Przejdź do sekcji
W dobie rosnącego problemu zadłużenia coraz większą popularnością cieszy się kredyt konsolidacyjny. Rozwiązanie to stanowi nieraz jedyny ratunek przed całkowitą utratą płynności finansowej. Dlatego też m.in. klienci banków coraz częściej pytają o takie rozwiązanie. Co istotne, oferty banków także w tym zakresie się różnią. Dlatego też warto wiedzieć, gdzie szukać najlepszych ofert. Przede wszystkim trzeba wiedzieć, co to jest kredyt konsolidacyjny.
Czym jest kredyt konsolidacyjny?
Problem zadłużeń dotyczy właściwie każdego rodzaju zobowiązania zaciąganego w banku i nie tylko. Obejmuje to popularne kredyty gotówkowe zaciągane na stosunkowo niewielkie kwoty, jak i większe zobowiązanie, jakim jest kredyt hipoteczny.
Jeśli tylko problemy finansowe się pogłębiają i nie wiemy, jak sukcesywnie spłacać zobowiązania, a jednocześnie zachować dotychczasowy standard życia rodziny, warto sięgnąć po kredyty konsolidacyjne.
Zacznijmy od wyjaśnienia tego, czym w ogóle jest kredyt konsolidacyjny. Co to znaczy „skonsolidować kredyty”? Najprościej rzecz ujmując, oznacza to wzięcie kredytu, który jest przeznaczony na spłatę dotychczasowych zobowiązań. Nie jest to jednak to samo, co np. branie chwilówek na spłacanie rat i generowanie w ten sposób spirali zadłużenia.
Kredyt konsolidacyjny to kredyt celowy, który pozwala na połączenie kilku lub nawet wszystkich zobowiązań (kredytów i pożyczek) w jedną ratę. W ramach konsolidacji zobowiązań można połączyć m.in.:
- Kredyt hipoteczny
- Kredyt gotówkowy
- Kredyt ratalny
- Kredyt samochodowy
- Karty kredytowe
- Debet w rachunku osobistym.
Należy przy tym pamiętać, że każdy bank może samodzielnie określić, które zobowiązania można objąć konsolidacją. Zwykle jednak opcji jest dość wiele i zakres możliwych do konsolidacji zobowiązań jest dosyć szeroki.
Jak działa kredyt konsolidacyjny?
Gdy zaciągnęliśmy szereg różnych zobowiązań, może się okazać, że mamy wiele rat do spłaty w różnych okresach miesiąca. Wydawać się może, że każda z osobna nie nadwyręża naszego domowego budżetu w znacznym stopniu. Jednak ich połączenie stanowi poważny problem. Wtedy też opcją wartą rozważenia staje się kredyt konsolidacyjny. Jego działanie dotyczy dwóch głównych aspektów:
- Scalenie zobowiązań – zamiast opłacania kilku rat w różnych terminach, możesz spłacać jedną, wygodną ratę. Oczywiście, nie ma przymusu scalania wszystkich kredytów.
- Zmniejszenie wysokości miesięcznych kosztów – w ramach scalenia zobowiązań obniża się ratę, choć jednocześnie wydłuża się okres spłaty.
Ostatecznie bank, który udziela kredytu konsolidacyjnego, musi na tym zyskać. Dlatego też koszt końcowy wszystkich zobowiązań, które ulegną scaleniu, będzie większy. Jednak dzięki wydłużeniu czasu spłaty można obniżyć miesięczną ratę. Działa to na podobnej zasadzie, co inne zobowiązania. Doskonale pokazuje to kalkulator rat kredytu, w którym wydłużenie czasu spłaty obniża ratę, ale zwiększa koszt końcowy. Można od razu scalić wszystkie zobowiązania objęte regulaminem udzielania kredytu konsolidacyjnego. Jeśli jednak mamy możliwość wyłączyć coś z konsolidacji (bo np. po skonsolidowani części zobowiązań będziemy już w stanie opłacać resztę) dobrze jest to zrobić. Wtedy, choć część zobowiązań nie będzie miała wyższych kosztów ostatecznych.
Jakie są rodzaje kredytów konsolidacyjnych?
Z zasady na rynku funkcjonują dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych. Mowa tu o:
- Kredycie konsolidacyjnym gotówkowym;
- Kredycie konsolidacyjnym hipoteczny.
Co do zasady kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest stosowany w procesie scalania dotychczasowych zadłużeń. Jest ograniczony czasowo zwykle do 10 lat (podobnie jak kredyt gotówkowy). Z zasady uzyskanie go jest jednak w miarę proste, a czasem może być on wykorzystany jako kredyt konsolidacyjny dla firm. Wciąż będzie to kredyt firmowy, jednak pomoże wynieść biznes z trudnej sytuacji. Przy gotówkowej konsolidacji kredytu nie jest potrzebna zawiła dokumentacja. Wystarczy mieć zdolność kredytową oraz trzeba posiadać pełnomocnictwo do konta kredytobiorcy. Tu wystarczy sięgnąć po kalkulator zdolności kredytowej.
Z kolei kredyt hipoteczny konsolidacyjny wymaga zabezpieczenia. Mowa tu o nieruchomości należącej do kredytobiorcy. Alternatywą jest poręcznie osoby trzeciej. Zaletą takiej konsolidacji jest to, że można uzyskać go nawet na 30 lat, a wysokość konsolidacji może stanowić maksymalnie wartość zabezpieczenia hipotecznego. Tu też niezbędne jest przedłożenie dokumentacji powiązanej z nieruchomością będącą zabezpieczeniem.
Ważne!
Powyższe rodzaje konsolidacji kredytu są propozycjami banków. Jednak nie tylko te instytucje finansowe mają takie produkty. Dostępny jest również kredyt konsolidacyjny pozabankowy, który jest udzielany przez prywatne firmy, czyli tzw. parabanki. Nie każdy ma odpowiednią zdolność kredytową do otrzymania konsolidacji w zwykłym banku. Podobnie też nie wszystkie banki godzą się na kredyt konsolidacyjny chwilówek. W takich przypadkach to parabanki są ostatnią deską ratunku.
Czym się różni kredyt gotówkowy od kredytu konsolidacyjnego?
Z zasady oba te produkty bankowe są do siebie podobne. Kredyt gotówkowy konsolidacyjny może dotyczyć dowolnych zobowiązań, jednak jest tu widoczna jego celowość – ma na celu połączenie kilku długów. Wzięcie kolejnego kredytu gotówkowego oznacza zaciągnięcie nowego zobowiązania. Prędzej może doprowadzić do spirali zadłużenia – nawet wtedy, gdy zaciągamy go w celu zdobycia funduszy na opłatę rat. Pod tym względem bezpieczniejszy jest kredyt gotówkowy konsolidacyjny.
Kto może wziąć kredyt konsolidacyjny?
Banki przy konsolidacji kredytów sprawdzają klienta pod względem finansowym. Dokonują oceny jego zdolności finansowej – nawet jeśli do dotychczasowych kredytów również musiał ją udowodnić. Choć teoretycznie konsolidacja przysługuje każdemu, kto ma co najmniej dwa różne zobowiązania (np. kredyty lub pożyczki), wydaje się, że główną grupą docelową są osoby zadłużone. Chodzi przede wszystkim o klientów w trudnej sytuacji, którzy nie dają rady spłacać rat.
Tu należy jednak pamiętać o tym, że kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych nie będzie dostępny, jeśli poziom zadłużenia będzie zbyt wysoki. Jeśli bank negatywnie oceni zdolność finansową klienta, jego możliwości spłaty potencjalnej konsolidacji, nie będzie ona dla niego dostępna.
Jak wziąć kredyt konsolidacyjny?
Najprostszym rozwiązaniem jest kredyt konsolidacyjny online. Można oczywiście udać się do banku, np. wcześniej umawiając się przez telefon. Najwygodniejsze jest jednak wypełnienie wniosku o kredyt konsolidacyjny elektronicznie bez wychodzenia z domu. Wówczas podpisać umowę można w placówce banku, za pośrednictwem kuriera lub też drogą online dzięki bezpiecznemu podpisowi.
Gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny?
Jak wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny? Podobnie, jak w przypadku innych zobowiązań finansowych, najlepszym będzie najtańszy kredyt konsolidacyjny. Tym bardziej, że to właśnie brak środków jest głównym problemem, przez który na niego się decydujemy. Warto też rozważyć, gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny. Jeśli zależy nam na czasie, może być to kluczowa kwestia. Trzeba jednak rozważyć maksymalny czas spłaty oraz przedział kwoty kredytu.
Przykładowe oferty banków w ramach konsolidacji:
- Citi handlowy – kredyt konsolidacyjny do 120 rat na kwotę od 1 do 150 tysięcy złotych.
- PKO – kredyt konsolidacyjny od 2 do 120 miesięcy na kwotę od 1,5 do 300 tysięcy złotych.
- Santander – kredyt konsolidacyjny od 3 do 120 miesięcy na kwotę od 1 do 300 tysięcy złotych.
- ING – kredyt konsolidacyjny od 3 do 120 miesięcy na kwotę od 1 do 160 tysięcy złotych.
- BNP Paribas – kredyt konsolidacyjny od 6 do 120 miesięcy na kwotę od 1 do 230 tysięcy złotych.
- Mbank – kredyt konsolidacyjny od 3 do 120 miesięcy na kwotę od 0,5 do 150 tysięcy złotych.
W przypadku banków spełniających nasze podstawowe potrzeby trzeba sprawdzić, które mają najniższe oprocentowanie i RRSO. Następnie warto zweryfikować, czy obejmą one wszystkie zobowiązania, które chcemy skonsolidować.
Ile kredytów można skonsolidować?
W przypadku każdego banku maksymalna wartość może się różnić. Przy bardzo dużej liczbie zobowiązań może się okazać, ze nie wszystkie da się skonsolidować. Tu trzeba zapoznać się z regulaminem kredytu konsolidacyjnego konkretnego banku.
Jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania kredytu konsolidacyjnego?
Jest to zależne od typu konsolidacji zobowiązania. Jeśli staramy się o kredyt konsolidacyjny gotówkowy, wystarczy zaświadczenie od pracodawcy i inne dokumenty potwierdzające nasze zatrudnienie czy posiadane dochody. Oczywiście potrzebny jest również dowód tożsamości, a także zaświadczenie o zarobkach. W przypadku konsolidacji hipotecznej niezbędne są dokumenty związane z nieruchomością stanowiącą zabezpieczanie. Oprócz tego trzeba złożyć te dokumenty, które są oczekiwane przy konsolidacji gotówkowej.
Jak wygląda spłata kredytu konsolidacyjnego?
Zasady spłaty tego zobowiązania są podobne, jak przy innych produktach finansowych. Opłaca się miesięczne raty, a w przypadku szybszej spłaty całości zobowiązania. Wtedy trzeba to zgłosić bankowi, wcześniej jednak dokonując przelewu w odpowiedniej wysokości. W przypadku nadpłat rat bank będzie wtedy przeliczać pozostałe zadłużenie.
Czy opłaca się konsolidować kredyty?
Tu trzeba odpowiedź na kluczowe pytanie dotyczącego tego, czym jest kredyt konsolidacyjny. Czy warto zaciągnąć kredyt konsolidacyjny? Wśród zalet można wymienić:
- Posiadanie jednej, niższej raty;
- Jest jeden wierzyciel (bank) zamiast kilku;
- Można uzyskać przy tym dodatkowe środki pieniężne;
- Konsoliduje się nie tylko kredyty, ale i pożyczki (a czasem i inne zobowiązania);
- Odzyskuje się płynność finansową i stabilizację.
Wadą jest to, że czas spłaty zobowiązania ulega wydłużeniu. Jeśli chodzi o kredyt konsolidacyjny, opinie zdecydowanie przeważają na rzecz tego, że w opisywanych wcześniej przypadkach warto wybrać właśnie tę opcję.
