Strona główna » Porady » Poradnik konsolidacji » Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

przez Marcin Kowalski
0 komentarz

W dobie rosn─ůcego problemu zad┼éu┼╝enia coraz wi─Öksz─ů popularno┼Ťci─ů cieszy si─Ö kredyt konsolidacyjny. Rozwi─ůzanie to stanowi nieraz jedyny ratunek przed ca┼ékowit─ů utrat─ů p┼éynno┼Ťci finansowej. Dlatego te┼╝ m.in. klienci bank├│w coraz cz─Ö┼Ťciej pytaj─ů o takie rozwi─ůzanie. Co istotne, oferty bank├│w tak┼╝e w tym zakresie si─Ö r├│┼╝ni─ů. Dlatego te┼╝ warto wiedzie─ç, gdzie szuka─ç najlepszych ofert. Przede wszystkim trzeba wiedzie─ç, co to jest kredyt konsolidacyjny.

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Problem zad┼éu┼╝e┼ä dotyczy w┼éa┼Ťciwie ka┼╝dego rodzaju zobowi─ůzania zaci─ůganego w banku i nie tylko. Obejmuje to popularne kredyty got├│wkowe zaci─ůgane na stosunkowo niewielkie kwoty, jak i wi─Öksze zobowi─ůzanie, jakim jest kredyt hipoteczny.

Je┼Ťli tylko problemy finansowe si─Ö pog┼é─Öbiaj─ů i nie wiemy, jak sukcesywnie sp┼éaca─ç zobowi─ůzania, a jednocze┼Ťnie zachowa─ç dotychczasowy standard ┼╝ycia rodziny, warto si─Ögn─ů─ç po kredyty konsolidacyjne.

Zacznijmy od wyja┼Ťnienia tego, czym w og├│le jest kredyt konsolidacyjny. Co to znaczy ÔÇ×skonsolidowa─ç kredytyÔÇŁ? Najpro┼Ťciej rzecz ujmuj─ůc, oznacza to wzi─Öcie kredytu, kt├│ry jest przeznaczony na sp┼éat─Ö dotychczasowych zobowi─ůza┼ä. Nie jest to jednak to samo, co np. branie chwil├│wek na sp┼éacanie rat i generowanie w ten spos├│b spirali zad┼éu┼╝enia.

Kredyt konsolidacyjny to kredyt celowy, kt├│ry pozwala na po┼é─ůczenie kilku lub nawet wszystkich zobowi─ůza┼ä (kredyt├│w i po┼╝yczek) w jedn─ů rat─Ö. W ramach konsolidacji zobowi─ůza┼ä mo┼╝na po┼é─ůczy─ç m.in.:

  • Kredyt hipoteczny
  • Kredyt got├│wkowy
  • Kredyt ratalny
  • Kredyt samochodowy
  • Karty kredytowe
  • Debet w rachunku osobistym.

Nale┼╝y przy tym pami─Öta─ç, ┼╝e ka┼╝dy bank mo┼╝e samodzielnie okre┼Ťli─ç, kt├│re zobowi─ůzania mo┼╝na obj─ů─ç konsolidacj─ů. Zwykle jednak opcji jest do┼Ť─ç wiele i zakres mo┼╝liwych do konsolidacji zobowi─ůza┼ä jest dosy─ç szeroki.

Jak działa kredyt konsolidacyjny?

Gdy zaci─ůgn─Öli┼Ťmy szereg r├│┼╝nych zobowi─ůza┼ä, mo┼╝e si─Ö okaza─ç, ┼╝e mamy wiele rat do sp┼éaty w r├│┼╝nych okresach miesi─ůca. Wydawa─ç si─Ö mo┼╝e, ┼╝e ka┼╝da z osobna nie nadwyr─Ö┼╝a naszego domowego bud┼╝etu w znacznym stopniu. Jednak ich po┼é─ůczenie stanowi powa┼╝ny problem. Wtedy te┼╝ opcj─ů wart─ů rozwa┼╝enia staje si─Ö kredyt konsolidacyjny. Jego dzia┼éanie dotyczy dw├│ch g┼é├│wnych aspekt├│w:

  1. Scalenie zobowi─ůza┼ä ÔÇô zamiast op┼éacania kilku rat w r├│┼╝nych terminach, mo┼╝esz sp┼éaca─ç jedn─ů, wygodn─ů rat─Ö. Oczywi┼Ťcie, nie ma przymusu scalania wszystkich kredyt├│w.
  2. Zmniejszenie wysoko┼Ťci miesi─Öcznych koszt├│w ÔÇô w ramach scalenia zobowi─ůza┼ä obni┼╝a si─Ö rat─Ö, cho─ç jednocze┼Ťnie wyd┼éu┼╝a si─Ö okres sp┼éaty.

Ostatecznie bank, kt├│ry udziela kredytu konsolidacyjnego, musi na tym zyska─ç. Dlatego te┼╝ koszt ko┼äcowy wszystkich zobowi─ůza┼ä, kt├│re ulegn─ů scaleniu, b─Ödzie wi─Ökszy. Jednak dzi─Öki wyd┼éu┼╝eniu czasu sp┼éaty mo┼╝na obni┼╝y─ç miesi─Öczn─ů rat─Ö. Dzia┼éa to na podobnej zasadzie, co inne zobowi─ůzania. Doskonale pokazuje to kalkulator rat kredytu, w kt├│rym wyd┼éu┼╝enie czasu sp┼éaty obni┼╝a rat─Ö, ale zwi─Öksza koszt ko┼äcowy. Mo┼╝na od razu scali─ç wszystkie zobowi─ůzania obj─Öte regulaminem udzielania kredytu konsolidacyjnego. Je┼Ťli jednak mamy mo┼╝liwo┼Ť─ç wy┼é─ůczy─ç co┼Ť z konsolidacji (bo np. po skonsolidowani cz─Ö┼Ťci zobowi─ůza┼ä b─Ödziemy ju┼╝ w stanie op┼éaca─ç reszt─Ö) dobrze jest to zrobi─ç. Wtedy, cho─ç cz─Ö┼Ť─ç zobowi─ůza┼ä nie b─Ödzie mia┼éa wy┼╝szych koszt├│w ostatecznych.

Jakie s─ů rodzaje kredyt├│w konsolidacyjnych?

Z zasady na rynku funkcjonuj─ů dwa rodzaje kredyt├│w konsolidacyjnych. Mowa tu o:

  • Kredycie konsolidacyjnym got├│wkowym;
  • Kredycie konsolidacyjnym hipoteczny.

Co do zasady kredyt konsolidacyjny got├│wkowy jest stosowany w procesie scalania dotychczasowych zad┼éu┼╝e┼ä. Jest ograniczony czasowo zwykle do 10 lat (podobnie jak kredyt got├│wkowy). Z zasady uzyskanie go jest jednak w miar─Ö proste, a czasem mo┼╝e by─ç on wykorzystany jako kredyt konsolidacyjny dla firm. Wci─ů┼╝ b─Ödzie to kredyt firmowy, jednak pomo┼╝e wynie┼Ť─ç biznes z trudnej sytuacji. Przy got├│wkowej konsolidacji kredytu nie jest potrzebna zawi┼éa dokumentacja. Wystarczy mie─ç zdolno┼Ť─ç kredytow─ů oraz trzeba posiada─ç pe┼énomocnictwo do konta kredytobiorcy. Tu wystarczy si─Ögn─ů─ç po kalkulator zdolno┼Ťci kredytowej.

Z kolei kredyt hipoteczny konsolidacyjny wymaga zabezpieczenia. Mowa tu o nieruchomo┼Ťci nale┼╝─ůcej do kredytobiorcy. Alternatyw─ů jest por─Öcznie osoby trzeciej. Zalet─ů takiej konsolidacji jest to, ┼╝e mo┼╝na uzyska─ç go nawet na 30 lat, a wysoko┼Ť─ç konsolidacji mo┼╝e stanowi─ç maksymalnie warto┼Ť─ç zabezpieczenia hipotecznego. Tu te┼╝ niezb─Ödne jest przed┼éo┼╝enie dokumentacji powi─ůzanej z nieruchomo┼Ťci─ů b─Öd─ůc─ů zabezpieczeniem.

Wa┼╝ne!

Powy┼╝sze rodzaje konsolidacji kredytu s─ů propozycjami bank├│w. Jednak nie tylko te instytucje finansowe maj─ů takie produkty. Dost─Öpny jest r├│wnie┼╝ kredyt konsolidacyjny pozabankowy, kt├│ry jest udzielany przez prywatne firmy, czyli tzw. parabanki. Nie ka┼╝dy ma odpowiedni─ů zdolno┼Ť─ç kredytow─ů do otrzymania konsolidacji w zwyk┼éym banku. Podobnie te┼╝ nie wszystkie banki godz─ů si─Ö na kredyt konsolidacyjny chwil├│wek. W takich przypadkach to parabanki s─ů ostatni─ů desk─ů ratunku.

Czym si─Ö r├│┼╝ni kredyt got├│wkowy od kredytu konsolidacyjnego?

Z zasady oba te produkty bankowe s─ů do siebie podobne. Kredyt got├│wkowy konsolidacyjny mo┼╝e dotyczy─ç dowolnych zobowi─ůza┼ä, jednak jest tu widoczna jego celowo┼Ť─ç ÔÇô ma na celu po┼é─ůczenie kilku d┼éug├│w. Wzi─Öcie kolejnego kredytu got├│wkowego oznacza zaci─ůgni─Öcie nowego zobowi─ůzania. Pr─Ödzej mo┼╝e doprowadzi─ç do spirali zad┼éu┼╝enia ÔÇô nawet wtedy, gdy zaci─ůgamy go w celu zdobycia funduszy na op┼éat─Ö rat. Pod tym wzgl─Ödem bezpieczniejszy jest kredyt got├│wkowy konsolidacyjny.

Kto mo┼╝e wzi─ů─ç kredyt konsolidacyjny?

Banki przy konsolidacji kredyt├│w sprawdzaj─ů klienta pod wzgl─Ödem finansowym. Dokonuj─ů oceny jego zdolno┼Ťci finansowej ÔÇô nawet je┼Ťli do dotychczasowych kredyt├│w r├│wnie┼╝ musia┼é j─ů udowodni─ç. Cho─ç teoretycznie konsolidacja przys┼éuguje ka┼╝demu, kto ma co najmniej dwa r├│┼╝ne zobowi─ůzania (np. kredyty lub po┼╝yczki), wydaje si─Ö, ┼╝e g┼é├│wn─ů grup─ů docelow─ů s─ů osoby zad┼éu┼╝one. Chodzi przede wszystkim o klient├│w w trudnej sytuacji, kt├│rzy nie daj─ů rady sp┼éaca─ç rat.

Tu nale┼╝y jednak pami─Öta─ç o tym, ┼╝e kredyt konsolidacyjny dla zad┼éu┼╝onych nie b─Ödzie dost─Öpny, je┼Ťli poziom zad┼éu┼╝enia b─Ödzie zbyt wysoki. Je┼Ťli bank negatywnie oceni zdolno┼Ť─ç finansow─ů klienta, jego mo┼╝liwo┼Ťci sp┼éaty potencjalnej konsolidacji, nie b─Ödzie ona dla niego dost─Öpna.

Jak wzi─ů─ç kredyt konsolidacyjny?

Najprostszym rozwi─ůzaniem jest kredyt konsolidacyjny online. Mo┼╝na oczywi┼Ťcie uda─ç si─Ö do banku, np. wcze┼Ťniej umawiaj─ůc si─Ö przez telefon. Najwygodniejsze jest jednak wype┼énienie wniosku o kredyt konsolidacyjny elektronicznie bez wychodzenia z domu. W├│wczas podpisa─ç umow─Ö mo┼╝na w plac├│wce banku, za po┼Ťrednictwem kuriera lub te┼╝ drog─ů online dzi─Öki bezpiecznemu podpisowi.

Gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny?

Jak wybra─ç najlepszy kredyt konsolidacyjny? Podobnie, jak w przypadku innych zobowi─ůza┼ä finansowych, najlepszym b─Ödzie najta┼äszy kredyt konsolidacyjny. Tym bardziej, ┼╝e to w┼éa┼Ťnie brak ┼Ťrodk├│w jest g┼é├│wnym problemem, przez kt├│ry na niego si─Ö decydujemy. Warto te┼╝ rozwa┼╝y─ç, gdzie naj┼éatwiej dosta─ç kredyt konsolidacyjny. Je┼Ťli zale┼╝y nam na czasie, mo┼╝e by─ç to kluczowa kwestia. Trzeba jednak rozwa┼╝y─ç maksymalny czas sp┼éaty oraz przedzia┼é kwoty kredytu.

Przykładowe oferty banków w ramach konsolidacji:

  • Citi handlowy ÔÇô kredyt konsolidacyjny do 120 rat na kwot─Ö od 1 do 150 tysi─Öcy z┼éotych.
  • PKO ÔÇô kredyt konsolidacyjny od 2 do 120 miesi─Öcy na kwot─Ö od 1,5 do 300 tysi─Öcy z┼éotych.
  • Santander ÔÇô kredyt konsolidacyjny od 3 do 120 miesi─Öcy na kwot─Ö od 1 do 300 tysi─Öcy z┼éotych.
  • ING ÔÇô kredyt konsolidacyjny od 3 do 120 miesi─Öcy na kwot─Ö od 1 do 160 tysi─Öcy z┼éotych.
  • BNP Paribas ÔÇô kredyt konsolidacyjny od 6 do 120 miesi─Öcy na kwot─Ö od 1 do 230 tysi─Öcy z┼éotych.
  • Mbank ÔÇô kredyt konsolidacyjny od 3 do 120 miesi─Öcy na kwot─Ö od 0,5 do 150 tysi─Öcy z┼éotych.

W przypadku bank├│w spe┼éniaj─ůcych nasze podstawowe potrzeby trzeba sprawdzi─ç, kt├│re maj─ů najni┼╝sze oprocentowanie i RRSO. Nast─Öpnie warto zweryfikowa─ç, czy obejm─ů one wszystkie zobowi─ůzania, kt├│re chcemy skonsolidowa─ç.

Ile kredyt├│w mo┼╝na skonsolidowa─ç?

W przypadku ka┼╝dego banku maksymalna warto┼Ť─ç mo┼╝e si─Ö r├│┼╝ni─ç. Przy bardzo du┼╝ej liczbie zobowi─ůza┼ä mo┼╝e si─Ö okaza─ç, ze nie wszystkie da si─Ö skonsolidowa─ç. Tu trzeba zapozna─ç si─Ö z regulaminem kredytu konsolidacyjnego konkretnego banku.

Jakie dokumenty s─ů potrzebne do uzyskania kredytu konsolidacyjnego?

Jest to zale┼╝ne od typu konsolidacji zobowi─ůzania. Je┼Ťli staramy si─Ö o kredyt konsolidacyjny got├│wkowy, wystarczy za┼Ťwiadczenie od pracodawcy i inne dokumenty potwierdzaj─ůce nasze zatrudnienie czy posiadane dochody. Oczywi┼Ťcie potrzebny jest r├│wnie┼╝ dow├│d to┼╝samo┼Ťci, a tak┼╝e za┼Ťwiadczenie o zarobkach. W przypadku konsolidacji hipotecznej niezb─Ödne s─ů dokumenty zwi─ůzane z nieruchomo┼Ťci─ů stanowi─ůc─ů zabezpieczanie. Opr├│cz tego trzeba z┼éo┼╝y─ç te dokumenty, kt├│re s─ů oczekiwane przy konsolidacji got├│wkowej.

Jak wygl─ůda sp┼éata kredytu konsolidacyjnego?

Zasady sp┼éaty tego zobowi─ůzania s─ů podobne, jak przy innych produktach finansowych. Op┼éaca si─Ö miesi─Öczne raty, a w przypadku szybszej sp┼éaty ca┼éo┼Ťci zobowi─ůzania. Wtedy trzeba to zg┼éosi─ç bankowi, wcze┼Ťniej jednak dokonuj─ůc przelewu w odpowiedniej wysoko┼Ťci. W przypadku nadp┼éat rat bank b─Ödzie wtedy przelicza─ç pozosta┼ée zad┼éu┼╝enie.

Czy opłaca się konsolidować kredyty?

Tu trzeba odpowied┼║ na kluczowe pytanie dotycz─ůcego tego, czym jest kredyt konsolidacyjny. Czy warto zaci─ůgn─ů─ç kredyt konsolidacyjny? W┼Ťr├│d zalet mo┼╝na wymieni─ç:

  • Posiadanie jednej, ni┼╝szej raty;
  • Jest jeden wierzyciel (bank) zamiast kilku;
  • Mo┼╝na uzyska─ç przy tym dodatkowe ┼Ťrodki pieni─Ö┼╝ne;
  • Konsoliduje si─Ö nie tylko kredyty, ale i po┼╝yczki (a czasem i inne zobowi─ůzania);
  • Odzyskuje si─Ö p┼éynno┼Ť─ç finansow─ů i stabilizacj─Ö.

Wad─ů jest to, ┼╝e czas sp┼éaty zobowi─ůzania ulega wyd┼éu┼╝eniu. Je┼Ťli chodzi o kredyt konsolidacyjny, opinie zdecydowanie przewa┼╝aj─ů na rzecz tego, ┼╝e w opisywanych wcze┼Ťniej przypadkach warto wybra─ç w┼éa┼Ťnie t─Ö opcj─Ö.

Zobacz też inne artykuły

niskarata

Serwis wykorzystuje pliki cookies. Korzystaj─ůc ze strony wyra┼╝asz zgod─Ö na wykorzystywanie plik├│w cookies. OK Dowiedz si─Ö wi─Öcej

Prywatno┼Ť─ç & Polityka Cookies