaciągnąć, najlepiej sprawdzić aktualny ranking kredytów hipotecznych. Zestawienie to uwzględnia najważniejsze parametry dostępnych na rynku kredytów takie jak RRSO, oprocentowanie czy prowizja. Wybór najlepszej oferty ułatwi także porównywarka kredytów hipotecznych.

Jak wygląda spłata kredytu hipotecznego?

Kredytobiorca spłaca kredyt hipoteczny zgodnie z otrzymanym wraz z umową kredytową harmonogramem spłaty zobowiązania. Uwzględnia on kwoty rat i terminy ich regulowania w całym okresie spłaty.

Do wyboru jest kredyt hipoteczny ze zmiennym lub stałym oprocentowaniem. Stałe oprocentowanie oznacza, że rata kredytu jest na tym samym poziomie przez określony czas. W przypadku oprocentowania zmiennego wysokość raty zmienia się za każdym razem, gdy RPP zmienia wysokość stóp procentowych.

Miesięczna rata kredytu hipotecznego może być:

  • równa – wszystkie raty kapitałowo-odsetkowe są równej wysokości. Na początku spłaca się głównie odsetki oraz niewielką sumę kapitału, z czasem proporcje ulegają zmianie,
  • malejąca – składa się z części kapitałowej oraz odsetek, które obliczane są od wysokości pozostałego do spłaty kapitału. Najwyższe raty kapitałowo-odsetkowe płaci się na początku okresu kredytowania, z biegiem lat raty są coraz niższe.

Jaka rata kredytu hipotecznego bardziej się opłaca? Niekiedy wybierając raty malejące, możemy obniżyć koszty kredytu nawet o kilka lub kilkanaście tysięcy złotych, a nawet więcej. O szczegóły najlepiej pytać w banku.

Każdy kredytobiorca ma prawo w dowolnym momencie nadpłacić zobowiązanie. Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny? Zdecydowanie tak, szczególnie na początku spłaty, ponieważ zmniejsza to kapitał długu, przez co odsetki naliczane są od niższej kwoty.

Ile kosztuje kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to najtańszy z produktów finansowych widniejących w ofertach banków. Na koszt zobowiązania składają się takie parametry jak:

  • oprocentowanie kredytu hipotecznego zależne od wskaźnika WIBOR(R),
  • marża banku kredytu hipotecznego,
  • prowizji kredytu hipotecznego,
  • opłat związane z ubezpieczeniem.

Chcąc dowiedzieć się, ile będzie nas kosztować spłata, warto wykorzystać symulator kredytu hipotecznego. To nic innego jak prosty w obsłudze kalkulator kredytu hipotecznego, który pozwala obliczyć ratę kredytu hipotecznego i całkowity jego koszt. Kluczowym parametrem, jaki uwzględnia, jest RRSO kredytu hipotecznego.

Do oszacowania kosztu kredytu można wykorzystać ogólnodostępny lub specjalnie przygotowany przez bank kalkulator kredytu hipotecznego PKO BP, ING, Pekao, Santander czy mBank. Większość banków udostępnia swoim klientom kalkulatory kredytów hipotecznych na swoich stronach internetowych.

Na co uważać wybierając kredyt hipoteczny?

Wybierając kredyt hipoteczny, warto zwrócić uwagę przede wszystkim na:

  • wymagania banku w zakresie zdolności kredytowej,
  • wysokość koniecznego do wniesienia wkładu własnego,
  • wysokość prowizji i oprocentowania,
  • wysokość RRSO,
  • typ oprocentowania,
  • rodzaj rat,
  • długość okresu spłaty,
  • wysokość ubezpieczenia,
  • warunki umowy kredytowej.

Przed podjęciem ostatecznej decyzji warto jeszcze sprawdzić opinie o wybranym kredycie hipotecznym, aby przekonać się, jakie zdanie mają o danym finansowaniu osoby, które zdecydowały się z niego skorzystać.

Ostatnie aktualności

niskarata

Przydatne informacje

Serwis wykorzystuje pliki cookies. Korzystając ze strony wyrażasz zgodę na wykorzystywanie plików cookies. OK Dowiedz się więcej

Prywatność & Polityka Cookies