Strona g艂贸wnaPoradyPoradnik hipotecznyKredyt na budow臋 domu

Kredyt na budow臋 domu

przez Marcin Kowalski
Opublikowano: Ostatnia aktualizacja 0 komentarz

Kredyt hipoteczny na budow臋 domu to produkt finansowy bardzo cz臋sto wybierany przez osoby m艂ode, kt贸re chcia艂yby w ko艅cu mieszka膰 „na swoim”. Wybudowanie w艂asnego domu jest spe艂nieniem marze艅 dla tych, kt贸rzy chcieliby si臋 w pe艂ni uniezale偶ni膰. Niestety, ma艂o kto dysponuje takimi 艣rodkami, kt贸re pozwala艂yby na sfinansowanie tej inwestycji. W艂a艣nie dlatego tak ch臋tnie wybierane s膮 kredyty hipoteczne na budow臋 domu. Co koniecznie trzeba zrobi膰, aby m贸c ubiega膰 si臋 o kredyt na wybudowanie domu? W tym artykule zebrali艣my szereg cennych wskaz贸wek, dzi臋ki kt贸rym znalezienie najlepszego kredytu hipotecznego na budow臋 domu nie b臋dzie trudne.

Kredyt hipoteczny na budow臋 domu – jak to dzia艂a?

Kredyt hipoteczny na budow臋 domu okre艣la si臋 r贸wnie偶 jako kredyt budowlano-hipoteczny. Jest to uwarunkowane tym, 偶e w omawianym produkcie finansowym 艂膮cz膮 si臋 dwa odmienne sposoby kredytowania inwestycji. W momencie, gdy budujemy nasz dom, jest to kredyt budowlany. Z kolei, gdy ca艂a inwestycja zostanie ju偶 zrealizowana i dom b臋dzie nadawa艂 si臋 do zamieszkania, w贸wczas dany kredyt staje si臋 kredytem hipotecznym. Przeznaczenie kredytu w trakcie obowi膮zywania umowy nie zmieni si臋 – ca艂y czas b臋dzie ono dotyczy艂o zbudowania nieruchomo艣ci. Zmianom ulega jednak spos贸b kredytowania inwestycji w trakcie dw贸ch etap贸w. To z kolei powoduje, 偶e zmieniaj膮 si臋 r贸wnie偶 warunki oraz spos贸b zabezpieczenia kredytu.

Kredyty hipoteczne na budow臋 domu udzielane s膮 na bardzo wiele lat, a zabezpieczeniem jest nieruchomo艣膰, kt贸ra nale偶y do kredytobiorcy. Zabezpieczenie ma form臋 hipoteki. Hipoteka – to ograniczone prawo rzeczowe pozwalaj膮ce do dochodzenia swoich nale偶no艣ci, gdyby klient zaprzesta艂 sp艂aca膰 nale偶no艣ci wobec instytucji bankowej. To w艂a艣nie taki rodzaj kredytu zawsze trzeba zaci膮ga膰, gdy zale偶y nam na wybudowaniu wymarzonego domu.

Ka偶dy z nas doskonale zdaje sobie spraw臋 z tego, 偶e zdecydowanie najistotniejszym czynnikiem wp艂ywaj膮cym na mo偶liwo艣膰 uzyskania kredytu od banku jest zdolno艣膰 kredytowa wnioskodawcy. Oczywi艣cie, nie jest to jedyny warunek, kt贸ry trzeba spe艂ni膰. Liczba wymaga艅 oraz formalno艣ci okre艣lana przez banki z roku na rok jest coraz wi臋ksza. Instytucje bankowe chc膮 jak najbardziej obni偶y膰 poziom ryzyka zwi膮zany z udzielaniem tego rodzaju zobowi膮za艅. Poni偶ej dok艂adnie omawiamy krok po kroku o czym nale偶y pami臋ta膰 podczas ubiegania si臋 o kredyt hipoteczny na budow臋 domu.

Wyb贸r dzia艂ki

Je艣li chcemy wybudowa膰 dom, w pierwszej kolejno艣ci powinni艣my znale藕膰 dzia艂k臋. Wyb贸r dzia艂ki jest niezwykle istotny, poniewa偶 ta decyzja do艣膰 mocno rzutuje na przebieg wszystkich kolejnych czynno艣ci zwi膮zanych z zaci膮gni臋tym kredytem. Warto wiedzie膰, 偶e jest spora r贸偶nica pomi臋dzy kredytem na budow臋 domu a kredytem na zakup dzia艂ki oraz budow臋 domu. W sytuacji, gdy ubiegamy si臋 wy艂膮cznie o kredyt na budow臋 domu, w贸wczas bank b臋dzie s膮dzi艂, 偶e posiadamy ju偶 dan膮 dzia艂k臋 na w艂asno艣膰, co w spos贸b znacz膮cy zmniejsza 艂膮czn膮 sum臋 zaci膮ganego kredytu. W niekt贸rych przypadkach warto艣膰 dzia艂ki jest te偶 postrzegana jako cz臋艣膰 wk艂adu w艂asnego. W dzisiejszych czasach wk艂ad w艂asny jest niezb臋dny do tego, aby m贸c w og贸le wnioskowa膰 o kredyt hipoteczny.

Bardzo istotny jest tak偶e typ posiadanej dzia艂ki. Najlepiej, gdy posiada ona status dzia艂ki budowlanej. Je艣li mamy dzia艂k臋 roln膮, wtedy nale偶y koniecznie sprawdzi膰, czy uwzgl臋dniono j膮 w Miejscowym Planie Zagospodarowania Mieszkaniowego na cele mieszkaniowe. Z kolei gdy dzia艂ka nie ma statusu dzia艂ki budowlanej oraz nie ma w planach statusu terenu mieszkaniowego, wtedy trzeba dopyta膰 w gminie, czy na danym terenie jest w og贸le mo偶liwo艣膰 postawienia budynku mieszkalnego. Je偶eli dzia艂ka nie b臋dzie spe艂nia艂a warunk贸w zabudowy lub nie b臋dzie o niej informacji w Miejscowym Planie Zagospodarowania Przestrzennego jako teren nadaj膮cy si臋 do zamieszkania, wtedy ca艂a procedura zwi膮zana z uzyskaniem niezb臋dnych dokument贸w b臋dzie bardzo trudna, czasami nawet niemo偶liwa do przeprowadzenia. Je艣li natrafili艣my na tak膮 „trefn膮” dzia艂k臋, kt贸rej status jest nieokre艣lony, znacznie lepiej jest poszuka膰 innej dzia艂ki. Zach臋camy tak偶e, aby dok艂adnie zweryfikowa膰, jakie s膮 warunki zabudowy na terenie danej dzia艂ki, poniewa偶 cz臋sto domy mog膮 ich nie spe艂nia膰.

Stworzenie projektu, kosztorysu i harmonogramu budowy

Gdy wybierzemy ju偶 dzia艂k臋 na kt贸rej chcemy postawi膰 dom, przychodzi czas na projekt. Mo偶na go zam贸wi膰 na zam贸wienie w profesjonalnym biurze architektonicznym (jest to dedykowany projekt w pe艂ni dopasowany do naszych potrzeb i oczekiwa艅) b膮d藕 zdecydowa膰 si臋 na zam贸wienie gotowego projektu w biurze projektowym. Przed przyst膮pieniem do planowania, jak b臋dzie wygl膮da艂o konkretnie nasze mieszkanie, trzeba w pierwszej kolejno艣ci zweryfikowa膰 zapisy Miejscowego Planu Zagospodarowania Przestrzennego oraz warunk贸w zabudowy. Projekt nieruchomo艣ci musi w pe艂ni odpowiada膰 stworzonemu planowi zagospodarowania przestrzennego ca艂ej okolicy. Mowa tutaj o takich czynnikach jak powierzchnia domu, liczba pi臋ter, typ zastosowanego dachu czy rodzaj bry艂y.

W trakcie tego etapu trzeba pomy艣le膰 nie tylko o metra偶u oraz rodzaju bry艂y naszego domu, ale tak偶e o uk艂adzie funkcjonalnym. Ilo艣膰 oraz rozk艂ad pomieszcze艅 w du偶ym stopniu wp艂ywa na ostateczny koszt budowy, zatem tak偶e na koszt kredytu hipotecznego. Trzeba zdawa膰 sobie spraw臋 z tego, 偶e ka偶de dodatkowe pomieszczenie zwi臋kszy nie tylko powierzchni臋 domu, ale r贸wnie偶 koszty budowy budynku i jego p贸藕niejszego utrzymania.

Podczas etapu projektowania budynku nale偶y tak偶e zastanowi膰 si臋 nad tym, jaka kwota kredytu b臋dzie nam potrzebna. Ostateczny koszt wybudowania domu uzale偶niony jest od wielu zr贸偶nicowanych czynnik贸w, takich jak konstrukcja, zastosowane materia艂y czy standard, w kt贸rym b臋dzie on wyka艅czany. W 偶adnym wypadku nie wolno zapomnie膰 o przygotowaniu kosztorysu. Bez tego dokumentu bank nawet nie rozpatrzy naszego wniosku o kredyt hipoteczny. Kosztorys mo偶na stworzy膰 samodzielnie, jednak osoby, kt贸re wcze艣niej tego nie robi艂y, mog膮 mie膰 z tym do艣膰 spory problem. W czasie ustalania kosztorysu trzeba wzi膮膰 pod uwag臋 ceny materia艂贸w czy koszt tzw. „robocizny”. Wiele biur projektowych jest w stanie przygotowa膰 kosztorys do projektu za niewielk膮 dop艂at膮. Opr贸cz kosztorysu oraz projektu trzeba r贸wnie偶 zadba膰 o to, aby otrzyma膰 wszelkie niezb臋dne zgody na przy艂膮cza: sanitarne oraz elektryczne. Poza stworzeniem kosztorysu warto r贸wnie偶 przygotowa膰 harmonogram budowy, w kt贸rym znajd膮 si臋 informacje o wszystkich pracach, kt贸re chcemy zrealizowa膰 krok po kroku. Banki zazwyczaj nie udzielaj膮 klientowi od razu ca艂ej kwoty kredytu, tylko w transzach odpowiadaj膮cych kosztom zapisanym w kosztorysie. No i rzecz najistotniejsza: uzyskanie pozwolenia na budow臋. Wszystkie te dokumenty b臋d膮 nam potrzebne, gdy b臋dziemy sk艂ada膰 pierwsz膮 wizyt臋 w oddziale banku staraj膮c si臋 o kredyt hipoteczny na budow臋 domu.

Formalno艣ci w banku przy sk艂adaniu wniosku o kredyt hipoteczny na budow臋 domu – dok艂adna lista

Procedury zwi膮zane z wnioskowaniem o kredyt na budow臋 domu nie s膮 kr贸tkie ani proste. Wszyscy eksperci podkre艣laj膮, 偶e w wielu przypadkach nieoceniona mo偶e okaza膰 si臋 pomoc ze strony doradcy kredytowego, kt贸ry podpowie nam, kt贸ra oferta kredytu hipotecznego jest najlepsza. Przygotowanie wszystkich niezb臋dnych dokument贸w pod czujnym okiem fachowca tak偶e b臋dzie o wiele 艂atwiejsze.

Wyb贸r instytucji bankowej udzielaj膮cej kredytu hipotecznego na budow臋 domu jest niezwykle istotny. Wynika to z tego, 偶e szacunkowy koszt wybudowania domu wyliczony przez bank, na podstawie kt贸rego wyliczy on minimaln膮 warto艣膰 kredytu, mo偶e by膰 bardzo r贸偶ny w poszczeg贸lnych bankach. Ka偶dy bank zupe艂nie inaczej mo偶e obliczy膰 nam kwot臋 minimaln膮 potrzebn膮 do wybudowania domu. Je艣li chcemy mie膰 pewno艣膰, 偶e wybrana przez nas oferta rzeczywi艣cie jest atrakcyjna, nale偶y skorzysta膰 z pomocy do艣wiadczonego doradcy kredytowego.

Wniosek do banku o kredyt hipoteczny na budow臋 domu powinien zawiera膰 szereg za艂膮cznik贸w. Dok艂adna lista wymaganych za艂膮cznik贸w mo偶e by膰 r贸偶na. Wszystko zale偶y od tego, jak膮 polityk臋 prowadzi konkretna instytucja bankowa. Zazwyczaj banki wymagaj膮 od swoich potencjalnych kredytobiorc贸w dostarczenia nast臋puj膮cych dokument贸w wraz z wnioskiem:

  • za艣wiadczenie z miejsca pracy o wysoko艣ci dochod贸w,
  • za艣wiadczenie o posiadaniu zatrudnienia (wystawia je pracodawca),
  • roczne zeznanie PIT (dotyczy os贸b prowadz膮cych w艂asn膮 dzia艂alno艣膰 gospodarcz膮),
  • akt notarialny lub wpis z ksi臋gi wieczystej potwierdzaj膮cy, 偶e osoba wnioskuj膮ca o kredyt jest w艂a艣cicielem danej dzia艂ki,
  • pozwolenie na budow臋,
  • harmonogram prac,
  • pozwolenie na budow臋,
  • kosztorys,
  • projekt budowlany.

Gdy z艂o偶ymy wniosek ze wszystkimi wymaganymi przez bank za艂膮cznikami, b臋dzie on nast臋pnie weryfikowany przez analityka finansowego. Nale偶y mie膰 艣wiadomo艣膰 tego, 偶e na wydanie decyzji o kredycie hipotecznym w wielu przypadkach trzeba czeka膰 nawet kilka dni. Gdy wydana decyzja oka偶e si臋 pozytywna, wtedy wystarczy ju偶 tylko uda膰 si臋 do plac贸wki banku oraz podpisa膰 umow臋. Warto jednak pami臋ta膰 o tym, by bardzo dok艂adnie przeczyta膰 wszystkie zapisy umowy kredytu hipotecznego. Je艣li kt贸rekolwiek punkty dokumentu oka偶膮 nam si臋 niezrozumia艂e, spytajmy o to pracownika banku lub radc臋 prawnego.

Zgodnie z polskimi przepisami prawa, kredyt na budow臋 domu nie ma statusu kredytu konsumenckiego. Oznacza to, 偶e klient nie ma tutaj prawa na odst膮pienie od umowy w ci膮gu 14 dni od jego podpisania. Je艣li kredytobiorca zechce wycofa膰 si臋 z umowy, b臋dzie si臋 to wi膮za艂o z wieloma skomplikowanymi procedurami.

Sp艂ata kredytu hipotecznego na budow臋 domu

Kredyt hipoteczny na budow臋 domu sp艂aca si臋 przez wiele lat. Pami臋tajmy jednak o tym, 偶e podczas budowy domu obowi膮zuje okres karencji. Jest to czas, w kt贸rym kredytobiorca sp艂aca na rzecz banku wy艂膮cznie raty odsetkowe od wyp艂aconego kapita艂u. Jednocze艣nie sp艂ata kapita艂u jest w tym czasie ca艂kowicie zawieszona. Raty naliczane s膮 nie od pe艂nej warto艣ci kredytu, lecz od sumy wyp艂aconego przez bank kapita艂u. Oznacza to, 偶e wraz z kolejn膮 transz膮, wysoko艣膰 rat b臋dzie ros艂a. Gdy okres karencji minie, klient sp艂aca ju偶 raty kapita艂owo-odsetkowe, czyli w贸wczas rozpoczyna si臋 sp艂acanie zaci膮gni臋tego kredytu.

Zobacz te偶 inne artyku艂y

niskarata

Serwis wykorzystuje pliki cookies. Korzystaj膮c ze strony wyra偶asz zgod臋 na wykorzystywanie plik贸w cookies. OK Dowiedz si臋 wi臋cej

Prywatno艣膰 & Polityka Cookies