Jak dostać kredyt na mieszkanie?

107

Zastanawiasz się, jak dostać kredyt na mieszkanie i jakie warunki musisz spełnić? W dzisiejszym artykule sprawdzimy, który produkt bankowy jest najkorzystniejszy dla osób zamierzających kupić nieruchomość. Podpowiemy też, jak wygląda proces wnioskowania o zobowiązania tego typu.

Do zakupu mieszkania na kredyt służą kredyty hipoteczne. Co je wyróżnia i czym różnią się od kredytów gotówkowych? Kiedy warto je wybrać?

Jak kupić mieszkanie na kredyt?

Kupno mieszkania na kredyt to często stosowany sposób finansowania zakupu nieruchomości. Najpopularniejszym rozwiązaniem w tej kategorii jest kredyt hipoteczny, który zaliczany jest do kredytów celowych. Przeznaczyć można go na zakup mieszkania, domu lub działki budowlanej. Co dokładnie go wyróżnia?

1. Zabezpieczenie na hipotece – kredyt hipoteczny jest nazywany tak ze względu na fakt, że nieruchomość, którą kupujesz, służy jako zabezpieczenie dla banku. W praktyce oznacza to, że ustalana jest na nim hipoteka. W przypadku, gdy nie spłacisz kredytu, bank ma prawo przejąć nieruchomość w celu zaspokojenia swoich roszczeń.
2. Długi okres kredytowania – kredyty hipoteczne charakteryzują się długim okresem spłaty, który może wynosić nawet do 35 lat. Długi okres kredytowania pomaga obniżyć miesięczne raty, co jest korzystne dla wielu osób, umożliwiając im zakup nieruchomości, na którą w innych warunkach nie mogliby sobie pozwolić.
3. Wysoka dostępna kwota pożyczki – kredyty hipoteczne pozwalają na uzyskanie znacznie większej kwoty niż inne rodzaje kredytów dla osób prywatnych. Maksymalna dostępna kwota zależy od wielu czynników, w tym twojego dochodu i  zdolności kredytowej.

Jak więc widzisz kredyt hipoteczny to idealna odpowiedź na pytanie, jak dostać kredyt na mieszkanie. Warto jednak podkreślić, że nie otrzyma go każdy. Wymogi są dość restrykcyjne.

Jakie warunki trzeba spełnić biorąc kredyt na mieszkanie?

Kredyt na mieszkanie to poważne zobowiązanie. Zazwyczaj opiewa ono na 250-400 tys. złotych. Mowa więc o dużej kwocie. Bank nie udzieli każdemu takiej pożyczki. Dokładnie zweryfikuje różne czynniki. Na co zwróci uwagę?

• Dochód i zdolność kredytowa – jednym z kluczowych kryteriów otrzymania kredytu hipotecznego jest stabilność dochodu. Kredytobiorca musi dostarczyć dokumenty potwierdzające źródło dochodu, takie jak zaświadczenia o zatrudnieniu, deklaracje podatkowe, umowy o pracę, itp. Bank ocenia zdolność kredytową na podstawie stosunku raty kredytu do miesięcznego dochodu, a także bierze pod uwagę istniejące zobowiązania kredytowe.
• Historia kredytowa – banki sprawdzają historię kredytową osób ubiegających się o kredyt. Znaczenie ma więc przeszłe i obecne podejścia do zaciągniętych zobowiązań. Pozytywna historia kredytowa zwykle zwiększa szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego. Zadłużenia lub opóźnienia w spłacie mogą wpłynąć negatywnie na decyzję banku.
• Wkład własny – banki wymagają, aby kredytobiorca wpłacił własny kapitał na zakup nieruchomości, zwany wkładem własnym. Wielkość tego wkładu może być różna i zależy od banku, ale zazwyczaj wynosi od 10% do 20% ceny nieruchomości.
• Ocena nieruchomości – bank przeprowadza ocenę nieruchomości, którą zamierza nabyć kredytobiorca. Ma ona na celu określenie jej wartości rynkowej, co wpływa na decyzję dotyczącą udzielenia kredytu.

Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu mieszkaniowego?

W przeciwieństwie do kredytu gotówkowego kredyt hipoteczny wymaga dopełnienia licznych formalności. Proces jego udzielenia jest rozłożony w czasie i zazwyczaj zajmuje od 2 do 4 tygodni. Bank musi mieć czas, aby zebrane dokumenty dokładnie przeanalizować.

Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu mieszkaniowego?

• Dowód tożsamości – zazwyczaj jest to ważny dowód osobisty lub paszport. Bank potrzebuje kopii tego dokumentu w celu identyfikacji Twoich danych.
• Zaświadczenie o dochodach – to kluczowy dokument, który potwierdza Twój dochód i zdolność do spłacania kredytu. Najczęściej banki wymagają zaświadczenia o zatrudnieniu i dochodach od pracodawcy lub wyciągów z konta bankowego za ostatnie 6-12 miesięcy.
• Dokumenty dotyczące innych zobowiązań finansowych – bank zazwyczaj pyta o wszelkie istniejące zobowiązania finansowe, takie jak kredyty, karty kredytowe czy pożyczki. Będziesz musiał dostarczyć informacje na temat tych zobowiązań, w tym aktualne zobowiązania, saldo, miesięczne raty oraz okres spłaty.
• Dokumenty dotyczące nieruchomości. W tym przypadku mowa o dwóch rodzajach dokumentów.
• Pierwszy z nich to umowa przedwstępna. To dokument, który potwierdza Twoje zobowiązanie do zakupu nieruchomości od sprzedawcy. Umowa przedwstępna zawiera zazwyczaj szczegóły dotyczące ceny, terminu zakupu oraz inne warunki transakcji.
• Drugi to wycena nieruchomości. Bank może zażądać wyceny nieruchomości, aby określić jej wartość rynkową. Wartość nieruchomości ma znaczenie, ponieważ stanowi ona zabezpieczenie kredytu. Bank zazwyczaj sam może zlecić taką wycenę lub może zaakceptować wycenę dostarczoną przez kredytobiorcę, ale zleconą przez certyfikowanego rzeczoznawcę majątkowego.

Jeśli o kredyt hipoteczny ubiega się więcej niż jedna osoba, np. para lub małżeństwo, to każda z tych osób musi dostarczyć oddzielne dokumenty.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt na mieszkanie?

Wysokość zarobków potrzebnych do uzyskania kredytu na mieszkanie zależy od wielu czynników, a banki oceniają zdolność kredytową każdego klienta indywidualnie. Nie jest to jedynie kwestia dochodów, ale również innych zobowiązań finansowych oraz wydatków. W końcu osoba, która zarabia 5 tys. zł, ale ma na utrzymaniu również dwójkę dzieci, dysponuje innymi środkami rzeczywistymi niż singiel, który zarabia tyle samo. Wstępną kwotę potrzebną do otrzymania kredytu, możesz oszacować za pomocą kalkulatorów kredytowych. Możesz także przeczytać nasz artykuł: Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 500 tys. kredytu hipotecznego?

Ile trzeba mieć wkładu własnego, żeby wziąć kredyt na mieszkanie?

Wysokość wkładu własnego, jaki musisz mieć, aby wziąć kredyt na mieszkanie, może się różnić w zależności od banku. Niemniej jednak istnieje pewien ogólny standard, który zakłada, że zazwyczaj banki wymagają wkładu własnego na poziomie 20% ceny nieruchomości. To zatem spora kwota. Jeśli mieszkanie, które kupujesz, kosztuje 500 tys. zł, to oznacza, że musisz mieć już zgromadzone 100 tys. zł.

Istnieją pewne wyjątki i sposoby, które pozwalają na obniżenie wymaganego wkładu własnego.

1. Dodatkowe ubezpieczenie kredytu – niektóre banki pozwalają na niższy wkład własny, np. 10%, jeśli zdecydujesz się na dodatkowe ubezpieczenie kredytu. To ubezpieczenie chroni bank przed ryzykiem niewypłacalności kredytobiorcy, co pozwala na obniżenie wymaganego wkładu własnego.
2. Programy wsparcia rządowego – kredytobiorcy, którzy decydują się na zakup pierwszego mieszkania, mogli w 2023 roku skorzystać z Bezpiecznego Kredytu 2%. Aktualnie nowy rząd pracuje nad kolejnym programem wsparcia, którym ma być kredyt 0% na pierwsze mieszkanie.

Gdzie szukać ofert kredytów na mieszkanie?

Jednym z najprostszych sposobów na znalezienie korzystnej oferty kredytu mieszkaniowego, jest skorzystanie z kalkulatorów kredytowych dostępnych online. Na jakiej zasadzie działają?

Aby skorzystać z kalkulatora kredytowego, musisz wprowadzić konkretne dane, takie jak: kwotę, jaką chcesz pożyczyć, okres spłaty i wysokość wkładu własnego. Kalkulator kredytowy przeprowadzi obliczenia i pokaże Ci przybliżoną wysokość miesięcznej raty kredytu. Przedstawi Ci także ranking aktualnych kredytów mieszkaniowych. W ten sposób możesz sprawdzić, który bank oferuje tani kredyt hipoteczny.

Jaki kredyt na mieszkanie wybrać?

Kredyt gotówkowy to alternatywa dla kredytu hipotecznego, ale nie zawsze jest najlepszym wyborem do finansowania zakupu nieruchomości. Przede wszystkim musisz wiedzieć, że ma krótszy okres kredytowania (ograniczony do 10 lat), co oznacza wyższe miesięczne raty. Maksymalna dostępna kwota kredytu gotówkowego jest również zazwyczaj niższa (200-250 tysięcy złotych), co może nie wystarczyć na zakup mieszkania. Ponadto kredyty gotówkowe zazwyczaj mają wyższe oprocentowanie niż kredyty hipoteczne. To oznacza, że spłacisz więcej odsetek w przypadku kredytu gotówkowego, co może znacząco zwiększyć koszty kredytu.

Więcej na ten temat przeczytasz w artykule: Kredyt gotówkowy czy hipoteczny? Co się bardziej opłaca?

W przypadku zakupu mieszkania, kredyt hipoteczny jest często korzystniejszym wyborem ze względu na dłuższy okres spłaty, niższe oprocentowanie i możliwość pożyczenia większej kwoty. Kredyt gotówkowy może być rozważany jedynie w sytuacjach, gdy potrzebujesz dodatkowej gotówki na wkład własny, ale nadal warto rozważyć kredyt hipoteczny jako główne źródło finansowania zakupu nieruchomości.

Przed podjęciem decyzji, zawsze warto skonsultować się z doradcą finansowym i dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową.