Jakie są rodzaje kredytów?

97

W dzisiejszych czasach wielu z nas szuka różnych sposobów na zdobycie dodatkowych środków. Jednym z najbardziej popularnych rozwiązań są różne rodzaje kredytów. Rynek finansowy oferuje szeroką gamę produktów kredytowych. Od kredytów hipotecznych, przez konsumpcyjne, aż po kredyty gotówkowe – możliwości są niemal nieograniczone. Warto zaznajomić się z dostępnymi opcjami, aby móc świadomie wybrać najkorzystniejszą ofertę. Przyjrzeliśmy się różnym rodzajom kredytów, ich charakterystyce i warunkom.

Czym jest kredyt?

Istnieje wiele różnych rodzajów kredytów, np. kredyt konsumpcyjny, kredyt hipoteczny, kredyt inwestycyjny, karta kredytowa oraz kredyty konsolidacyjne. Każdy z nich przeznaczony do spełnienia różnych potrzeb.

Kredyt to forma finansowania, która pozwala na realizację różnych celów, od codziennych zakupów, przez zakup auta, po inwestycje w nieruchomości. Możliwości jest naprawdę wiele, a konsument może dobierać rodzaj zobowiązania pod konkretne cele lub zdecydować się na kredyty gotówkowe. Jest to rozwiązanie, do którego sięgamy, gdy chcemy dokonać zakupów, których nie jesteśmy w stanie sfinansować z bieżących środków. Kredyty mogą być udzielane wyłącznie przez banki i podlegają rygorom prawa bankowego.

Czym różni się kredyt od pożyczki?

Kredyt i pożyczka to dwa różne produkty finansowe, które często są mylone ze względu na ich podobieństwo. Jednak różnią się pod wieloma względami. Przede wszystkim kredyt jest produktem finansowym, który może być udzielony wyłącznie przez banki i podlega rygorom prawa bankowego. Umowa kredytu musi zawierać termin zwrotu oraz cenę w postaci opłat, prowizji i odsetek.

Z kolei pożyczka to forma finansowania, którą może udzielić każda osoba lub instytucja posiadająca wolne środki. Umowa pożyczki jest regulowana przepisami kodeksu cywilnego i nie ma obowiązku określania ceny pożyczki ani terminu jej zwrotu, chociaż w praktyce te elementy są często ustalane. Co ciekawe, do kwoty 500 zł nie jest nawet wymagana forma pisemna umowy pożyczki. Główną różnicą między kredytem a pożyczką jest to, że kredyt może być udzielony tylko przez bank i podlega ścisłym regulacjom prawnym. Natomiast pożyczka może być udzielona przez różne podmioty i jest regulowana mniej rygorystycznie.

Jakie są rodzaje kredytów?

Różnorodność produktów finansowych jest ogromna, a banki prześcigają się w oferowaniu coraz to nowszych opcji. Pytanie „jakie są rodzaje kredytów?” jest więc bardziej aktualne niż kiedykolwiek wcześniej.

Różne rodzaje kredytów są dostosowane do indywidualnych potrzeb konsumentów, umożliwiając realizację różnorodnych celów, od zakupu domu, przez sfinansowanie edukacji, aż po zakup samochodu.

Na rynku są dostępne m.in:

• Kredyt konsumpcyjny: Jest to forma finansowania służąca do pokrycia bieżących wydatków konsumpcyjnych, np. zakup sprzętu.
• Kredyt hipoteczny: To kredyt przeznaczony na zakup nieruchomości lub realizację inwestycji budowlanej. Charakteryzuje się długim okresem spłaty i zabezpieczony hipoteką ustanawianą na rzecz banku.
• Kredyt inwestycyjny: Udzielany jest z myślą o finansowaniu przedsięwzięć powiększających majątek kredytobiorcy.
• Karta kredytowa: Jest związana bezpośrednio z kontem bankowym i limitem kredytowym przyznanym przez bank. Umożliwia korzystanie z udostępnionej kwoty w ustalonym czasie.
• Kredyt konsolidacyjny: Jest to rozwiązanie dla osób posiadających kilka kredytów. Umożliwia połączenie kilku zobowiązań w jeden kredyt, co może obniżyć miesięczną ratę i ułatwić spłatę kredytu.

Rodzaje kredytów dla osób fizycznych

Rynek finansowy oferuje różnorodne rodzaje kredytów dla klientów indywidualnych, dostosowane do ich zróżnicowanych potrzeb i możliwości finansowych. Są to:

1. Rodzaje kredytów konsumpcyjnych:
2. Kredyt gotówkowy: Uniwersalny kredyt, który może zostać przeznaczony na dowolny cel niezwiązany z prowadzeniem działalności gospodarczej. Mogą to być np. pokrycie bieżących wydatków czy zakup sprzętu AGD.
3. Kredyt samochodowy: Specjalistyczny kredyt przeznaczony wyłącznie na zakup pojazdu.
4. Kredyt ratalny: Idealny przy zakupach na raty, umożliwiający rozłożenie kosztów na mniejsze kwoty.
5. Kredyt w rachunku bieżącym: Oferuje elastyczność i umożliwia korzystanie z dodatkowych środków w ramach konta osobistego.
6. Karta kredytowa: Umożliwia korzystanie z dodatkowych środków dostępnych na koncie poprzez płatność kartą.

2. Rodzaje kredytów hipotecznych:

• Kredyt mieszkaniowy: Długoterminowe zobowiązanie przeznaczone na zakup, budowę lub remont nieruchomości mieszkalnej. Z reguły z wymogiem dysponowania wkładem własnym i zdolnością kredytową.
• Kredyt hipoteczny: Przyznawany nie tylko na nabycie mieszkania, ale też budowę lub zakup domu, nabycie działki pod budowę czy wykończenie nieruchomości.
• Pożyczka hipoteczna: W odróżnieniu od kredytów hipotecznych, może być przeznaczona na dowolny cel. Oferuje jednak podobne zabezpieczenie w postaci hipoteki.
• Kredyt konsolidacyjny hipoteczny: Przeznaczony dla osób, które chcą połączyć kilka zobowiązań finansowych (w tym kredyt hipoteczny) w jedno.

Rodzaje kredytów dla firm

Przedsiębiorstwa, podobnie jak klienci indywidualni, mają dostęp do szerokiej gamy kredytów bankowych. Celami tego typu zobowiązań jest wsparcie bieżącej działalności czy realizacja nowych planów inwestycyjnych.

Rodzaje kredytów dla przedsiębiorstw to:

• Kredyt na start: To finansowanie udzielane nowo powstałym firmom, które potrzebują środków na rozkręcenie działalności. Może być udzielony z zabezpieczeniem lub bez, w zależności od kwoty.
• Kredyt inwestycyjny: Ukierunkowany na finansowanie nowych inwestycji w firmie. Może to być przykładowo zakup nowych maszyn produkcyjnych. Wymaga zwykle przedstawienia konkretnego biznesplanu i niekiedy wkładu własnego.
• Kredyt obrotowy: Zaciągany z myślą o sfinansowaniu bieżących wydatków przedsiębiorstwa, np. zakup materiałów czy wypłata wynagrodzeń. Może przyjąć różne formy, w tym kredytu na rachunku bieżącym czy kredytu rewolwingowego.
• Kredyt konsorcjalny: Udzielany przez grupę banków na inwestycje wymagające bardzo wysokich nakładów finansowych. Może mieć charakter odnawialny lub nieodnawialny.
• Kredyt pomostowy: Pozwala na sfinansowanie wydatków związanych z prowadzoną inwestycją do momentu otrzymania właściwych środków.
• Kredyt technologiczny: Przeznaczony dla firm potrzebujących środków na zakup i wdrożenie nowych technologii, z możliwością częściowej spłaty zobowiązania przez Bank Gospodarstwa Krajowego.
• Kredyt z gwarancją De Minimis: Dostępny dla mikro, małych i średnich przedsiębiorstw, zabezpieczający 80% kredytu w ramach rządowego programu wspierania przedsiębiorczości.

Rodzaje kredytów a wymagane dokumenty

W zależności od rodzaju kredytu wymagania dokumentacyjne mogą się różnić. W związku z tym:

• Kredyty gotówkowe:

 W przypadku kredytów gotówkowych proces jest stosunkowo prosty. Wymagane są zazwyczaj dowód osobisty, zaświadczenie o dochodach i poprawnie wypełniony wniosek o kredyt. Niektóre banki akceptują także oświadczenie o dochodach zamiast formalnego zaświadczenia o zarobkach. Wniosek o kredyt można złożyć osobiście w placówce banku lub online.

• Kredyty hipoteczne:

 Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny jest bardziej skomplikowany i wymaga dostarczenia szeregu dokumentów. Niezbędna okazują się umowa o pracę, wyciąg z rachunku bankowego oraz PIT-37, oprócz standardowego dowodu osobistego, zaświadczenia o dochodach i wniosku o kredyt. Lista wymaganych dokumentów może się różnić w zależności od banku i indywidualnej sytuacji.

Rodzaje kredytów bankowych a sposób ubiegania się o kredyt

Rodzaje kredytów bankowych różnią się nie tylko ze względu na ich przeznaczenie i warunki, ale także pod kątem procesu wnioskowania. W zależności od preferencji i wymagań, klienci mogą wybrać między kredytami dostępnymi online a tymi, które wymagają osobistej wizyty w placówce.

• Kredyty przez internet: Głównie kredyty gotówkowe, które umożliwiają szybkie i wygodne złożenie wniosku online. W wielu przypadkach cały proces, od złożenia wniosku po otrzymanie środków, może odbyć się zdalnie. Jest to szczególnie korzystne dla osób ceniących sobie wygodę i szybkość. Dopełnienie formalności i weryfikacja tożsamości również odbywają się w trybie online, a decyzje kredytowe są często podejmowane  nawet tego samego dnia.
• Kredyty stacjonarne: Są to głównie kredyty hipoteczne, które ze względu na swoją specyfikę i wymóg dostarczenia wielu dokumentów, wymagają osobistych wizyt w banku. Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny jest bardziej skomplikowany i czasochłonny. Bank dokładnie analizuje sytuację finansową klienta i jego historię kredytową. Decyzje w sprawie przyznania kredytu hipotecznego mogą trwać nawet kilka tygodni.

Rodzaje kredytów ze względu na formy zabezpieczeń

Zabezpieczenia kredytów to kluczowy element procesu kredytowego, który ma na celu minimalizację ryzyka dla banku. W zależności od rodzaju kredytu bank może wymagać różnych form zabezpieczeń. Podział wygląda następująco:

• Kredyt z zabezpieczeniem osobowym: Są to formy zabezpieczeń, które opierają się na zobowiązaniach osób trzecich lub na prawach banku do dochodzenia roszczeń. Wśród nich znajdują się weksel własny in blanco, gwarancja bankowa, poręczenie osobowe i wekslowe, cesja, ubezpieczenie kredytu oraz przystąpienie do długu.
• Zabezpieczenia rzeczowe: To formy zabezpieczeń, które opierają się na wartości majątkowej. Wśród nich wyróżniamy kaucję, hipotekę, blokadę środków na rachunku bankowym, zastaw oraz przewłaszczenie na zabezpieczenie. Takie zabezpieczenia są zwykle stosowane w przypadku kredytów o wyższej wartości.

Rodzaje kredytów bankowych a umowa kredytowa

Umowa kredytowa jest kluczowym dokumentem w procesie uzyskiwania kredytu bankowego. Jej zapisy definiują prawa i obowiązki obu stron transakcji. Rodzaj kredytu, na który się decydujemy, wpływa na zawartość umowy, jednak istnieją pewne elementy wspólne dla różnych rodzajów kredytów.

 Niezależnie od rodzaju kredytu, umowa powinna zawierać takie informacje jak:

• Strony umowy,
• data i miejsce jej zawarcia,
• kwota kredytu,
• okres kredytowania,
• oprocentowanie,
• wysokość prowizji,
• cel kredytu,
• zasady i terminy spłaty,
• formy zabezpieczenia kredytu,
• warunki wcześniejszej spłaty,
• konsekwencje braku terminowej spłaty zobowiązania.

Przed podpisaniem umowy, bank powinien dostarczyć formularz informacyjny zawierający szczegółowe informacje na temat cech i kosztów kredytu, warunków wcześniejszej spłaty, możliwości odstąpienia od umowy i innych istotnych kwestii związanych z kredytem. Ostateczna umowa kredytowa powinna zawierać wszystkie istotne informacje: dane stron umowy, postanowienia ogólne, kwota zobowiązania i jej waluta, warunki uruchomienia, cel i okres kredytowania, zasady i termin spłaty kredytu, wysokość prowizji, oprocentowanie zobowiązania i warunki jego zmiany, zabezpieczenie kredytu oraz zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu.

Rodzaje kredytów ze względu na okres kredytowania

W zależności od długości okresu spłaty, kredyty można podzielić na trzy główne kategorie:

1. Kredyty krótkoterminowe: Udzielane na okres do 1 roku. Są idealne dla osób, które potrzebują szybkiego zastrzyku gotówki na pokrycie niespodziewanych wydatków i są w stanie spłacić zobowiązanie w krótkim czasie.
2. Kredyty średnioterminowe: Mają termin spłaty od 1 roku do 3 lat. Mogą być odpowiednie dla osób planujących średniookresowe inwestycje, np. zakup samochodu, remont mieszkania czy rozwój małej firmy.
3. Kredyty długoterminowe: Takie kredyty z terminem spłaty powyżej 3 lat są najczęściej wybierane przy większych inwestycjach.. Dłuższy okres spłaty umożliwia rozłożenie zobowiązania na mniejsze raty.

Rodzaje kredytów ze względu na cel finansowania

Cel finansowania jest jednym z fundamentalnych kryteriów, które różnicują rodzaje kredytów bankowych. W zależności od tego, na co planujemy przeznaczyć środki, możemy wyróżnić następujące rodzaje kredytów:

• Kredyty konsumpcyjne: Na bieżące potrzeby konsumenckie, np. zakup sprzętu AGD, elektroniki użytkowej czy wakacje.
• Kredyty mieszkaniowe:  Te kredyty są przeznaczone na zakup, budowę lub remont nieruchomości mieszkalnej.
• Kredyty konsolidacyjne: Mają na celu połączenie kilku różnych zobowiązań finansowych w jedno, tym samym ułatwiając spłatę.
• Kredyty na prowadzenie firmy: Są to kredyty przeznaczone dla przedsiębiorców, służące finansowaniu bieżącej działalności firmy lub realizacji nowych projektów inwestycyjnych.

Rodzaje kredytów ze względu na walutę

Waluta, w której zaciągane jest zobowiązanie, to kolejny aspekt różnicujący zobowiązania. Rodzaje kredytów ze wzgledu na walute to:

• Kredyt złotowy: Najczęściej spotykany rodzaj kredytu, udzielany w polskiej walucie. Jest najbezpieczniejszym wyborem dla osób otrzymujących dochody w złotówkach.
• Kredyt walutowy: Dostępny głównie dla osób otrzymujących wynagrodzenie w walucie obcej. Może być korzystny, gdy kurs waluty jest stabilny, ale niesie ze sobą ryzyko kursowe.
• Kredyt denominowany w walucie obcej: To kredyt, który jest wypłacany w złotówkach, ale jego wartość jest określana w walucie obcej po cenie kursu danej waluty z dnia uruchomienia kredytu.
• Kredyt indeksowany do waluty obcej: Udzielany w złotówkach, ale jego wartość jest indeksowana do waluty obcej. Raty i odsetki są przeliczane na złotówki według bieżącego kursu walutowego.

Rodzaje kredytów ze względu na dostępność środków

W zależności od tego, czy środki są odnawialne czy nie, możemy wyróżnić dwa główne typy kredytów:

1. Odnawialne: Są to kredyty, które po spłacie części lub całości zadłużenia mogą być ponownie wykorzystane przez kredytobiorcę do uzgodnionego limitu.
2. Nieodnawialne: Po wypłaceniu środków i ich spłacie umowa kredytowa zostaje zakończona. Dostęp do środków na tym etapie będzie już niemożliwy.

Jaki rodzaj kredytu jest najtańszy?

Natrafiając na różne rodzaje kredytów w ofercie bankowej, nie zawsze wiadomo, który będzie najkorzystniejszy. Warto zapoznać się z elementami, które wpływają na to, czy kredyt jest opłacalny. Istotne są nie tylko koszty, choć dzięki tym najniższym, wybierasz najtańsze zobowiązanie. Należy jednak wziąć pod uwagę też inne kwestie, np. przeanalizować swoje cele.

Wybór najtańszego kredytu zależy przede wszystkim od celu, na który chcemy go przeznaczyć. Rodzaje kredytów, które można uzyskać, są różne i każdy z nich jest dostosowany do innych potrzeb. Na przykład, kredyt samochodowy będzie najkorzystniejszym rozwiązaniem dla osób planujących zakup auta, natomiast kredyt hipoteczny będzie najlepszym wyborem dla tych, którzy chcą nabyć nieruchomość.

Aby znaleźć najtańszy kredyt, konieczne jest dokładne przeanalizowanie różnych rodzajów kredytów dostępnych w ofercie bankowej. Porównując oprocentowanie, prowizje oraz inne koszty związane z kredytem, można wyselekcjonować ofertę, która będzie najbardziej opłacalna finansowo. Używanie narzędzi takich jak kalkulator rat kredytu może znacznie ułatwić proces porównywania kredytów. Dzięki temu można szybko ocenić, który kredyt będzie najtańszy w spłacie, uwzględniając różne parametry i warunki.