Przejdź do sekcji
Wybierając ofertę kredytu hipotecznego z pewnością spotkałeś się z różnymi rozwiązaniami. Wśród niektórych warunków można natrafić np. na zmienne i stałe oprocentowanie czy stałą i malejącą ratę. Wielu kredytobiorców decyduje się na wybór raty stałej, która ma potencjalnie dać im gwarancję płacenia przez określony czas niezmiennej opłaty miesięcznej. Jednak jednocześnie warto zadać sobie pytanie, czy stała rata kredytu hipotecznego może wzrosnąć? Czy biorąc takie zobowiązanie, masz pewność, że rata nigdy się nie zmieni? To zależy. Sprawdź, od czego dokładnie!
Czym jest stała rata kredytu hipotecznego?
Jeszcze przed decyzją, jaki kredyt i w jakim banku weźmiesz, warto przeanalizować kilka istotnych kwestii. Pierwszą jest zadanie sobie pytania, co to jest stała rata? Aby to wiedzieć, porównajmy, czym różnią się raty równe od zmiennej.
Wiele ofert kredytów wskazuje, że są one proponowane z ratami stałymi lub zmiennymi. Czym one są? Równa rata to potencjalna gwarancja, że przez jakiś czas (jest on najczęściej określony w ofercie) rata Twojego kredytu się nie zmieni. Możesz więc założyć, że ani nie zostanie zmniejszona, ani się nie zwiększy. Zmienna rata to nic innego jak rata malejąca, która zmniejsza się wraz z upływem określonego czasu. Na początku więc płacisz wyższą ratę, aby kolejne raty były większym odciążeniem. Zawsze jest to jasno określone w harmonogramie spłaty.
Warto jednak wiedzieć, że stała rata nie równa się stałe oprocentowanie. To, że stała rata nie wzrasta, ma miejsce jedynie w standardowej sytuacji. Chodzi o przypadek, kiedy nie są podnoszone stopy procesowe. Bowiem ostateczna wysokość raty (nawet równej) zależy od oprocentowania. Jeśli jest ono zmienne, wzrosnąć może każda rata, także ta stała. O szczegółach przeczytaj poniżej.
Czy stała rata kredytu może wzrosnąć?
Czy raty stałe mogą wzrosnąć? Wiesz już, że jest możliwy taki scenariusz. Równa rata nie daje gwaranacji niezmienności kosztów. Bank, oferując ratę równą przez jakiś okres, umożliwia Ci płacenie równej wysokości w sytuacji standardowej, kiedy nie rośnie WIBOR®.
Niezależnie od tego, jaką ratę wybierasz, w sytuacji wzrostu stóp procentowych, a tym samym rośnięcia oprocentowania, wzrasta także stała rata.
Jak widzisz, to czy stała rata kredytu hipotecznego może wzrosnąć, zależy przede wszystkim od ruchu stóp. Warto zapoznać się z wszystkimi warunkami przed zaciągnięciem kredytu w konkretnej ofercie.
Jeśli chcesz zyskać gwarancję, że Twoje koszty kredytowe będą niezmienne, zdecyduj się na stałe oprocentowanie. Dzięki temu niezależnie od decyzji NBP i podnoszenia stóp procentowych, Twoja rata będzie taka sama. Najczęściej taka możliwość jest dostępna na określony czas.
Przykładowo:
- W PKO BP możesz wybrać Pakiet Własny Kąt Hipoteczny – stałe oprocentowanie obowiązuje przez 5 lat.
- ING Bank Śląski oferuje kredyt hipoteczny „Mieszkaj Wygodnie na swoim” – Łatwy Start ze stałym oprocentowaniem przez 5 lat.
- BNP Paribas ma w ofercie kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – rata stała obowiązuje przez 5 lat.
- W mBanku masz dostępne dwie oferty: Mieszkanie na stałe edycja 2 dla klienta obecnego w promocji z segmentem Intensive lub Active – oba dają możliwość uzyskania stałej raty i stałego oprocentowania przez 5 lat.
- Również VeloBank umożliwia kredyt hipoteczny w ofercie VeloDom ze stałą ratą i oprocentowaniem – obowiązują przez 5 lat.
- W Pekao kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – jest udzielany ze stałą, niezmienną ratą i stałym oprocentowaniem również przez 5 lat.
- Alior Bank ma standardową ofertę kredytu ze stałym oprocentowaniem – stała wysokość raty nawet przez 7 lat.
Pamiętaj, że kredyt ze stałym oprocentowaniem często wiąże się z wyższymi kosztami. Zapłacisz więc za kredyt więcej, ale masz pewność niezmienności opłat.
Stopy procentowe jednak nie muszą wcale wzrastać przez okres spłaty Twojego kredytu. Może zdarzyć się, że zostaną nawet obniżone. W takiej sytuacji, mając stałe oprocentowanie, możesz nawet stracić, bo w przypadku tego zmiennego, ratę po prostu by zmniejszono.
Jak obliczyć ratę stalą kredytu hipotecznego?
Wiesz już, czy stała rata kredytu hipotecznego może wzrosnąć. Załóżmy, że stopy procentowe zostaną na takim samym poziomie, a Ty chcesz sprawdzić, ile wyniesie rata, jeśli wybierzesz tę stałą. Najczęściej jej wysokość jest jasno określona przy danej ofercie banku na stronie www. Nie zawsze jednak sprawdzisz tam szczegółowe informacje, dopóki nie skontaktujesz się z pracownikiem.
Możesz sprawdzić wysokość stałej raty kredytu samodzielnie. Najlepiej obliczy ją kalkulator kredytu hipotecznego. Narzędzie to umożliwi także zapoznanie się ze szczegółowymi warunkami dotyczącymi pozostałych kosztów kredytowych.
Rata stała czy zmienna – co się bardziej opłaca przy kredycie hipotecznym?
Tak naprawdę wszystko zależy od tego, jakie są Twoje oczekiwania. Jedna i druga rata może wrosnąć w dowolnym momencie spłaty kredytu, jeśli postawisz na zmienne oprocentowanie. Równa rata teoretycznie powinna być niezmienna przez całą spłatę, jeśli nie wzrosną stopy procentowe. Z kolei raty zmienne to inaczej mówiąc raty malejące. Oznaczają, że przez określony czas będziesz płacić wyższa ratę, aby pozostałe były o wiele mniejsze i stanowiły dla Ciebie odciążenie finansowe na ostatnich etapach spłaty zobowiązania.
