Czym jest kredyt konsumencki?

94

Co to jest kredyt konsumencki? To pytanie często zadają sobie osoby, które spotkały się z tym terminem. Jak się okazuje, jego definicja nie jest tak prosta i klarowna. Pod tym pojęciem kryją się różnego rodzaju zobowiązania bankowe i nie tylko. Nie każdy kredyt jest jednak kredytem konsumenckim.

O ile kredyty gotówkowe uznawane są za kredyty konsumenckie, o tyle kredyty hipoteczne już niekoniecznie. Dlaczego? Czym jest kredyt konsumencki i kto może z niego skorzystać? Rozwiewamy wszystkie wątpliwości.

Na czym polega kredyt konsumencki?

Kredyt konsumencki jest dedykowany osobom fizycznym i służy do pokrywania indywidualnych potrzeb finansowych, wyłączając cele związane z działalnością gospodarczą. Termin ten odnosi się do różnorodnych zobowiązań finansowych, które nie zawsze muszą być oferowane przez banki. Dla pełnego zrozumienia, na czym dokładnie polega, warto sięgnąć po definicję zawartą w ustawie o kredycie konsumenckim.

Zgodnie z postanowieniami Artykułu 3 Ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim, kredyt konsumencki to rodzaj kredytu udzielanego na mocy zawartej umowy, którego łączna kwota nie przekracza 255 550 złotych lub równowartości tej kwoty w obcej walucie. Kredytodawca, czyli podmiot udzielający kredytu, na przykład bank, działa w ramach swojej działalności gospodarczej i oferuje go konsumentowi.

Jaki to jest kredyt konsumencki?

W ramach przytoczonej wyżej definicji ustawodawca wskazuje kilka kluczowych rodzajów zobowiązań, wśród nich znajdują się:

• pożyczki udzielane przez firmy pożyczkowe
• kredyty bankowe,
• kredyty odnawialne,
• umowy o odroczeniu terminu spełnienia świadczenia pieniężnego przez konsumenta, pod warunkiem że związane są z pewnymi kosztami związanymi z odroczeniem;
• kredyty zaciągane wobec osób trzecich, gdzie konsument zobowiązuje się do zwrotu kredytodawcy określonej kwoty.

Ustawa o kredycie konsumenckim dotyczy trzech grup: konsumentów, kredytodawców i pośredników kredytowych.

Kto może wziąć kredyt konsumencki?

Kredyt konsumencki skierowany jest do osób prywatnych, które chcą zaciągnąć pożyczkę niezwiązaną z działalnością gospodarczą. Nie mogą go więc wziąć przedsiębiorcy, którzy w ten sposób zamierzają finansować cele firmowe.

Procedury przyznawania takiego kredytu obejmują kilka istotnych kryteriów, które muszą spełnić potencjalni wnioskodawcy. Jakie są kluczowe aspekty?

1. Wiek — aby ubiegać się o kredyt konsumencki, konieczne jest osiągnięcie pełnoletności, co zwykle oznacza wiek powyżej 18 lat. Banki czasami ustalają wyższe granice wiekowe, takie jak 21-25 lat w zależności od rodzaju kredytu.
2. Stabilne źródło dochodu — wysokość zarobków, jak również ich stabilność mają duże znaczenie w przypadku ubiegania się o kredyt. Pod uwagę brane są różne źródła dochodu, w tym także umowy cywilnoprawne, stypendia, emerytura czy renta. Zdecydowanie najlepiej premiowana jest umowa o pracę na czas nieokreślony.
3. Historia kredytowa — przed przyznaniem kredytu, banki dokładnie analizują historię kredytową potencjalnego kredytobiorcy, uwzględniając wcześniejsze zobowiązania kredytowe i sposób ich spłacania. Pozytywna historia kredytowa może znacząco wpłynąć na szansę otrzymania zobowiązania.
4. Zdolność kredytowa — banki dokładnie oceniają zdolność kredytową klienta, uwzględniając jego możliwość spłaty kredytu w kontekście bieżących dochodów i wydatków. Na zdolność kredytową składa się szereg czynników, tym również wspomniana już historia kredytowa.

Dodatkowo, w niektórych przypadkach banki mogą ustalać inne wymogi, takie jak minimalna długość stażu pracy lub dodatkowe zabezpieczenia kredytu. Przed złożeniem wniosku warto więc upewnić się, co dany bank weźmie pod uwagę.

Do jakiej kwoty jest kredyt konsumencki?

Umową o kredyt konsumencki określa się umowę o przyznanie kredytu, którego łączna suma nie przekracza 255 550 złotych lub równowartości tej kwoty w innej walucie. Zostaje ona zawarta między kredytodawcą, który działa w ramach swojej działalności gospodarczej, a konsumentem, czyli osobą fizyczną. W jej ramach kredytodawca zobowiązuje się do udzielenia kredytu konsumenckiego konsumentowi.

Warto zaznaczyć, że kredyt konsumencki jest uregulowany przepisami prawa i stanowi odrębny rodzaj umowy, który ma na celu ochronę interesów konsumenta. Nie tylko kwota kredytu konsumenckiego jest ograniczona, ale także wysokość oprocentowania. Warto wiedzieć, że maksymalne oprocentowanie kredytu konsumenckiego w skali roku nie może wynieść więcej niż dwukrotność odsetek ustawowych.

Na jaki cel możemy wziąć kredyt konsumencki?

Kredyt konsumencki jest udzielany na cele prywatne tj. niezwiązane z działalnością gospodarczą i zawodową. W praktyce może przyjąć np. postać kredytu gotówkowego czy też kredytu samochodowego. Wiele zależy zatem od rodzaju zobowiązania, na jakie się decydujemy. Kredyty celowe ograniczają możliwość rozdysponowania środków. Dla przykładu przytoczony kredyt samochodowy musi wiązać się z zakupem pojazdu. W przypadku kredytu gotówkowego nie ma już jednak takich ograniczeń, a środki wydać można na dowolny cel.

Czy kredyt hipoteczny to kredyt konsumencki

To pytanie, na które ciężko udzielić jednoznacznie odpowiedzi. W przypadku, gdy zaciąga go osoba fizyczna, a jego kwota nie przekracza 255 550 złotych, to wiele wskazuje na to, że może on zostać uznany za kredyt konsumencki. Jak się jednak okazuje, nie do końca.

Kiedy kredyt hipoteczny przestaje być uważany za kredyt konsumencki? Następuje to przede wszystkim, gdy osobą ubiegającą się o kredyt nie jest konsument, ale profesjonalny podmiot. Takie podmioty to przykładowo spółki prawa handlowego, fundacje czy jednostki samorządowe. Mimo że te podmioty mogą również korzystać z finansowania zabezpieczonego hipoteką nieruchomości, nie podlegają one tym samym regulacjom i przywilejom, które przysługują konsumentom. Jednak z drugiej strony, mogą one zazwyczaj zaliczyć odsetki od kredytu jako koszty uzyskania przychodu.

Warto także jeszcze raz zaznaczyć, że ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim wyraźnie określa, że niezależnie od rodzaju kredytu, maksymalna kwota zadłużenia konsumenta wynosi 250 550 złotych. W przypadku innych form kredytowania, takich jak kredyt gotówkowy, debet na rachunku bieżącym czy korzystanie z karty kredytowej, ta kwota zazwyczaj jest wystarczająca. Jednak w przypadku kredytów hipotecznych, biorąc pod uwagę ceny nieruchomości w Polsce, nie wystarczy ona na zakup mieszkania lub domu.

Kredyt konsumencki a gotówkowy — różnice

Stosowanie pojęć kredyt konsumencki i kredyt gotówkowy nie powinno być stosowane zamiennie. Co je właściwie różni? Kredyt konsumencki przyznawany jest przez bank wyłącznie konsumentom, czyli osobom fizycznym, które nie prowadzą działalności gospodarczej. Z kolei kredyt gotówkowy może być oferowany zarówno osobom prywatnym, jak i firmom.

Co nie jest kredytem konsumenckim?

Skoro wiadomo już, co jest kredytem konsumenckim, warto jeszcze odpowiedzieć na pytanie, co się do niego nie zalicza.

Kredytem konsumenckim nie są:

• kredyty hipoteczne;
• umowy o świadczenie usług maklerskich;
• kredyty wynikające z ugody sądowej;
• kredyty udzielane pracownikom bez oprocentowania;
• odwrócone kredyty hipoteczne;
• leasing (chyba że umowa zobowiązuje leasingobiorcę do nabycia jej przedmiotu).

Jak prezentuje się kwestia wakacji kredytowych przy kredycie konsumenckim? Dla niektórych jego rodzajów, jak np. kredytu gotówkowego, są one dostępne.

Czy możliwa jest wcześniejsza spłata kredytu konsumenckiego?

Przepisy ustawy regulującej kredyt konsumencki gwarantują konsumentom prawo do spłaty kredytu przed terminem w dowolnym momencie. Bank, który udziela kredytu, nie ma prawa warunkować wcześniejszej spłaty środków koniecznością wcześniejszego zgłoszenia takiego zamiaru przez klienta.