Strona g艂贸wnaPoradyPoradnik got贸wkowyCo wp艂ywa na wiarygodno艣膰 kredytow膮?

Co wp艂ywa na wiarygodno艣膰 kredytow膮?

przez Marcin Kowalski
0 komentarz

Banki przy ocenie wniosk贸w o udzielenie kredytu musz膮 oceni膰, czy potencjalny kredytobiorca jest godny zaufania. Istotne jest to, czy b臋dzie sp艂aca艂 w terminie zobowi膮zanie bez przeszk贸d finansowych. Czasem zdarza si臋, 偶e na koncie wnioskodawcy widniej膮 niesp艂acone nale偶no艣ci od kredytobiorc贸w, czy te偶 w historii kredytowej pojawia艂y si臋 w przesz艂o艣ci op贸藕nienia w sp艂acie rat. Sprawdzana jest wi臋c wiarygodno艣膰 kredytowa konsumenta. Czym ona dok艂adnie jest, jakie czynniki na ni膮 wp艂ywaj膮, a tak偶e co mo偶na zrobi膰, aby poprawi膰 swoj膮 wiarygodno艣膰 kredytow膮? Poznaj wszystkie kwestie, kt贸re bior膮 pod uwag臋 banki udzielaj膮ce r贸偶nego rodzaju kredyt贸w.

Co to jest wiarygodno艣膰 kredytowa?

Przed z艂o偶eniem wniosku o konkretn膮 ofert臋 kredytu w banku warto postawi膰 sobie pytanie, czym jest wiarygodno艣膰 kredytowa? Najpro艣ciej ujmuj膮c jest to rzetelno艣膰 i sumienno艣膰 w sp艂acaniu zaci膮gni臋tych kredyt贸w got贸wkowych, po偶yczek, kredyt贸w hipotecznych i innych zobowi膮za艅. Banki weryfikuj膮 wiarygodno艣膰 kredytobiorcy przed udzieleniem finansowania, gdy偶 chc膮 wiedzie膰, jakim by艂 d艂u偶nikiem w przesz艂o艣ci i czy w og贸le b臋dzie sp艂aca艂 po偶yczk臋. Ma to na celu zmniejszenie ryzyka udzielenia 艣rodk贸w wnioskodawcy, kt贸re potem nie zostan膮 zwr贸cone.

W celu zweryfikowania zdolno艣ci kredytowej klienta przeprowadzana jest analiza historii kredytowej. Jest to nic innego jak spos贸b regulowania zobowi膮za艅 (czy by艂y op贸藕nienia w sp艂acie, czy te偶 nie, ile zobowi膮za艅 sp艂aca艂 kredytobiorca, jaka by艂a 艂膮czna suma zad艂u偶enia). Dodatkowo brane s膮 jeszcze inne poza finansowe czynniki. Z regu艂y ocena wiarygodno艣ci wnioskodawcy odbywa si臋 za pomoc膮 scoringu kredytowego.

Jest to liczba punkt贸w, jakie kredytobiorca ma na swoim koncie na podstawie analizy sp艂aty zaci膮gni臋tych zobowi膮za艅 finansowych. Za rzeteln膮 sp艂at臋 zad艂u偶enia w terminie s膮 przyznawane dodatnie punkty, natomiast za op贸藕nienia w sp艂acie otrzymujemy punkty ujemne.

Przy ocenie wiarygodno艣ci kredytowej bank bierze pod uwag臋:

  • kredyty,
  • po偶yczki kr贸tkookresowe i na raty,
  • chwil贸wki,
  • zakupy na raty,
  • debet na rachunku,
  • kredyt odnawialny,
  • zad艂u偶enie na karcie kredytowej.

Co wp艂ywa na wiarygodno艣膰 kredytow膮?

Na wiarygodno艣膰 kredytobiorcy wp艂ywa wiele czynnik贸w. Weryfikacja i ocena wiarygodno艣ci mo偶e si臋 r贸偶ni膰 w zale偶no艣ci od banku. W jednych instytucjach s膮 bardziej rygorystyczne wymogi, a inne mog膮 by膰 bardziej elastyczne. Du偶y wp艂yw na to, czy wiarygodno艣膰 kredytowa b臋dzie mia艂a istotne znaczenie dla przyj臋cia lub odrzucenia wniosku kredytowego, b臋dzie mia艂a kwota kredytu i zdolno艣膰 kredytowa wnioskodawcy.

Na co zwraca uwag臋 bank przy ocenie wniosku o kredyt got贸wkowy?

  • Historia kredytowa: s膮 to wszelkie informacje o sp艂acanych aktualnie i w przesz艂o艣ci zobowi膮za艅 finansowych. W szczeg贸lno艣ci informacje dotycz膮ce terminowo艣ci sp艂aty, a tak偶e dane o posiadanych przez konsumenta kartach kredytowych i limitach odnawialnych.
  • Poprzednia wsp贸艂praca z bankami lub firmami po偶yczkowymi: banki ceni膮 sobie kredytobiorc贸w, kt贸rzy korzystali ju偶 z kredyt贸w i po偶yczek. Klienci mog膮cy pochwali膰 si臋 sp艂aconymi zobowi膮zaniami s膮 lepiej oceniani przez banki ni偶 ci z brakiem historii kredytowej.
  • Wiek: banki udzielaj膮 ch臋tniej kredyt贸w osobom w 艣rednim wieku, kt贸rzy maj膮 sta艂y doch贸d i lepiej p艂atn膮 prac臋.
  • Wykszta艂cenie: osoby z wykszta艂ceniem maj膮 lepsze perspektywy finansowe. W praktyce oznacza to wi臋ksze mo偶liwo艣ci zarobkowania.
  • Inne czynniki: na scoring historii kredytowej wp艂ywaj膮 r贸wnie偶 stan cywilny i wcze艣niejsza wsp贸艂praca z bankiem, w kt贸rym chcemy zaci膮gn膮膰 kredyt.

Chcesz wzi膮膰 nowy kredyt, a sp艂acasz ju偶 inne zobowi膮zanie? Przeczytaj: Jak sprawdzi膰 ile zosta艂o kredytu do sp艂aty.

Czym si臋 r贸偶ni zdolno艣膰 kredytowa od wiarygodno艣ci kredytowej?

Zdolno艣膰 kredytowa i wiarygodno艣膰 kredytowa to dwa odr臋bne poj臋cia. 艁膮czy je przede wszystkim to, 偶e obydwa z nich maj膮 decyduj膮cy wp艂yw na ocen臋 wniosku o uzyskanie kredytu lub po偶yczki.

Zdolno艣膰 kredytowa a wiarygodno艣膰 鈥 na czym polega r贸偶nica? To pytanie zadaje robi wielu przysz艂ych kredytobiorc贸w. Zdolno艣膰 kredytowa to mo偶liwo艣膰 sp艂aty zobowi膮zania w terminie przez wnioskodawc臋. Jest ona szacowana na podstawie 藕r贸d艂a i wysoko艣ci dochod贸w. W tym celu przysz艂y kredytobiorca musi przedstawi膰 dokumenty, kt贸re udokumentuj膮 uzyskiwane zarobki.

Osoby wykonuj膮ce prac臋 na rzecz pracodawcy b臋d膮 sk艂adanp:

  • za艣wiadczenie o zarobkach od pracodawcy,
  • PIT za ubieg艂y rok, wyci膮g z konta bankowego z ostatnich miesi臋cy,
  • czy te偶 za艣wiadczenie z ZUS o wysoko艣ci dochod贸w.

Z kolei przedsi臋biorcy s膮 zobowi膮zani z艂o偶y膰:

  • za艣wiadczenie z ZUS o niezaleganiu ze sk艂adkami,
  • za艣wiadczenie niezaleganiu z podatkami,
  • deklaracj臋 podatkow膮,
  • wyci膮g z konta firmowego.

Natomiast wiarygodno艣膰 kredytowa to po prostu rzetelno艣膰 kredytobiorcy w uregulowaniu zaci膮gni臋tych zobowi膮za艅. Wiarygodno艣膰 i zdolno艣膰 kredytowa kredytobiorcy powinna by膰 na dobrym poziomie, aby zwi臋kszy膰 szans臋 na uzyskanie wnioskowanych 艣rodk贸w i zmaksymalizowa膰 potencjaln膮 kwot臋 finansowania. Przez z艂o偶eniem wniosku o kredyt dodatkowo dobrze sprawdzi膰: Jak zwi臋kszy膰 swoj膮 zdolno艣膰 kredytow膮?

Jakie banki sprawdzaj膮 wiarygodno艣膰 kredytobiorcy?

Banki do weryfikacji wiarygodno艣ci kredytowej sprawdzaj膮 Biura Informacji Kredytowej (w skr贸cie BIK). Jest to najpopularniejszy rejestr d艂u偶nik贸w, z kt贸rego powszechnie korzystaj膮 instytucje finansowe. Banki przy ocenie wniosku kredytowego pobieraj膮 raport z BIK, aby zyska膰 jak najwi臋cej informacji o wnioskodawcy.

Co zawiera rejestr BIK?

  • Histori臋 kredytow膮 鈥 informacje o obecnych i przesz艂ych zad艂u偶eniach oraz sposobu uregulowania p艂atno艣ci, dane o tym, czy by艂y op贸藕nienia w sp艂acie rat i jednorazowych nale偶no艣ci);
  • Scoring BIK  to ocena punktowa w BIK, sporz膮dzona na podstawie specjalnego wzoru matematycznego, kt贸ra wskazuje stopie艅 wiarygodno艣ci kredytowej klienta);
  • Inne 鈥 informacje o debatach na rachunku, zad艂u偶eniach na karcie kredytowej oraz zakupach z odroczon膮 p艂atno艣ci膮.

Oczywi艣cie banki mog膮 korzysta膰 te偶 z innych rejestrw d艂u偶nikw. Przyk艂adowo s膮 to:

  • BIG InfoMonitor;
  • Europejski Rejestr Informacji Finansowej (ERIF);
  • Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej (KBIG);
  • Krajowy Rejestr D艂ug贸w (KRD);
  • Krajowa Informacja D艂ug贸w Telekomunikacyjnych (KIDT).

Jak sprawdzi膰 swoj膮 wiarygodno艣膰 kredytow膮?

Mo偶esz w prosty i szybki spos贸b sprawdzi膰 swoj膮 wiarygodno艣膰 kredytow膮 przez stron臋 internetow膮 Biura Informacji Kredytowej. Mo偶esz na niej pobra膰 raport BIK, aby sprawdzi膰 swoj膮 histori臋 sp艂aty zobowi膮za艅 i scoring.

W raporcie znajdziesz informacje, czy masz aktualnie jeszcze jakie艣 zad艂u偶enia i jak wygl膮da艂y wcze艣niej sp艂acane raty. Dzi臋ki temu mo偶esz oceni膰 swoje szanse na uzyskanie finansowania przed z艂o偶eniem wniosku. Pozwoli Ci to lepiej przygotowa膰 si臋 do rozmowy z bankiem i zaproponowa膰 mu bezpieczniejsze rozwi膮zania tj. mniejsza kwota kredytu, d艂u偶szy okres kredytowania, czy te偶 dodatkowe ubezpieczenie w formie hipoteki na nieruchomo艣ci lub zastawu na samoch贸d.

Uwaga!

Warto zweryfikowa膰 swj rejestr BIK, aby sprawdzi膰, czy informacje o statusie Twoich zad艂u偶e艅 pokrywaj膮 si臋 ze stanem rzeczywistym. Mo偶e zdarzy膰 si臋 偶e instytucje finansowe pope艂ni膮 pomy艂k臋 przy przekazywaniu informacji do rejestru. Je艣li b臋dzie to mia艂o miejsce, a pomy艂ka ta negatywnie wp艂ywa na Twoj膮 zdolno艣膰 kredytow膮, masz prawo 偶膮da膰 skorygowania informacji w BIK.

Jak odzyska膰 swoj膮 wiarygodno艣膰 kredytow膮?

W przypadku zaleg艂o艣ci w sp艂acie nale偶no艣ci pogarszasz swoj膮 wiarygodno艣膰 kredytow膮. Jest to szczeg贸lnie dotkliwe przy du偶ych sumach niesp艂aconych w terminie zobowi膮za艅. W tym wypadku banki na stracie nie b臋d膮 chcia艂y zawrze膰 umowy kredytowej z uwagi na zbyt du偶e ryzyko.

Je艣li czujesz, 偶e tracisz kontrol臋 finansow膮 i nie b臋dziesz w stanie sp艂aci膰 w terminie rat kredytowych, podejmij jak najszybciej w艂a艣ciwe kroki. Poinformuj swojego kredytobiorc臋, aby spr贸bowa膰 doj艣膰 do porozumienia w sprawie sp艂aty zad艂u偶enia. Pozwoli Ci to unikn膮膰 dokonania negatywnego wpisu do historii kredytowej w rejestrach d艂u偶nik贸w.

Warto wiedzie膰, 偶e mo偶esz wnioskowa膰 o usuni臋cie wpis贸w odno艣nie kredyt贸w i po偶yczek, kt贸re sp艂aca艂e艣 co najmniej 5 lat wcze艣niej. Je艣li wi臋c przed tym okresem mia艂e艣 op贸藕nienia w sp艂acie, warto z艂o偶y膰 wniosek o usuni臋cie starych wpis贸w w BIK, kt贸re negatywnie wp艂ywaj膮 na Twoj膮 wiarygodno艣膰 kredytow膮. Czyszczenie informacji w BIK nie jest skomplikowane. Mo偶esz zrobi膰 to samodzielnie lub z pomoc膮 doradcy finansowego.

Jak budowa膰 wiarygodno艣膰 kredytow膮?

Jak skutecznie podwy偶szy膰 swj rating w BIK, aby zwi臋kszy膰 szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej? Mamy kilka wskaz贸wek:

  1. Sp艂acaj zobowi膮zania w terminie. Staraj si臋 tak planowa膰 swoje wydatki w gospodarstwie domowym, aby mie膰 wolne 艣rodki na rat臋 kredytu.
  2. Buduj swoj膮 wiarygodno艣膰 kredytow膮 np. przez robienie drobnych zakup贸w na raty, korzystania z limitu karty kredytowej, czy niskiego debetu na koncie bankowym. Znany kredytobiorca to godny zaufania klient.
  3. Zweryfikuj swoj膮 histori臋 kredytow膮 w BIK. Je艣li s膮 pomy艂ki lub starsze ni偶 5 lat wpisy dotycz膮ce zad艂u偶enia, to mo偶esz wnioskowa膰 o dokonanie zmian w rejestrze.

W przypadku nadci膮gaj膮cych problem贸w ze sp艂at膮 zad艂u偶enia staraj si臋 wypracowa膰 rozwi膮zanie z kredytobiorc膮. W ten spos贸b unikniesz wpisu w BIK np. mo偶esz wnioskowa膰 o wakacje kredytowe.

Zobacz te偶 inne artyku艂y

niskarata

Serwis wykorzystuje pliki cookies. Korzystaj膮c ze strony wyra偶asz zgod臋 na wykorzystywanie plik贸w cookies. OK Dowiedz si臋 wi臋cej

Prywatno艣膰 & Polityka Cookies