Przejdź do sekcji
W dzisiejszych czasach spore kontrowersje wywołuje tematyka zmiennego oprocentowania kredytów i stawki WIBOR(R). Chcesz dowiedzieć się, jaką zależność można zauważyć pomiędzy kredytem gotówkowym a WIBOR? Wystarczy, że dowiesz się, jak są udzielane kredyty gotówkowe ze zmienną i stałą stopą procentową. Dzięki temu zdobędziesz wiedzę o tym, jak w praktyce WIBOR oddziałuje na zobowiązania bankowe.
Co to jest WIBOR(R)?
WIBOR(R) to wskaźnik, który już od wielu lat obowiązuje w przypadku kredytów bankowych. To na jego podstawie ustalane jest oprocentowanie dla takich zobowiązań, jak: kredyty gotówkowe i hipoteczne, które są najchętniej wybieranymi zobowiązaniami przez wielu kredytobiorców w Polsce.
Czynnik WIBOR(R), czyli Warsaw Interbank Offered Rate to inaczej wysokość oprocentowania bazowego na rynku międzybankowym w kraju. Na jego podstawie banki ustalają oprocentowanie kredytów dla klientów indywidualnych oraz biznesowych. Warto dodać, że stawka WIBOR(R) może zmieniać się co miesiąc, kwartalnie lub raz na pół roku.
Zależność: WIBOR a rata kredytu jest dość prosta. Im wyższy wskaźnik, tym wyższe oprocentowanie zobowiązań bankowych. Co więcej, dotyczy to nie tylko nowych umów kredytowych, ale także tych trwających, gdzie zobowiązanie zostało przyznane ze zmiennym oprocentowaniem.
Czy WIBOR(R) wpływa na kredyty gotówkowe?
Wiele osób w dzisiejszych czasach zastanawia się, czy kredyt gotówkowy ma WIBOR. Choć ofert ze zmiennym oprocentowaniem jest na rynku znacznie mniej niż kiedyś, to jednak wciąż można spotkać się z ofertą finansowania uwzględniającą zmienność stawki WIBOR(R).
Sprawdź: Jak długo trzeba czekać na kredyt gotówkowy?
Co to oznacza w praktyce? Czy oprocentowanie kredytu gotówkowego może wzrosnąć? Oczywiście, że tak. Jeśli kredytobiorca podpisuje umowę z bankiem, która wskazuje, że oprocentowanie kredytu będzie zmieniać się wraz z wybraną formą stawki WIBOR – wysokość miesięcznych rat i całkowite koszty odsetkowe również będą się zmieniać.
Jaki wpływ na pożyczki gotówkowe ma WIBOR(R)?
WIBOR kredycie gotówkowym to jeden z najważniejszych wskaźników, który determinuje całkowite koszty odsetkowe oraz mocno wpływa na wysokość miesięcznej raty. Chcesz dowiedzieć się, jaki realny wpływ ma stawka WIBOR na pożyczki i kredyty gotówkowe? Wyjaśnimy to na prostym przykładzie zmienności stawki WIBOR(R) w czasie.
Do obliczeń wykorzystamy pożyczkę gotówkową na kwotę 100 tys. złotych z okresem spłaty 48 miesięcy i zerową prowizją banku. Porównujemy dwie opcje z oprocentowaniem wynikającym ze wskaźnika WIBOR(R) na poziomie 6% i 8%.
W przypadku pożyczki gotówkowej z 6% oprocentowaniem całkowite koszty finansowania mogą wynieść ok. 112 tys. złotych. To oznacza, że zaciągając zobowiązanie na takich parametrach, zapłacisz ok. 12 tys. złotych odsetek.
Pożyczka gotówkowa z oprocentowaniem 8% to znacznie wyższe koszty odsetkowe, które mogą wynieść nawet ponad 17 tys. złotych. To oznacza, że zmienność stawki WIBOR(R) może wywołać ogromne zmiany w wysokości całkowitej kwoty do spłaty, ale także miesięcznych rat zaciągniętego zobowiązania.
A może szukasz najlepszej oferty finansowania? Sprawdź: W jakim banku wziąć kredyt na 60 tys.?
Czy likwidacja stawki WIBOR(R) wpłynie na kredyty gotówkowe?
Likwidacja stawek WIBOR(R) jak najbardziej może mieć wpływ na kredyty gotówkowe i inne zobowiązania bankowe. Unieważnienie i zamiana tego wskaźnika na inny może skutkować wieloma korzyściami po stronie kredytobiorców. Dlaczego? Likwidacja WIBOR w związku z kredytem gotówkowym może spowodować:
- obniżenie wysokości odsetek należnych do zapłaty na rzecz banku,
- zmniejszenie miesięcznej raty,
- wzrost zdolności kredytowej potencjalnych konsumentów,
- brak ryzyka nadmiernej zmienności kosztów dla kredytów ze zmienną stopą procentową.
Sprawdź koniecznie: O ile mogą wzrosnąć raty kredytów gotówkowych?
Kredyt gotówkowy ze stałą stopą procentową a WIBOR(R)
Decydując się na kredyt gotówkowy ze stałą stopą procentową, nie trzeba martwić się o całkowite koszty finansowania. W tym przypadku kredytobiorca zna już w dniu podpisania umowy wartość oprocentowania, które będzie obowiązywało przez cały okres kredytowania.
Co więcej, nie ma żadnego ryzyka, że rata kredytu lub wartość odsetek ulegnie jakiejkolwiek zmianie. Dotychczas obowiązujący wskaźnik WIBOR(R) ma znaczenie tylko w początkowej fazie ubiegania się o kredyt gotówkowy. To na tej podstawie banki obliczają całkowite koszty finansowania oraz ustalają wartość obowiązującego oprocentowania. W praktyce: im wyższa wartość wskaźnika WIBOR(R) tym wyższe koszty finansowania.
Czy warto wziąć kredyt gotówkowy przy wysokiej stawce WIBOR(R)?
Zanim zdecydujesz się na kredyt bankowy, koniecznie ustal całkowite koszty finansowania, a także poznaj aktualną stawkę oprocentowania uwzględnionego na podstawie wskaźnika WIBOR(R). Zaciągnięcie nowego zobowiązania na tzw. górce WIBOR może skutkować tym, że podpisana umowa kredytowa nie będzie korzystna.
Dotyczy to jednak długoterminowych kredytów gotówkowych, np. na 120 miesięcy. Wtedy wysokie oprocentowanie będzie obowiązywać przez cały czas trwania umowy, a jedyne wyjście z takiej sytuacji to refinansowanie kredytu do innego banku po spadku stawek WIBOR.
Jeśli kredyt jest krótkoterminowy, nie trzeba się niczego obawiać. Zaciągając zobowiązanie na tzw. górce na maksymalnie 12 miesięcy, koszty kredytowe prawdopodobnie nie zmieniłyby się znacznie, niezależnie od wskazań stawek WIBOR w skali miesiąca, kwartału lub pół roku.
Podsumowując: jeśli chcesz wziąć kredyt gotówkowy, koniecznie ustal, jak wysokie i na jak długo chcesz zaciągnąć zobowiązanie. Krótkoterminowo możesz nie brać pod uwagę wysokiego wskaźnika WIBOR, gdyż i tak szybko spłacisz swój kredyt. Jeśli okres spłaty to więcej niż 12 miesięcy, warto uwzględnić aktualną stawkę WIBOR i ocenić możliwość jej spadku w najbliższym czasie. W przeciwnym razie całkowite koszty kredytu mogą być naprawdę wysokie przez wiele miesięcy, bez możliwości ich zmiany nawet po spadku wartości wskaźnika WIBOR(R).
