Strona g艂贸wnaPoradyPoradnik got贸wkowyCzym jest kredyt konsumencki?

Czym jest kredyt konsumencki?

przez Marcin Kowalski
0 komentarz

Co to jest kredyt konsumencki? To pytanie cz臋sto zadaj膮 sobie osoby, kt贸re spotka艂y si臋 z tym terminem. Jak si臋 okazuje, jego definicja nie jest tak prosta i klarowna. Pod tym poj臋ciem kryj膮 si臋 r贸偶nego rodzaju zobowi膮zania bankowe i nie tylko. Nie ka偶dy kredyt jest jednak kredytem konsumenckim.

O ile kredyty got贸wkowe uznawane s膮 za kredyty konsumenckie, o tyle kredyty hipoteczne ju偶 niekoniecznie. Dlaczego? Czym jest kredyt konsumencki i kto mo偶e z niego skorzysta膰? Rozwiewamy wszystkie w膮tpliwo艣ci.

Na czym polega kredyt konsumencki?

Kredyt konsumencki jest dedykowany osobom fizycznym i s艂u偶y do pokrywania indywidualnych potrzeb finansowych, wy艂膮czaj膮c cele zwi膮zane z dzia艂alno艣ci膮 gospodarcz膮. Termin ten odnosi si臋 do r贸偶norodnych zobowi膮za艅 finansowych, kt贸re nie zawsze musz膮 by膰 oferowane przez banki. Dla pe艂nego zrozumienia, na czym dok艂adnie polega, warto si臋gn膮膰 po definicj臋 zawart膮 w ustawie o kredycie konsumenckim.

Zgodnie z postanowieniami Artyku艂u 3 Ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim, kredyt konsumencki to rodzaj kredytu udzielanego na mocy zawartej umowy, kt贸rego 艂膮czna kwota nie przekracza 255 550 z艂otych lub r贸wnowarto艣ci tej kwoty w obcej walucie. Kredytodawca, czyli podmiot udzielaj膮cy kredytu, na przyk艂ad bank, dzia艂a w ramach swojej dzia艂alno艣ci gospodarczej i oferuje go konsumentowi.

Jaki to jest kredyt konsumencki?

W ramach przytoczonej wy偶ej definicji ustawodawca wskazuje kilka kluczowych rodzaj贸w zobowi膮za艅, w艣r贸d nich znajduj膮 si臋:

  • po偶yczki udzielane przez firmy po偶yczkowe
  • kredyty bankowe,
  • kredyty odnawialne,
  • umowy o odroczeniu terminu spe艂nienia 艣wiadczenia pieni臋偶nego przez konsumenta, pod warunkiem 偶e zwi膮zane s膮 z pewnymi kosztami zwi膮zanymi z odroczeniem;
  • kredyty zaci膮gane wobec os贸b trzecich, gdzie konsument zobowi膮zuje si臋 do zwrotu kredytodawcy okre艣lonej kwoty.

Ustawa o kredycie konsumenckim dotyczy trzech grup: konsument贸w, kredytodawc贸w i po艣rednik贸w kredytowych.

Kto mo偶e wzi膮膰 kredyt konsumencki?

Kredyt konsumencki skierowany jest do os贸b prywatnych, kt贸re chc膮 zaci膮gn膮膰 po偶yczk臋 niezwi膮zan膮 z dzia艂alno艣ci膮 gospodarcz膮. Nie mog膮 go wi臋c wzi膮膰 przedsi臋biorcy, kt贸rzy w ten spos贸b zamierzaj膮 finansowa膰 cele firmowe.

Procedury przyznawania takiego kredytu obejmuj膮 kilka istotnych kryteri贸w, kt贸re musz膮 spe艂ni膰 potencjalni wnioskodawcy. Jakie s膮 kluczowe aspekty?

  1. Wiek 鈥 aby ubiega膰 si臋 o kredyt konsumencki, konieczne jest osi膮gni臋cie pe艂noletno艣ci, co zwykle oznacza wiek powy偶ej 18 lat. Banki czasami ustalaj膮 wy偶sze granice wiekowe, takie jak 21-25 lat w zale偶no艣ci od rodzaju kredytu.
  2. Stabilne 藕r贸d艂o dochodu 鈥 wysoko艣膰 zarobk贸w, jak r贸wnie偶 ich stabilno艣膰 maj膮 du偶e znaczenie w przypadku ubiegania si臋 o kredyt. Pod uwag臋 brane s膮 r贸偶ne 藕r贸d艂a dochodu, w tym tak偶e umowy cywilnoprawne, stypendia, emerytura czy renta. Zdecydowanie najlepiej premiowana jest umowa o prac臋 na czas nieokre艣lony.
  3. Historia kredytowa 鈥 przed przyznaniem kredytu, banki dok艂adnie analizuj膮 histori臋 kredytow膮 potencjalnego kredytobiorcy, uwzgl臋dniaj膮c wcze艣niejsze zobowi膮zania kredytowe i spos贸b ich sp艂acania. Pozytywna historia kredytowa mo偶e znacz膮co wp艂yn膮膰 na szans臋 otrzymania zobowi膮zania.
  4. Zdolno艣膰 kredytowa 鈥 banki dok艂adnie oceniaj膮 zdolno艣膰 kredytow膮 klienta, uwzgl臋dniaj膮c jego mo偶liwo艣膰 sp艂aty kredytu w kontek艣cie bie偶膮cych dochod贸w i wydatk贸w. Na zdolno艣膰 kredytow膮 sk艂ada si臋 szereg czynnik贸w, tym r贸wnie偶 wspomniana ju偶 historia kredytowa.

Dodatkowo, w niekt贸rych przypadkach banki mog膮 ustala膰 inne wymogi, takie jak minimalna d艂ugo艣膰 sta偶u pracy lub dodatkowe zabezpieczenia kredytu. Przed z艂o偶eniem wniosku warto wi臋c upewni膰 si臋, co dany bank we藕mie pod uwag臋.

Do jakiej kwoty jest kredyt konsumencki?

Umow膮 o kredyt konsumencki okre艣la si臋 umow臋 o przyznanie kredytu, kt贸rego 艂膮czna suma nie przekracza 255 550 z艂otych lub r贸wnowarto艣ci tej kwoty w innej walucie. Zostaje ona zawarta mi臋dzy kredytodawc膮, kt贸ry dzia艂a w ramach swojej dzia艂alno艣ci gospodarczej, a konsumentem, czyli osob膮 fizyczn膮. W jej ramach kredytodawca zobowi膮zuje si臋 do udzielenia kredytu konsumenckiego konsumentowi.

Warto zaznaczy膰, 偶e kredyt konsumencki jest uregulowany przepisami prawa i stanowi odr臋bny rodzaj umowy, kt贸ry ma na celu ochron臋 interes贸w konsumenta. Nie tylko kwota kredytu konsumenckiego jest ograniczona, ale tak偶e wysoko艣膰 oprocentowania. Warto wiedzie膰, 偶e maksymalne oprocentowanie kredytu konsumenckiego w skali roku nie mo偶e wynie艣膰 wi臋cej ni偶 dwukrotno艣膰 odsetek ustawowych.

Na jaki cel mo偶emy wzi膮膰 kredyt konsumencki?

Kredyt konsumencki jest udzielany na cele prywatne tj. niezwi膮zane z dzia艂alno艣ci膮 gospodarcz膮 i zawodow膮. W praktyce mo偶e przyj膮膰 np. posta膰 kredytu got贸wkowego czy te偶 kredytu samochodowego. Wiele zale偶y zatem od rodzaju zobowi膮zania, na jakie si臋 decydujemy. Kredyty celowe ograniczaj膮 mo偶liwo艣膰 rozdysponowania 艣rodk贸w. Dla przyk艂adu przytoczony kredyt samochodowy musi wi膮za膰 si臋 z zakupem pojazdu. W przypadku kredytu got贸wkowego nie ma ju偶 jednak takich ogranicze艅, a 艣rodki wyda膰 mo偶na na dowolny cel.

Czy kredyt hipoteczny to kredyt konsumencki

To pytanie, na kt贸re ci臋偶ko udzieli膰 jednoznacznie odpowiedzi. W przypadku, gdy zaci膮ga go osoba fizyczna, a jego kwota nie przekracza 255 550 z艂otych, to wiele wskazuje na to, 偶e mo偶e on zosta膰 uznany za kredyt konsumencki. Jak si臋 jednak okazuje, nie do ko艅ca.

Kiedy kredyt hipoteczny przestaje by膰 uwa偶any za kredyt konsumencki? Nast臋puje to przede wszystkim, gdy osob膮 ubiegaj膮c膮 si臋 o kredyt nie jest konsument, ale profesjonalny podmiot. Takie podmioty to przyk艂adowo sp贸艂ki prawa handlowego, fundacje czy jednostki samorz膮dowe. Mimo 偶e te podmioty mog膮 r贸wnie偶 korzysta膰 z finansowania zabezpieczonego hipotek膮 nieruchomo艣ci, nie podlegaj膮 one tym samym regulacjom i przywilejom, kt贸re przys艂uguj膮 konsumentom. Jednak z drugiej strony, mog膮 one zazwyczaj zaliczy膰 odsetki od kredytu jako koszty uzyskania przychodu.

Warto tak偶e jeszcze raz zaznaczy膰, 偶e ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim wyra藕nie okre艣la, 偶e niezale偶nie od rodzaju kredytu, maksymalna kwota zad艂u偶enia konsumenta wynosi 250 550 z艂otych. W przypadku innych form kredytowania, takich jak kredyt got贸wkowy, debet na rachunku bie偶膮cym czy korzystanie z karty kredytowej, ta kwota zazwyczaj jest wystarczaj膮ca. Jednak w przypadku kredyt贸w hipotecznych, bior膮c pod uwag臋 ceny nieruchomo艣ci w Polsce, nie wystarczy ona na zakup mieszkania lub domu.

Kredyt konsumencki a got贸wkowy 鈥 r贸偶nice

Stosowanie poj臋膰 kredyt konsumencki i kredyt got贸wkowy nie powinno by膰 stosowane zamiennie. Co je w艂a艣ciwie r贸偶ni? Kredyt konsumencki przyznawany jest przez bank wy艂膮cznie konsumentom, czyli osobom fizycznym, kt贸re nie prowadz膮 dzia艂alno艣ci gospodarczej. Z kolei kredyt got贸wkowy mo偶e by膰 oferowany zar贸wno osobom prywatnym, jak i firmom.

Co nie jest kredytem konsumenckim?

Skoro wiadomo ju偶, co jest kredytem konsumenckim, warto jeszcze odpowiedzie膰 na pytanie, co si臋 do niego nie zalicza.

Kredytem konsumenckim nie s膮:

  • kredyty hipoteczne;
  • umowy o 艣wiadczenie us艂ug maklerskich;
  • kredyty wynikaj膮ce z ugody s膮dowej;
  • kredyty udzielane pracownikom bez oprocentowania;
  • odwr贸cone kredyty hipoteczne;
  • leasing (chyba 偶e umowa zobowi膮zuje leasingobiorc臋 do nabycia jej przedmiotu).

Jak prezentuje si臋 kwestia wakacji kredytowych przy kredycie konsumenckim? Dla niekt贸rych jego rodzaj贸w, jak np. kredytu got贸wkowego, s膮 one dost臋pne.

Czy mo偶liwa jest wcze艣niejsza sp艂ata kredytu konsumenckiego?

Przepisy ustawy reguluj膮cej kredyt konsumencki gwarantuj膮 konsumentom prawo do sp艂aty kredytu przed terminem w dowolnym momencie. Bank, kt贸ry udziela kredytu, nie ma prawa warunkowa膰 wcze艣niejszej sp艂aty 艣rodk贸w konieczno艣ci膮 wcze艣niejszego zg艂oszenia takiego zamiaru przez klienta.

Zobacz te偶 inne artyku艂y

niskarata

Serwis wykorzystuje pliki cookies. Korzystaj膮c ze strony wyra偶asz zgod臋 na wykorzystywanie plik贸w cookies. OK Dowiedz si臋 wi臋cej

Prywatno艣膰 & Polityka Cookies